Как отличить кредитные кооперативы от финансовых пирамид? (Часть 1)

В последнее время снова участились случаи появления и краха финансовых пирамид, куда наши граждане на свой страх и риск относили свои деньги, надеясь на обещанные огромные проценты. Часть таких пирамид была организована под видом обществ с ограниченной ответственностью (ООО «Клуб "Рубин"»), часть – под видом кредитного потребительского кооператива (КПК «Восход» в Нефтекамске).

На репутации обществ (ООО) это никак не отразилось, а вот кредитные кооперативы сразу стали ассоциироваться у многих (в том числе и у органов власти) с неким рассадником мошенников или структурами, потенциально склонными к обману граждан. Зная, что кооперативы во всем мире благополучно существуют и не превращаются в пирамиды, мы обратились за консультацией к специалисту в этой области. На наши вопросы отвечает председатель совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков.

– Что такое кредитные кооперативы и что является их целью?

– Сначала об истории. В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской системы. Первые ее ростки стали появляться вскоре после отмены крепостного права, а в 1917 году таких учреждений (в различных формах) было уже 28 тысяч. Число их членов превышало 10,4 млн человек.

Если учесть, что в среднем одно хозяйство (или один участник кооператива) к тому времени состояло примерно из 6 человек, то получается, что прямо или косвенно в кредитную кооперацию России было вовлечено более 60 млн человек, т. е. более трети (!) населения России. С приходом советской власти кредитные кооперативы трансформировались в кассы взаимопомощи. Возврат к рыночным отношениям привел к новому этапу в развитии кредитной кооперации. Правда, успехи в их развитии сейчас намного скромней. Пока мы всех обогнали только по числовому количеству кооперативов (2200). Активы же кооперативов составляют только около 9 млрд рублей, а охват населения – всего 0,4% (540 тыс. человек).

В Федеральном законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан» сказано, что кредитный кооператив создается гражданами для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Банки сегодня далеко не всегда готовы решить проблему потребности граждан в этих самых услугах.

Президент Владимир Путин указал на то, что 60 млн россиян (около 40% населения России) фактически не пользуются услугами банков.

Доля малого бизнеса и особенно микробизнеса (крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, семейные и индивидуальные предприятия), имеющего доступ к кредитным ресурсам, пока и того меньше – 15-20%. В России более 3 тысяч малых городов, около 200 тысяч муниципальных образований – и каждое нуждается в доступных финансовых услугах, но обеспечена ими лишь малая часть. Для рядового гражданина, живущего в глубинке, где нет даже отделений банков, взять кредит или сохранить сбережения практически невозможно.

В связи с этим Президент Путин поставил задачу создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг в РФ. Систему, в которой сектор кредитной кооперации и всех небанковских институтов микрофинансирования будет играть ведущую роль. Во всем мире эта проблема решается именно так, причем основой являются кредитные кооперативы.

В современном мире кооперативный сектор – важнейшая составная часть экономики большинства стран. Его услугами пользуются около 3 млрд человек. Кредитные кооперативы в США, Канаде, Австралии, Ирландии объединяют от 35 до 45% взрослого населения.

В Германии успешно действует 1621 кооперативных банков, которые имеют 17 тыс. филиалов и обслуживают около 30 млн клиентов. Сумма выданных ими кредитов в 2001 году – 337 млрд евро, сумма сбережений населения 205 млрд евро. Кооперативные банки охватывают 75 процентов торговцев, 80 процентов фермеров и 60 процентов ремесленников.

«Рабобанк» Нидерландов предоставляет до 90% всех кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны, вместе с тем он также успешно работает и в других направлениях. Его доля на рынке кредитов мелким несельскохозяйственным предприятиям Нидерландов составляет более 40%. В нем сосредоточено около 40% всех частных сбережений, имеющихся в стране.

Первые кредитные кооперативы в Польше стали возникать одновременно с кооперативами России в начале 90-х годов. Однако на сегодня в Польше результаты их деятельности намного эффективней. Система СКОК (центральный уровень системы кредитной кооперации), является самой большой финансовой сетью Польши (около1580 кооперативов и отделов). Охватывает около 15% населения, 6% рынка потребительских займов, 2% рынка личных сбережений.

Только кредитные кооперативы способны выживать, находясь даже в малых селениях, вдали от городов, работая с малыми деньгами и малым количеством людей, без высококвалифицированных финансовых специалистов. Причем особенность их в том, что деньги не выходят за рамки района, а приносят прибыль на месте.

Представьте: собрались все жители одного села, создали кооператив, сложили свои сбережения и обговорили проценты. Выдали из этих денег кредит начинающему предпринимателю, который построил в селе ферму. Сельчане получили при этом выгоду и заплатили налоги в местный бюджет. Предпринимателю стали нужны работники, вот он и создал рабочие места – водители, доярки, механики. Снова взял кредит в кооперативе на расширение производства. Вот вам и замкнутый круг. И невозврата кредитов не будет – потому что перед своими односельчанами ответственность намного выше.

Именно такую схему и применил на практике лауреат Нобелевской премии мира 2006 года – профессор Муххамад Юнус. Его автобиография «Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с бедностью» была переведена более чем на 10 языков мира. Созданный им «Грамин-банк» за два десятилетия выдал в виде необеспеченных займов более $6,5 млрд самым незащищенным слоям населения в Бангладеш, не имевших до того момента доступа к финансовым услугам. При этом уровень возвратности выданных средств никогда не опускался ниже 98%.