Лучше всего кризисы в экономике преодолевают те из нас, кто берет свои финансы под контроль. Доходы населения падают, цены растут, многие работодатели не спешат повышать зарплату из-за снижения спроса. Как в этих условиях накопить на желаемую цель и не ухудшить жизненные условия? Даже если у вас нет накоплений, не отчаивайтесь – сократив расходы и грамотно распорядившись высвобожденными деньгами, вы удивитесь результатам.
Режем расходы
Начать, безусловно, лучше с оптимизации крупных расходов. Не занимайтесь излишним самолишением, помните, что вам нужна психологически комфортная, целесообразная экономия.
Если вы арендуете квартиру, изучите рынок – из-за падения спроса стоимость аренды жилья в некоторых регионах России снизилась на треть!¹ Таким образом, можно снять комфортное жилье за меньшие деньги. К примеру, снизив арендный платеж на восемь тысяч рублей, за год вы сэкономите 96 тысяч рублей.
Если вы работаете недалеко от дома, или если дорога на общественном транспорте занимает времени меньше, чем на авто, то можно временно отказаться от машины. Аналитики подсчитали, что только на топливе и обязательных расходах (мойка, шины) можно сэкономить от 66,2 до 122,1 тысячи рублей в год². Также оцените свои затраты на связь – в частности, можно перейти на более доступный тариф или перейти к использованию интернет-трафика для голосовых звонков.
Оптимизировать можно не только текущие, но и будущие расходы. Например, делать ранние и несезонные покупки. Если вы планируете поездку в отпуск летом, покупайте билет заранее – за 5-7 месяцев до поездки. Так можно сэкономить 20-40% от цены. Также полезно следить за специальными предложениями авиаперевозчиков. Еще один «лайфхак» – покупка вещей в конце сезона. К примеру, в конце зимы можно найти отличную куртку, шубу или теплые сапоги на следующий год со скидками до 70-90%. Таким образом, долгосрочное планирование часто позволяет не только более трезво оценивать объем и характер расходов, но и экономить.
Если у вас имеются задолженности по кредитам, постарайтесь как можно быстрее их погасить. Помните, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту в текущей ситуации не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ограничьте использование кредиток. Доказано, что при покупке товаров с помощью кредитной карты человек может тратить в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги.
К мечте – по готовому плану
Итак, вы оптимизировали свои расходы, и у вас начали аккумулироваться свободные средства. Не спешите их куда-либо вкладывать – сначала нужно удостовериться в наличии так называемого личного резервного фонда в размере минимум трех ежемесячных расходов на непредвиденные нужны, чтобы не пришлось изымать эти средства из будущего портфеля под цель.
Часть этих средств может храниться на депозите с возможностью досрочного снятия, часть – в наличных средствах, которые будут всегда под рукой. Далее, сформировав свободную сумму для формирования накоплений, вы приблизитесь к самому важному этапу – планированию своих инвестиций.
Если «лайфхаки» – это хитрости, которые упрощают жизнь, в том числе в финансовом плане, то Персональное финансовое планирование (ПФП) – это целая технология, успешно зарекомендовавшая себя на Западе и активно применяемая во всех отделениях БКС Премьер в России с 2012 года как бесплатный сервис для всех клиентов.
Как работает ПФП? Задача финансового советника, который проводит первоначальный опрос и анкетирование клиента, заключается в том, чтобы вместе с клиентом определить:
Цель инвестиций. Например, покупка автомобиля за 1,5 млн рублей.
Срок достижения цели. Например, два года.
Стартовые возможности. Например, 500 тысяч рублей.
Возможность довносить капитал. Например, 80 тысяч раз в квартал.
Инвестиционный профиль. Например, рациональный.
И так далее.
Исходя из этих параметров, составляется системный план достижения цели – ПФП. В основу этого плана закладывается портфель финансовых инструментов, подобранных под индивидуальную цель. После этого клиент и его финансовый советник, по сути, идут к выполнению поставленного плана, при необходимости совместно корректируя его отдельные параметры.
Имея профессиональную поддержку в виде такого плана, вы не только повысите уровень своих финансовых компетенций и поймете, во что и в каких пропорциях вложить свои деньги, но и начнете смотреть в завтрашний день гораздо увереннее, какие бы мрачные не звучали прогнозы.
Луч среди финансовых туч
Универсальных финансовых рецептов, так же как и универсальных лекарств, не бывает. Именно поэтому в БКС Премьер так много уделяется внимания разбору индивидуальных ситуаций. Один копит на строительство дома через три года, другой хочет сформировать капитал, который будет являться дополнительным доходом на пенсии через 10 лет. Разные сроки достижения целей подразумевают, что у каждого клиента будут разные портфели финансовых инструментов.
Вместе с тем, в последние годы на рынке появился ряд инструментов, которые каждому дают возможность выгодно разнообразить свои вложения, например, инструментами фондового рынка.
Пожалуй, самый яркий пример – Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С начала действия в России системы ИИС в январе 2015 года такие счета открыли уже более 95 тысяч человек. Причина популярности ИИС понятна. Государство не просто дает нам возможность легко и просто выйти на фондовый рынок, но и прямо стимулирует к этому, гарантируя ежегодный налоговый вычет в 13%. То есть за три года при инвестировании каждый год 400 тысяч рублей можно получить 156 тысяч рублей – и это только за счет налоговых льгот, без учета результата от самих инвестиций.
На протяжении всего срока инвестирования вы можете в любой момент корректировать вашу инвестиционную стратегию, к примеру, продать облигации, купленные изначально, и приобрести интересующие вас акции с хорошим потенциалом.
Задуматься о своих финансах никогда не поздно, но в условиях сгущающихся туч в экономике обратиться к финансовому «доктору», составить себе четкий план и подобрать подходящий вариант для вложений – особенно удачная идея.
¹ По данным Российской газеты. Источник.
² По данным PriceWaterCoopers. Источник.
