Валерий Шарипов, директор офиса финансового омбудсмена в РБ, адвокат: «Займы под три процента в день берут не от хорошей жизни»

Как и где взять деньги, если они нужны сейчас? Одним из вариантов, который пользуется популярностью у частных лиц и малого бизнеса, является получение займа в микрофинансовых организациях (МФО). С одной стороны – это неплохой способ решить свои финансовые проблемы и потребности здесь и сейчас. С другой – есть множество вопросов, касающихся деятельности МФО. О том, что влияет на этот сегмент рынка, чего стоит опасаться и как выбрать легальную МФО корреспонденту 102banka.ru рассказал директор офиса финансового омбудсмена в РБ, адвокат Валерий Шарипов.

– Валерий Айратович, обращаются ли к вам по вопросам, связанным с микрофинансовыми организациями? С чем связаны основные вопросы?

– Безусловно, граждане обращаются, иногда и организации. Есть конечно негативные моменты, но бывает в приватных беседах люди высказывают свою благодарность работе МФО.

Хочу обратить внимание на то, что микрофинансовые организации и микрофинансовая деятельность – это два разных понятия. Заниматься микрофинансовой деятельностью по закону имеют право и иные организации, включая кредитные организации, кредитные и потребительские кооперативы, ломбарды и иные финансовые субъекты.

Гражданским кодексом также разделяются понятия займа и кредита. Поэтому сначала человеку приходится объяснять, что понятия займы и кредиты – это разные понятия. Иной раз и сами кредитные организации путают эти понятия, тем самым дезинформируют клиентов. Люди часто приходят и жалуются на потребительские кооперативы, на МФО, на мелкие банки, которые не на слуху, и которые действительно выставляют гигантские проценты, гигантские пенни и непрозрачное начисление. В основном это жалобы на те обстоятельства, в которые попали люди, их страхи и сомнения. Поэтому обращений на сегодняшний день очень много, и я не думаю, что их будет меньше.

На сегодняшний день и граждане, и сами МФО начинают понимать, что должен быть налажен какой-то диалог. Отношения в обществе к финансовым организациям и так достаточно напряженное и без взаимного понимания может только усугубиться. Следует отметить, что официальные МФО активно идут навстречу, у нас не было отказов, если проблема действительно была решаема.

– Ваше личное отношение к МФО и какие факторы наиболее сильно влияют на это рынок?

– Я бы сказал, что своего рода МФО есть во всех странах мира (может, кроме арабских, в которых ростовщичество является грехом) и существовали во все века. Так оно и будет. И законодательное признание его в России лишний раз это подтверждает.

Чем привлекательно развитие МФО сейчас? Банки начали ужесточать требования к своим заемщикам. Сложилась ситуация, когда банки сами вольно или невольно поставили население в такие условия, когда кредитные истории 80 процентов граждан либо испорчены, либо их официальный доход не дотягивает до уровня банковских требований.

Есть категория людей со средним доходом, которые ранее по своей или не своей вине допускали просрочки выплат по кредиту. Естественно, что их кредитная история была испорчена, и они не знают, как поправить ситуации. А выход очень простой. Достаточно взять несколько микрокредитов, вовремя их погасить и в дальнейшем не допускать просрочек – и ваша кредитная история постепенно будет восстановлена. Но граждане об этом не знают, они считают, что их финансовая репутация испорчена навсегда. Куда они могут пойти, если им срочно нужны деньги? Ответ очевиден – в микрофинансовые организации.

Я считаю, что появление и легализация МФО – это положительная тенденция. Мало того, у них будет развитие. Если потребности населения будут увеличиваться – будут расти и количество МФО. Другое дело, какие вопросы и проблемы возникают в связи с этим. Но думаю, у любого вновь создаваемого финансового института проблем всегда возникает масса и решаются они не только на бумаге, а в практической жизни.

С февраля этого года с финансовым омбудсменом подписали соглашения о сотрудничестве две крупнейшие в России микрофинансовые организации, это «Домашние деньги» и «Финотдел». Если человек к нам обращается и говорит, что временно по объективным обстоятельствам не имеет возможности платить, мы просим МФО предоставить рассрочку (отсрочку) выплаты долга. Также мы обращаемся ко всем участникам микрофинансовой деятельности о введении разумных процентов. Три процента в день – это очень большие проценты, и идут на эти условия граждане не от хорошей жизни, чаще всего попав в безвыходное положение. Поэтому мы призываем всех участников микрофинансовой деятельности устанавливать разумные проценты.

– Однако, помимо легальных, добросовестных МФО, на рынке есть и недобросовестные компании...

– Да, на рынке появилась масса так называемых «серых» МФО. На улицах города везде расклеены объявления «Дам денег без залога и поручителей». Откуда в стране, которая только вместе со всем миром перенесла финансовый кризис, появилось столько свободных денег? Что это – сброс в оборот «теневых» капиталов уголовного элемента, откуда в обороте появилось столько не учетных наличных денежных средств? Не совсем понятно.

По закону МФО должны быть занесены в реестр Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) – документ, в котором указана организационно-правовая форма организации, количество участников, банковские реквизиты и ответственные должностные лица. На апрель этого года в реестре числится более 1440 МФО.

Но где же те, кто развешивает листовки? Где МФО, которые предлагают займы на каждом шагу? По моему видению, у нас только в Уфе их несколько десятков тысяч. Получается все остальные – серые. Соотношение легальных и серых организаций – один к тысячи.

Серые МФО периодически перемещаются и вносят деструктивное участие в работе рынка МФО. Ко мне приходят люди, жалуются. Зашли в дом, квартиру, оформились (заключили договор). Через определенное время приходят рассчитаться, а никакого МФО здесь уже нет, телефоны не отвечают. А через несколько месяцев к клиентам приходят спортивные ребята и приносят громадный счет с учетом пеней и говорят: «Ну что, деньги брали? Брали. Просрочку допустили. Законодательство знаете? Платите штрафные санкции (а они в несколько раз больше суммы займа). Отдавайте». Люди в ужасе, как поступить. И уже из такой ситуации мы пытаемся выходить совместно. Поэтому у людей и формируется негативное мнение о микрофинансовых организациях.

– Как же от них избавиться?

– В данном случае я считаю, что необходима комплексная проверка «нелегальных» организаций прокуратурой вместе с Роспотребнадзором на предмет законности их деятельности. Это возможно провести и нужно, хотя бы в профилактических целях.

Вторым положительным моментом я бы назвал объединение МФО в саморегулируемые организации (СРО), для защиты прав и интересов своих участников. Такой процесс идет. Постепенно происходит интеграция МФО в легальный финансовый рынок, они стремятся показать прозрачность своей деятельности и выработать общие стандарты работы. Этим, на мой взгляд, продиктован и шаг присоединения крупнейших МФО к институту финансового омбудсмена созданному Ассоциацией российских банков.

– С одной стороны, МФО предлагают деньги под очень высокий процент. С другой их преимущество в том, что эти деньги проще получить. Какие риски вы можете отметить?

– Действительно, люди получают деньги, не предоставляя ни гарантий, ни залога, без справок о доходах и подтверждения имущественного положения. Это наводит на мысль о возможном размере невозврата займов, и вопрос: за счет чего он компенсируется? В любой финансовой организации дебет должен покрывать кредит. Не хотелось бы думать, что из-за того, что процент в некоторых МФО явно завышен, выплаты граждан, которые добросовестно платят, с лихвой покрывают долги неплательщиков.

С другой стороны, работа с МФО действительно проще и доступнее. Не надо собирать столько справок, не надо проходить такую проверку, как в банках. Большинство банков в республике – резиденты, и решения кредитного комитета принимают в Москве, Санкт-Петербург. На это уходит не один и не два дня. А в данной ситуации решение принимается в момент подачи заявки. Бывают случаи, когда деньги срочно необходимы, тогда оперативность оправдана на 100 процентов. Этим МФО, безусловно, выигрывают.

Но надо заметить, что и у банков появилась тенденция к тому же самому, хотя банки выдают кредиты, а не займы. Самый простой пример – банк «Тинькофф», который заявляет: «Получи свои деньги на карте, нужно только позвонить». Разве нет схожести? Только это не заем, а кредит, и деньги перечисляются на банковскую карточку (собственность банка), условия определяются правилами выпуска и использования кредитных карт банка (документ, который никто не читает, а зря).

Ответственность банков минимальная на сегодняшний день. Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков призывает и банки, и участников рынка микрофинансирования с большим вниманием относиться к своим клиентам. Желание оказать помощь должно быть реальным, а не формальным. Отсутствие финансовой грамотности наших граждан должно служить не для наживы на их просчетах, а активизировать работу служащих для формирования правильного понимания предложенного финансового продукта. Сформировать не запуганного долгами неуча, а постоянного потребителя (пользователя) финансовых услуг. Ведь если ты предлагаешь человеку деньги, ты должен понимать, что, оформляя заем (кредит), человек должен рассчитать на свои силы, предположить, как это скажется в дальнейшем на его финансовом положении и будет ли он в дальнейшем обращаться к тебе. Я считаю, что вопрос с микрофинансовыми организациями будет решаться примерно так же. Выживут они только в том случае, если люди будут им доверять, если люди будут говорить: «Я лучше обращусь в эту компанию, потому что я их знаю, они работают давно, свои условия не меняют, не пытаются с меня взять лишнего и всегда идут мне навстречу».

– Микрофинансовые организации привлекают не только граждан, но и малый бизнес. Эксперты компании «Финотдел» констатируют рост популярности МФО для бизнеса. По их словам, за последний год общий объем рынка микрофинансирования увеличился почти на треть. Согласны ли вы с этими цифрами и как вы считаете, с чем связана такая тенденция?

– Безусловно, я считаю, что в заявлении руководства компании большая доля правды. Обусловлено это несколькими тенденциями. С одной стороны – усложнением получения кредита в банках, с другой – нехваткой средств на финансовом рынке (легальном) в целом. В отдельных случаях микрозайм – это помощь малому и среднему бизнесу, который несмотря ни на что продолжает развиваться.

Как известно, согласно закону, МФО выдают займы до одного миллиона рублей, для предприятий малого бизнеса это является существенными средствами для приобретения оборотных средств. Поэтому рынок и услуга востребована как гражданами, так и малым и средним бизнесом.

– Почему бы в Башкирии не создать прецедент и не инициировать законодательство, регулирующее деятельность МФО и отношения граждан и МФО? Или такие вопросы должны решаться исключительно на федеральном уровне?

– Контроль за деятельностью микрофинансовых организаций и госрегулирование их деятельности осуществляет уполномоченный орган, то есть федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики, по правовому регулированию в сфере банковской деятельности, по контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности (пп. 5 п. 1 ст. 2 Федерального эакона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Таким органом является Минфин России, а органы государственной власти и местного самоуправления не могут регулировать деятельность микрофинансовых организаций кроме случаев, предусмотренных федеральными законами (п. 1 ст. 14 закона №151-ФЗ).

Другое дело – контроль в регионе со стороны федеральных органов власти ФНС РФ и Роспотребнадзора, механизмы контроля есть, и не нужно изобретать велосипед.

– Если человек все же решил обратиться в микрофинансовую организацию за займом, на что следует обратить особое внимание? Как определить добросовестность МФО?

– Гражданин, который идет на заключение договора с МФО, должен быть уверен, что государство защитит его права от недобросовестных заимодавцев, МФО должна быть зарегистрирована и осуществлять свою деятельность в порядке установленном федеральным эаконом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и нормам ГК РФ.

Я думаю, что человек, который ответственно относится к своим поступкам, который берет деньги не абы как и рассчитывает их вернуть, сначала заглянет на сайт ФСФР, найдет информацию об этом МФО, затем может почитать отзывы о его работе. Заключая договор займа, он проверит все его пункты. И в том случае, если возникнут конфликты, он сумеет защитить свои права в суде.

А в целом к любому своему действию в финансовой сфере взрослый человек должен относиться разумно (с полным пониманием) и ответственно.