Кто экономит на ипотеке?

Несмотря на то, что минимальный взнос по ипотеке в большинстве программ банков составляет 10% от стоимости квартиры, уфимцы предпочитают накопить как можно большую первоначальную сумму. При этом чаще всего пользуются ипотекой люди, уже имеющие в собственности квартиры.

Откуда деньги?

Исследования показывают, что покупатели квартиры в ипотеку предпочитают скопить большую сумму, нежели минимальный первоначальный взнос. Большинство ипотечных покупателей новостроек изначально вносят более 50% от стоимости жилья, выяснили эксперты «НДВ-Недвижимость».

Аналитики выделяют несколько типовых групп заемщиков. Подавляющее большинство покупателей квартир в новостройках с помощью ипотеки (40%) – люди, уже имеющие собственное жилье и планирующие с помощью ипотеки улучшить жилищные условия: увеличить площадь квартиры, переехать в более удобный район. Они, как правило, продают старую недвижимость и получают достаточную сумму для оплаты первоначального взноса – более 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Каждый четвертый ипотечный заемщик (25%) – молодые люди, которым обзавестись новым жильем помогают родители. Их первоначальный взнос составляет 30–40%, а источником денег, как правило, являются семейные накопления, иногда они оформляют потребительский кредит.

Третья категория заемщиков (около 15%) – люди, не имеющие собственного жилья и живущие в съемной квартире. В большинстве случаев они могут позволить себе минимальный первоначальный взнос – от 10 до 20%. Деньги берутся из разных источников: премии от работодателя, собственные и родительские накопления, субсидии и помощь молодым семьям, небольшие потребительские кредиты и так далее.

К четвертой группе относятся инвесторы, которые приобретают недвижимость в новостройках на ранней стадии строительства с целью ее перепродажи. Как отмечают эксперты компании, каждая десятая квартира в новостройке с помощью ипотеки покупается с инвестиционными целями.

Остальные 10% – это иные заемщики. Одни используют материнский капитал для погашения займа. Другие берут символический кредит, считая более надежным, если в сделке присутствует банк. Кроме того, есть заемщики, которым ипотека помогает объяснить контролирующим органам, откуда взялись деньги на крупные приобретения, если белый доход не позволяет этого сделать.

Ипотека – мужское занятие

«Как правило, ипотечными заемщиками выступают люди в возрасте 30–40 лет, имеющие высшее образование, работающие по найму, семейные. Чаще всего это, конечно, мужчины, – говорит управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров. – Наиболее часто за ипотекой обращаются люди, желающие улучшить свои жилищные условия. На втором месте – родители, покупающие в кредит жилье для своих детей, уже поступивших или поступающих в высшее учебное заведение». Средний же размер первоначального взноса, по словам Рустама Зубаирова, составляет 35–40%, это связано с востребованностью одной из ипотечных программ банка.

Требования банков к первоначальному взносу сейчас на рынке находятся в пределах 10–30% стоимости недвижимости и зависят от программы кредитования. К примеру, в банке УРАЛСИБ он начинается от 15% на новое жилье, на вторичку – от 10%; в ВТБ24 – 10% при условии страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, в банке ДельтаКредит – от 15%. Иногда кредитные организации еще больше занижают эту планку в рамках своих спецпредложений и акций. В некоторых банках кредит можно получить вообще без накоплений, а в качестве первоначального взноса рассматривается материнский капитал.

«Оптимальный» взнос

По мнению регионального директора ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в РБ Ольги Садыковой, первоначальный взнос сегодня отвечает рыночным условиям, и повышать минимальную планку банкам не стоит. «С учетом того, что в текущей ситуации покупка жилья в ипотеку – пожалуй, единственный инструмент для улучшения жилищных условий для большинства граждан, повышать минимальную планку первоначального взноса до 20–25% я считаю нецелесообразным, – говорит эксперт. – Иначе это может привести к уменьшению (ограничению) доступности ипотеки для некоторых граждан. С одной стороны, планка достаточно низкая, поэтому большой круг клиентов может позволить себе покупку квартиры с участием ипотеки. Тем более, что и ситуация на рынке труда, и экономическая ситуация стабильны, риски по потере работы невысокие. С другой – накопленный 15%-ый первоначальный взнос свидетельствует о том, что клиент может грамотно планировать свой бюджет (распоряжаться доходами и контролировать расходы). При этом банку понятно, что такой клиент сможет добросовестно и аккуратно обслуживать ипотечный кредит в долгосрочном периоде».

Как бы то ни было, решать, какую часть средств можно накопить, а какую занять у банка, каждому заемщику приходится самостоятельно с учетом своих финансовых и психологических возможностей. Уважаемые читатели, как вы считаете, какой первоначальный взнос стоит накопить для получения ипотеки?