«Быстрые деньги»: трудности перевода

Мужчины и женщины, 25–45 лет, не имеющие высшего образования и накоплений – такой средний портрет человека, который обращается в банк за экспресс-кредитом или в МФО за микрозаймом, был составлен участниками круглого стола, организованном сайтом 102banka.ru.

Накануне, 14 ноября, финансовый раздел 102banka.ru информационного портала Ufa1.ru организовал круглый стол «Быстрые деньги: экспресс-кредит или микрозайм?». Выбранная тема не случайна. Уфимцы все больше привыкают жить в долг. Причем все чаще их интересуют именно «быстрые деньги». Именно поэтому количество МФО растет как на дрожжах, а все больше банков приходят на рынок экспресс-кредитования, предлагая новые кредитные продукты.

Участие в круглом столе приняли представители банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов. Также в мероприятии приняли участие представители Национального банка РБ, ассоциации кредитных организаций РБ и финансовый омбудсмен.

Сначала экспертам было предложено составить портрет типичного пользователя экспресс-кредитом или микрозаймом. Понятно, что первая общая черта всех заемщиков – потребность в деньгах. Кто же чаще всего обращается в финансовую организацию за «быстрыми деньгами»? В большинстве участники круглого стола отметили, что средний возраст потребителей экспресс-кредитов и микрозаймов колеблется от 25 до 45 лет, они не имеют накоплений и обращаются за небольшими суммами «до получки». Пользуются «быстрыми деньгами» преимущественно люди со средне-специальным образованием. По профессиональному профилю эксперты называли представителей рабочих профессий, госслужащих (в том числе и сотрудников правоохранительных и исполнительных органов) и педагогов. Причем, многие из клиентов МФО уже имеют кредиты в банке или приходят к ним после отказа в банковском кредите.

«Потребитель банковских услуг – более состоятельный, ответственный и предсказуемый с точки зрения финансового поведения человек, – отметил заместитель председателя Национального банка РБ Марат Кашапов. – Клиенты других финансовых структур – это люди, которые по каким-то критериям либо не подходят банкам, либо сами себя не соотносят с клиентами банков, поэтому на рынке и есть свободная ниша для МФО и кредитных кооперативов».

Достаточно ожесточенная дискуссия развернулась вокруг определения стоимости «быстрых денег». Не секрет, что банки в основном оперируют годовыми процентами, а небанковские участники рынка – ежедневными. Так, по словам банкирам, стоимость экспресс-кредитов находится пределах 40–70 процентов годовых, стоимость денег в потребительских кооперативах – от 0,5 процента в день, в МФО – от одного процента в день. При этом, как отмечают представители МФО, клиенты порой просто не ориентируются в процентах, поэтому порой им удобнее и понятнее назвать сумму, которую должен вернуть клиент: взял тысячу рублей, а через несколько дней отдал 1200.

«Мы работаем совершенно иначе, у нас намного мягче скоринговая модель, мы на себя берем гораздо больше рисков, у нас больше затрат на привлечение и обслуживание клиентов, на взыскание с них, – говорит директор подразделения ООО «МигКредит» в Уфе Мария Стюарт. – Наш клиент иногда даже не знает, как оплатить свой долг и мы учим его пользоваться терминалами. Поэтому, естественно, займы получаются дорогостоящими, потому что иначе мы экономически не сможем дальше существовать».

«Мы будем пытаться идти к снижению процентных ставок, но для любой организации, которая встает на этот путь, основной вопрос – фондирование, потому что на вторичном рынке надо понимать привлеченные денежные средства для нас все-таки являются довольно дорогим удовольствием, – отмечает генеральный директор центра финансирования «Банкофф» Рустам Сиразетдинов. – Мне кажется, если бы у нас были более дешевые привлеченные средства, то, я думаю, и займы мы бы выдавали в дальнейшем с меньшим процентом».

Эксперты также обсудили вопросы борьбы с должниками и недобросовестными участниками рынка и дали советы потенциальным заемщикам. При этом и банковские и небанковские организации единогласно убеждены, что будущее у экспересс-кредитов и микрозаймов есть, потому что в текущей экономической ситуации люди всегда будут нуждаться в «быстрых деньгах». Подробный репортаж с круглого стола читайте через неделю, 22 ноября, в рубрике «Эксперт-клуб».