Сбербанк оценит заемщиков свежим взглядом

Сбербанк намерен перейти на систему индивидуальных ставок для розничных заемщиков.

«Осенью у нас запускается установление индивидуальной ставки по всем продуктам, кроме жилищных программ. По потребкредитам, по автокредитам заемщик будет получать персональную ставку», – сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.

Размер ставки будет определяться исходя из параметров, которые банк использует при оценке своего заемщика, только это будет не усредненный показатель в зависимости от того, какой группе клиентов заемщик относится, а рассчитанный для каждого лично. «Здесь будет учитываться все: его история, его финансовое положение, его семейное положение, где он живет, как он живет. Предложение будет формироваться исключительно для этого заемщика», – пояснила Наталья Карасева.

Таким образом, согласно новому подходу, ссудные ставки будут устанавливаться, исходя из результатов оценки кредитоспособности конкретных заемщиков. И здесь принадлежность клиента к той или иной группе заемщиков (на «зарплатных» и клиентов «с улицы») будет играть второстепенное значение. На сегодняшний день в Сбербанке все ставки фиксированные. По потребительским кредитам рублевые ставки колеблются от 14-21% в зависимости от продукта и статуса заемщика; в валюте – 10,5-13,5%. За автокредит заемщику сегодня придется отдать сверху 14,5-17% в рублях и 9,5-11,5%, если он берет кредит в долларах или евро.

Сегодня минимальные ставки получают «зарплатные» клиенты, а также лица, которые ранее доказали свою добросовестность и лояльность по отношению к кредитной организации. Добросовестные заемщики «с улицы», которые до этого не работали с банком, вынуждены платить по максимуму. Новая система оценки кредитоспособности потенциальных клиентов призвана решить эту проблему. Она предполагает введение понижающих и повышающих коэффициентов в пределах действующего диапазона кредитных ставок. Таким образом, «хорошие» новые клиенты банка смогут рассчитывать на более мягкие условия заимствования.

По словам некоторых банкиров, это ничто иное, как модернизованная скоринговая оценка заемщика. При скоринговой (побалловой) оценке заемщика также учитываются его доходы, семейное положение, количество членов семьи и иждивенцев, стаж работы (общий и на последнем рабочем месте), автоматически проверяется кредитная история. «При этом, немаловажным фактором, влияющим на размер ставки по кредиту, является компания, в которой работает человек, – пояснил один из уфимских банкиров. – Предпочтение отдается работникам крупных организаций (они более устойчивы в финансовом плане) и компаний-партнеров банка. А деятельность индивидуальных предпринимателей традиционно считается более рискованной».

Предложенную систему оценки трудно назвать скорингом, так как этот способ анализа подразумевает оценку заемщика по 20-40 видам параметров в зависимости от вида скоринговой карты, считает руководитель операционного офиса «Банка Сосьете Женераль Восток» в г. Уфа Рамиль Туляков. «В данном случае подход напоминает скорее систему лояльности клиентам. Каждый вопрос рассматривается индивидуально, у клиентов есть возможность получить определенные преимущества», – отмечает Рамиль Туляков.

При этом идея Сбербанка с индивидуальным подходом к оценке вовсе не нова: многие банки уже пошли по этому пути. «В "Банке Сосьете Женераль Восток" такая система была заложена изначально. Процентная ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от многих параметров, таких как срок кредитования, способ страхования и тому подобное. Помимо этого в BSGV существуют специальные программы лояльности для сотрудников предприятий-партнеров банка, а также для текущих клиентов и клиентов с положительной кредитной историей», – рассказал Рамиль Туляков.

Персональная оценка заемщика должна отразиться на росте кредитного портфеля Сбербанка, предполагают эксперты. «Это маркетинговая мера, призванная увеличить кредитный портфель банка за счет розничных кредитов», – признает заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая. Сокращение кредитного портфеля обозначает сокращение процентных доходов банка, считает эксперт. «Логично, что Сбербанк старается нарастить долю «розницы» в кредитном портфеле: с начала года банк увеличил объем кредитов физлицам на 1%. И в немалой степени этому поспособствовал, полагаю, такой маркетинговый ход, как отмена всех комиссий за выдачу кредитов в апреле 2010 года», – напоминает эксперт.

Индивидуальный подход к клиентам со стороны банкиров, безусловно, необходим обеим сторонам кредитного договора. Банки получают лояльных клиентов, а добросовестные заемщики – сниженные ставки по кредитам. Что же касается клиентов с «подмоченной» репутацией, им в любом случае будет сложно получить новый займ.