Ставки по кредитам в одностороннем порядке менять запретят

Законодатели планируют запретить банкам менять в одностороннем порядке ставки, комиссии и сроки по банковским кредитам и вкладам. Запрет на изменение условий в одностороннем порядке банкиры планируют компенсировать введением плавающих ставок. Комитет Госдумы по финансовому рынку на заседании в понедельник рекомендовал принять во втором чтении законопроект о запрете одностороннего изменения ставок по банковским кредитам. Ожидается, что документ будет рассмотрен на пленарном заседании в среду, 16 декабря. Напомним, неделю назад Госдума на заседании приняла в первом чтении законопроекты об ограничении одностороннего изменения ставок по банковским кредитам.

«Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращения срока кредитования, предъявления требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменения величины процентных ставок, которое иногда доходит до 100 и более процентов», – говорится в пояснительной записке к документу.

Ставка MosPrime является независимой индикативной ставкой, рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.
К примеру, КМБ БАНК на днях запустил новый продукт для частных клиентов – ипотечный жилищный кредит с фиксированно-плавающей процентной ставкой. В соответствии с условиями продукта, в первые три года пользования кредитом на приобретение жилья будет действовать фиксированная ставка, которая составляет 16 % в рублях и 10 % в долларах США. По истечении этого срока устанавливается плавающая процентная ставка: для кредита в рублях MosPrime 6М + 6,5 % и LIBOR 6М + 8,5 % – в долларах. Значения индексов MosPrime и LIBOR пересчитываются один раз в шесть месяцев. Ранее КМБ БАНКом предлагался только продукт с фиксированной ставкой на весь срок кредитования.

Документ предполагает, что условия договора не могут быть изменены за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Авторы законопроекта аргументируют свою законодательную инициативу тем, что в текущей ситуации подобное увеличение банками процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение заемщиков. По мнению законодателей, «такая практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности». В частности, один из авторов законопроекта, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник отметил, что «население ждет этой поправки».

«Я считаю, что это неправильное условие. Есть разные договоры, в том числе по ипотечному кредиту. Кто получал ипотечные кредиты, в которых проценты привязаны к MosPrime, сейчас в условиях удорожания рубля, если они получили рублевый кредит, они (Кредитозаемщики. – прим. авт.) выигрывают. То есть у них ипотечный кредит становится дешевле. Во всем мире устанавливается плавающая ставка и привязывается к Libor, например. На мой взгляд, такую практику нужно ввести и у нас. Необходима свобода договора, то есть когда банк и заемщик оговаривают соответствующие условия изменения процентной ставки. А в этом законопроекте нет такой фиксации», – отметил президент Ассоциации региональных банков («Ассоциация “Россия”») Анатолий Аксаков.

«Финансово-экономический кризис оголил проблемы регулирования финансового рынка, в том числе в сфере взаимодействия финансовых институтов с клиентами – физическими лицами. Принятие законопроекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования и банковской системе в целом», – отмечается в записке.

За рубежом банки не могут менять условия договоров в одностороннем порядке, они могут лишь предложить клиенту поменять условия. По мнению аналитиков, принятие подобной нормы повысит имидж российской банковской системы, а также защитит заемщиков от дополнительных рисков.

Российские банкиры ранее неоднократно заявляли, что запрет менять ставки по уже заключенным договорам может привести к сокращению потребительского кредитования.

«Введение запрета менять в одностороннем порядке условия по кредитам может привести к тому, что банки будут закладывать риски изменения конъюнктуры, например, стоимости пассивов, в первоначальную стоимость кредита или начнут выдавать кредиты по плавающим ставкам», – говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Законопроект, как отмечают его авторы, не нарушает права и законные интересы кредитных организаций, поскольку его положения будут распространяться на правоотношения, которые возникнут после вступления в силу федерального закона. Предполагается, что закон в случае его принятия вступит в силу через 30 дней после официального опубликования.