Снизить ставки по кредитам мешают риски

Банки слишком медленно снижают ставки по кредитам. Такое мнение высказал премьер-министр Владимир Путин на заседании президиума Совета по нацпроектам.

И это при том, что ставка рефинансирования ЦБ находится на исторически самой низкой точке – 7,75%, а спрос на кредиты стал устойчивым.

В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 года стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

Тем не менее, даже при нынешних процентных ставках граждане займы берут. По данным июньского опроса исследовательского центра Superjob, за последние полгода кредитами пользовались 27% экономически активных россиян (в 2009 году таких было 32%). Но очень многие сожалеют о содеянном. «Кредиты больше никогда брать не буду. Это долговое болото! Теперь моя цель – выплатить кредит до конца и больше никогда не попадаться в сети банков». «Считаю, что их надо запретить». «Больше никогда и ни за что не воспользуюсь такой услугой, как кредит!» Таковы сегодня настроения заемщиков, среди которых доминируют граждане 30–40 лет (32%), чей заработок превышает 50 тыс. руб. в месяц (37%).

Главный экономист Центра развития Высшей школы экономики Валерий Миронов напомнил, что банки сегодня не могут снижать ставки по кредитам, поскольку привязаны к ставкам депозитов, которые в прошлом году привлекались под очень высокие проценты. Теперь кредитным учреждениям приходится платить по этим кризисным счетам.

«Темпы восстановления объемов услуг банковской системой продолжают наращиваться, чему мы очень рады. Но с другой стороны, предприятиям и населению хотелось бы, чтобы процентные ставки были меньше», – сказал заместитель председателя Национального банка РБ Радмир Ганеев. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам за пять месяцев снизилась практически на 1,5-2% и сегодня составляет около 14%. «Мы прогнозируем, что снижение процентов по кредитам и вкладам будет продолжаться», – отметил представитель Нацбанка. По словам Радмира Ганеева, касательно процентных ставок нужно понимать, что, принимая вклады от населения под 15%, а было время и под 17%, банк никак не может выдавать гражданам или предприятиям кредиты под 12 или 10% годовых. Банк должен свои проценты, которые отдает вкладчикам, окупить, выдавая кредит другим.

Другим сдерживающим фактором для банков являются опасения снижения платежеспособности российских предприятий-экспортеров как прямое следствие падения спроса на сырье и металлы в охваченных кризисом странах Евросоюза. Плюс к этому – высокий уровень внешней задолженности российских компаний. Все эти обстоятельства заставляют банки не спешить с удешевлением кредитов для бизнеса и населения.

Ставки по кредитам не снижаются еще и потому, что банкиры не верят в способность финансовых властей России в долговременной перспективе удерживать инфляцию на низком уровне. По словам аналитика ФК «Уралсиб» Леонида Слипченко, существуют опасения, что рост цен в стране по итогам текущего года окажется выше официальных прогнозов, составив порядка 7,5%. Причем это будет даже заслуга не Минфина и ЦБ, а кризиса, следствием которого стало падение спроса. Восстановление экономической активности может сопровождаться высокой инфляцией. При таком раскладе выданные под 6-8% годовых в рублях ипотечные кредиты станут для банков разорительными.

Объем кредитов, выданных населению страны, на 1 июня составил 3,6 трлн рублей. В мае он вырос на 1,2%, а с начала года – на 1,1%. Именно это дает основание банкирам заявлять, что сложившийся уровень ставок по кредитам – в среднем в пределах 12% – оптимален, и дальнейшее снижение их экономически нецелесообразно.

Глава Сбербанка Герман Греф в июне выступил с предостережением, что банковская система страны не готова к низким ставкам по кредитам, которые установились на рынке. Многие банки из-за этого будут иметь отрицательную или очень низкую маржу.

Прирост банковского кредитования в России по итогам первого полугодия 2010 года составил 2%, сообщил вице-премьер Алексей Кудрин. «Это мало. По итогам года они (кредиты) вырастут от 5 до 10%, в основном за счет прироста во втором полугодии», – добавил глава Минфина. Как он заметил, банки сейчас трудно винить в недостаточном росте кредитного портфеля: «Очень трудно сегодня найти четкого заемщика».

«Ставка рефинансирования, которую снижал ЦБ, здесь ни при чем. Все дело в тех рисках, которые берет на себя банк. Чаще всего люди берут кредиты на 2-3 года, обычно на покупку техники и бытовых приборов: мобильных телефонов, стиральных машин. То есть это зачастую малообеспеченные граждане. Поэтому банк и страхуется», – говорит ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко.

Восстановить докризисные объемы кредитования невозможно, заботясь только о необходимом уровне денежного предложения на рынке. Сейчас в банковской системе достаточно ресурсов, зато остро не хватает «качественных заемщиков», которые бы брали ссуды ответственно, взвешивая свои возможности, отмечает и президент Ассоциации региональных банков России (АРБ) Анатолий Аксаков.

В целом, по словам Радмира Ганеева, эффективная процентная ставка 15-16% на сегодня – уже реальность. Как уверил банкир, в связи с падением ставки рефинансирования, определенным восстановлением экономики предприятий и т.д. ставки по кредитам будут снижаться.