Сберегательная активность вкладчиков под угрозой

Россияне стали неохотно делать сбережения и предпочитают сразу тратить полученные деньги. Банки перешли к активным рекламным кампаниям и завлекают население прежде всего высокими процентными ставками по вкладам. Однако аналитики отмечают, что «эра высоких ставок» может в скором времени закончится.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подвело итоги социсследования «Инвестиционно-сберегательное поведение населения России в условиях глобальной социально-экономической нестабильности», проведенного ВЦИОМ в марте этого года. Опасения подтвердились: кризис «съел» доходы россиян, что не лучшим образом отразилось на сберегательной активности граждан.

О снижении своих доходов заявили 44% респондентов, об их увеличении – лишь 9%. В результате сберегательная активность населения пошла на спад. В течение этого года открывать новые банковские вклады или пополнять уже существующие намерены только 9% опрошенных. При этом 8% респондентов указали на то, что они вообще не видят смысла делать сбережения. Среди наиболее весомых причин фигурируют инфляция, низкий уровень доходов, недоверие к банкам, основанное на негативном опыте 90-х годов и нестабильная экономическая ситуация.

Однако в целом изменение экономической ситуации не оказало чрезмерного негативного влияния на доверие граждан к банковской системе. Вкладчиками по-прежнему являются 36% взрослого населения страны и практически никто из респондентов не намерен закрывать депозиты до истечения срока действия договора. Те же, кто все-таки забрал деньги из банка или собирается это сделать в ближайшее время, а это 6% опрошенных или 17% вкладчиков, свое решение обосновывают по-разному. 38% респондентов ссылаются на нехватку средств на жизнь, 19% на перевод накоплений в наличную валюту, еще 19% – собираются потратить деньги на крупную покупку.

Наиболее сильно разнятся мотивы изъятия денег из банка у двух возрастных групп: 18–24 года и 45–59 лет. В первой возрастной группе доминирующим стало намерение вложить деньги в крупную покупку, в то время как во второй – нехватка средств на жизнь. Больнее всего кризис ударил по гражданам предпенсионного возраста. А поскольку они проводят наиболее активную сберегательную политику, то ухудшение их материального положения является дополнительным фактором негативного воздействия на рынок банковских вкладов.

Очевидно, что роль сбережений граждан в фондировании банковской системы имеет тенденцию к краткосрочному снижению. При этом зависимость от средств населения уже привела к тому, что банки повысили ставки по вкладам, в среднем, на 1-2%.

«Повышение ставок по депозитам связано с тем, что для банков этот вид пассивов является одним из самых дешевых, даже несмотря на кажущиеся высокими ставки, – комментирует вопрос начальник аналитического отдела УК «КапиталЪ» Сергей Карыхалин. – Для того, чтобы занять средства у Банка России нужны подходящие залоги, а на рынке ставки высокие, да и долгосрочные деньги найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является на данный момент одним из самых удобных инструментов получения долгосрочных ресурсов».

Между тем банкиры Уфы отмечают, что выбор определенного вида вклада по-прежнему напрямую зависит от потребностей клиента.

«Учитывая, что валютный рынок относительно стабилизировался, клиенты-вкладчики предпочитают размещать свои накопления на среднесрочных рублевых вкладах, сроком на шесть или девять месяцев», – рассказывает начальник отдела по работе с населением ОАО «АФ Банк» Светлана Коврик.

«Пик популярности мультивалютных вкладов остался в прошлом, – соглашается начальник отдела розничного бизнеса «Башинвестбанка» Евгения Петрова. – Сегодня такому виду вклада уфимцы отдают предпочтение не больше, чем остальным. В ближайшее время ситуация вряд ли будет меняться, тем более, что ставки по рублевым вкладам коммерческие банки постоянно повышают. Изменения в сроках вкладов не произошло, предпочтение отдается краткосрочным депозитам».

Кроме того, по словам Светланы Коврик, для уфимцев актуально наличие льготного досрочного расторжения договора вклада без потери начисленных процентов. Банки города уже подстроились под тенденции и требования клиентов. Так, например, в «АФ Банке» появился новый вклад «АФ-Надежный», преимущество которого заключается в мобильности и повышенных процентных ставках: 20% годовых для рублевых вкладов и 12% годовых – для вкладов в иностранной валюте. «Башинвестбанк» также изменил ставки по всем рублевым и валютным вкладам. По вкладам на короткие сроки ставки в среднем были повышены на 2,5%, на сроки от одного года – на 1,5%. По наиболее популярному вкладу «Универсальный» ставка в рублях при сроке вложения на один год составляет 15% годовых, по вкладам «Накопительный» и «Доходный» процентная ставка при сроке вложения на один год составляет 16,9 и 17% соответственно.

Аналитики полагают, что на рынке в течение этого года рост частных депозитов хоть и будет медленным, но все же сохранится. АСВ в свою очередь вчера подтвердило свой прежний прогноз увеличения депозитной базы в текущем году на 14-18%. Между тем, по словам Сергея Карыхалина, из-за политики снижения ставки рефинансирования, к которой перешел Банк России, и замедления темпов инфляции, нельзя исключать вероятности того, что общий вектор движения ставок по банковским депозитам уже в ближайшем будущем может измениться в сторону снижения.