Даешь доходность выше инфляции!

Ассоциация региональных банков «Россия» (АРБ) разработала законопроект, который позволит снять налог в 35% со вкладов населения, доходность которых превышает ставку рефинансирования ЦБ – 10,25%.

Инициатива АРБ состоит в том, чтобы в полтора раза превзойти этот порог и сделать депозиты, превышающие по ставке 10,25 процента, более выгодными для населения. Это особенно важно для региональных банков, которые не привлекают иностранные инвестиции и не получают государственную поддержку в период кризиса ликвидности, а живут в основном за счет денежных поступлений внутри региона.

Первые месяцы 2008 года наблюдался значительный отток средств населения из банковских вкладов. По данным ЦБ, в январе отток составил 0,6% от общего объема вкладов. Одной из причин можно назвать желание граждан хранить свои сбережения с доходностью выше уровня инфляции, то есть не терять, а увеличивать свои накопления. А доходность такую обещают преимущественно региональные банки.

«Идея АРБ «Россия» по увеличению порога налогообложения ставок по депозитам физических лиц с 10,25% до 15,375% имеет под собой идею увеличить реальную доходность вкладов населения, размещенных в коммерческих банках по ставкам, превышающим величину ставки рефинансирования, – подробно разъясняет начальник управления активно-пассивных операций филиала «Уфимский» АКБ «Форштадт» Юрий Лебединский. – Идея в целом хорошая, и, безусловно, она имеет право на существование, но для того чтобы понять, насколько реально это позволит остановить массовый отток денежных средств клиентов со вкладов банков, необходимо понять мотивацию среднестатистического российского вкладчика и учитывать некоторые особенности практики работы банков со срочными депозитами.

Финансовая грамотность населения российских регионов, к сожалению, остается достаточно низкой, поэтому вопросы налогообложения вкладов с повышенной доходностью волнуют далеко не каждого клиента, и порядка 70% вкладчиков в момент подписания депозитного договора не задают никаких вопросов относительно того, какую сумму от его сбережений удержит налоговая служба и какова на самом деле эффективная ставка реальной доходности его вклада.

Это происходит в первую очередь потому, что людей обычно привлекает только размер процентной ставки по вкладу, которую рекламирует тот или иной банк, и многие совершенно не знают порядок налогообложения вкладных операций и банковских депозитов».

Мы попытались самостоятельно просчитать пример налогообложения банковского вклада так, как нам объяснил Юрий Лебединский. Допустим, вы положили 10 тысяч в банк, обещавший 14% годовых, и ожидаете получить в конце года 11 тысяч 400 рублей, то есть 1400 рублей чистого дохода. Но не тут-то было: государство заберет из вашей прибыли 131,25 рубля. Если у вас в банке лежит 100 тысяч рублей, то государство получит с них уже 1312,5 рублей.

Рассчитывается это так: возьмем вклад 10 тысяч рублей. По ставке, равной ставке рефинансирования в 10,25%, вы получили бы в конце года 11 тысяч 025 рублей. А по обещанной банком ставке 14%, как мы уже говорили, – 11 тысяч 400 рублей. Разница этих сумм (375 рублей) и облагается налогом в 35%. Таким образом, вместо обещанных банком 14% вы получите на руки на 131,25 рубля меньше, то есть реальная доходность составит примерно 12,7%. Налог съедает ваш доход и выводит вас опять на уровень, сравнимый с уровнем инфляции.

«Вторым важным моментом при принятии решения о размещении вклада в банке должно быть получение информации от банка о возможности капитализации процентов по вкладу, – продолжает Юрий Лебединский. – То есть если клиент не снимает проценты в конце срока, банк – при наличии в договоре возможности капитализации – может начислять проценты уже не на сумму первоначального вклада, а на сумму вклада с процентами, что может существенно увеличить доходность его вложений. При отсутствии капитализации банк просто переведет начисленные в конце срока договора вклада проценты на специальный счет «до востребования», проценты по которому самые низкие, и в результате клиент не сможет получить дополнительный доход, если вовремя не снимет свои деньги со вклада в конце срока действия договора.

Хорошей новостью для наших клиентов является то, что в уфимском филиале банка «Форштадт» скоро будет введен новый вклад «Форштадт-Уфа» с повышенной процентной ставкой и возможностью капитализации процентов. Таким образом, клиенты смогут разместить свои свободные денежные средства в действительно доходный банковский депозит».

«На мой взгляд, любые доходы населения должны облагаться налогом, – спускает нас на землю начальник отдела рекламы и маркетинга «АФ Банка» Андрей Комаров. – Если мы полностью снимем этот налог, то создадим очередную лазейку для жуликов. Да, конечно, банки соберут больше денег, а вкладчикам станет выгоднее хранить деньги, но нельзя получать доходы и не платить при этом налоги. Это неправильно. Можно его сделать меньше, но полностью убирать нельзя. А чтобы получать доходность выше уровня инфляции, нужно повышать ставки по вкладам. Вот у нас с марта месяца есть трехлетний вклад с 16% доходности – пенсионный. Он лидер по городу с такой доходностью».

«Инициативу по снижению налоговой ставки, взимаемой с дохода по вкладам с процентной ставкой, превышающей ставку рефинансирования, мы полностью поддерживаем, – раскрывает политику своей кредитной организации начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова. – Хотя российские вкладчики уже научились самостоятельно уменьшать налоговое бремя, оформляя вклады на родственников- пенсионеров, что позволяет снизить ставку налогообложения с 35% до 13%. Правда, это касается вкладов, заключенных до 1 января 2008 – вкладчики, сделавшие вклады после этой даты, выплачивают 35%.

Необходимо стимулировать население вкладывать денежные средства в надежные источники получения прибыли – банки. Это особенно актуально на фоне активизации различных потребительских кооперативов и финансовых пирамид. Несмотря на разорившиеся «Рубин», «Уфа-Кредит» и «МММ», люди в погоне за сверхприбылью продолжают обращаться в сомнительные конторы».

Как бы то ни было, но снижение налогообложения вкладов должно повысить интерес вкладчиков. А увеличив денежный приток по вкладам населения, региональные банки смогут увеличить кредитование того же малого бизнеса, предпринимательства в регионах. Экономика при этом только выиграет. Кроме того, на наш взгляд, эта мера позволит населению получать доходность по вкладам выше уровня инфляции и не пользоваться услугами финансовых пирамид, хотя полностью не исключит эту возможность.

Надо объяснить гражданам, что в плане хранения сбережений у них есть два пути: если нужна высокая надежность – можно хранить средства в крупных банках, предлагающих 9-10% годовых, а если хочется, чтобы накопления не съедала инфляция – использовать вклады с доходностью 14-16%. Третьего здесь не дано. А организации, предлагающие 50-60% годовых, – это уже пирамиды, где можно запросто все потерять.

Хранить деньги под подушкой и невыгодно, и неудобно. Кроме того, размещая свои сбережения на депозитах, население запускает процессы кредитования и тем самым помогает экономике своего региона.