Итоги 2007 года подвел Нацбанк РБ

Банки сделали ставку на кредиты

По данным Нацбанка, на 1 января на территории Башкортостана действуют 41 кредитная организация, т. е. за 2007 год в республику пришло шесть новых банков.

Из этого числа – 11 банков местные. Общая сумма зарегистрированных уставных капиталов местных банков за 2007 год выросла на 32,1% до 2,5 миллиарда рублей. Собственные средства (капитал) банков выросли за год на 12,7% и достигли 4,3 миллиарда рублей. Валюта баланса выросла на 15,6% и составила 227,3 миллиарда рублей.

На 1 января 2008 года общий объем ссудной задолженности реального сектора экономики республики банковскому сектору вырос по сравнению с прошлым годом на 55,4 процента и составил 140,3 миллиарда рублей. Вклады физлиц выросли за год на 35,7 процента и достигли 74,6 миллиарда рублей.

Вместе с тем, вложения банков в ценные бумаги упали на 11,9 процента и составили менее 1 миллиарда рублей – 970,3 миллиона. Эта информация полностью подтверждает прогнозы Банка России, о которых мы писали в декабре прошлого года .

Кредитование экономики возросло

Кредитование экономики Башкортостана за прошлый год превысило итоги 2006 года на 55,4 процента. Общий объем ссудной задолженности реального сектора экономики банковскому сектору республики на 1 января 2008 года составил 142,4 миллиарда рублей, из них 140,3 миллиарда рублей были вложены в экономику республики.

В целом же, объем вновь выданных кредитов республиканским заемщикам из всех источников за год составил 315,8 миллиарда рублей, что на 17,9% больше показателей 2006 года.

Долгосрочные вложения в экономику в 2007 году выросли до 58,3% против 50,7% и составили 81,8 миллиарда рублей, что на 78,6% больше, чем в 2006 году. Кредиты субъектам малого предпринимательства составили 22% всего объема выданных кредитов или 69,4 миллиарда рублей. Этот показатель вырос за год на 26,9%.

Структура задолженности республиканских заемщиков распределилась так: 19,5% получили предприятия обрабатывающих производств; 17,0% – взяли предприятия оптовой и розничной торговли; 5,8% – сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства; 3,8% – строительства; 3,0% – на операции с недвижимым имуществом; 1,1% – производства и распределения электроэнергии, газа и воды; 0,7% – транспорта и связи; 0,6% – добычи полезных ископаемых.

Население взяло взаймы 49 миллиардов

За прошедший год население республики заняло у банков 49,2 миллиарда рублей, что в 1,6 раза больше показателей 2006 года. Только кредиты на покупку жилья составили 13,0 миллиардов рублей, что на 22,0% выше показателей 2006 года, из них 11,3 миллиарда рублей – это ипотечные кредиты, которые возросли на 20,4%. В виде автокредитов население республики одолжило у банков 9,5 миллиарда рублей, что в 2,5 раза превысило прошлогодний показатель.

Общий объем задолженности по кредитам, выданных банками населению Республики Башкортостан на начало этого года, вырос почти в 2 раза (в 1,8 раз) по сравнению с этим же периодом 2007 года. Общая сумма составила 52,5 миллиарда рублей. Долгосрочные кредиты (более 1 года) превысили 94% от этого объема.

Задолженность по автокредитам выросла в 2,2 раза – до 10,2 миллиарда рублей, а по ипотечному кредитованию 0 в 2,4 раза – до 9,1 миллиарда рублей.

Причем просроченная часть кредитов в общем объеме задолженности населения перед банками уменьшилась с 1,3% до 1,2% и составила 607,5 миллиона рублей. Уменьшение произошло, скорее всего, из-за возрастания общего объема кредитования и ужесточения проверок банками платежеспособности заемщиков. Т. е. «невозвратные» долги не выросли, но по большей части остались на прежнем уровне.

Начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова о просроченных кредитах следующее: «Процент невозврата сокращается с развитием рынка потребительского кредитования. Лет пять назад и банки, и потребители, каждый со своей стороны, осваивались на этом рынке. На сегодняшний день банки уже накопили свои собственные базы данных, которые позволяют более эффективно оценивать заемщика, начали сотрудничать с «Бюро Кредитных Историй», а также отработали свои процедуры по возврату долгов и сотрудничеству с судебными приставами. Потребители, со своей стороны, выбирают кредитные продукты, ориентируясь уже не на громкую рекламу, а на размер ежемесячных платежей, соизмеряя их со своими доходами».

Директор по ипотечному кредитованию филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» в Уфе Ринат Ахметгареев: «В ипотечном кредитовании ситуация другая. Здесь очень низкий уровень просроченных кредитов. Как правило, это техническая просрочка: задержка зарплаты и т. д. Относительно других видов кредитования: потребительского и розничного – уровень несравнимо ниже.

На примере своего банка могу сказать, что эта цифра менее 0,1 процента. Причины в том, что и андеррайтинг при выдаче ипотечного кредита проводится очень тщательно, и сама категория людей, берущих такой кредит, это люди сформировавшиеся и очень серьезно к этому подходят. И залог, который при этом регистрируется в регпалате, является очень ликвидным. Ничего с этим залогом сделать уже нельзя, поскольку обременение залога также регистрируется. Все это то заставляет людей относиться к ипотеке очень ответственно. В розничном кредитовании процент невозврата значительно выше. И небольшие банки решают эту проблему с помощью собственной службы безопасности, а крупные розничные банки предпочитают убирать задолженности с баланса банка и передавать их коллекторским агентствам».

В банках население хранит 74,6 миллиарда

Население Республики Башкортостан за прошедший год увеличило хранимый в банках личный капитал до 74,6 миллиарда рублей, увеличив его на 35,7% по сравнению с 2006 годом.

Причем наиболее выгодными жители республики считают долгосрочные вклады на срок свыше 1 года. Объем таких вкладов вырос за год на 42,6% и составил 42,8 миллиарда рублей . Краткосрочные же вклады (до года) выросли всего на 1,4% и составляют сейчас 14,8 миллиардов.

4,6 млрд рублей, или 6,1% от общей суммы составили долгосрочные вклады свыше трех лет. Они выросли на 32,9%. Довольно популярны вклады «до востребования» – они составили 17 миллиардов руб. Причем этот вид вкладов вырос больше всех – на 64%. То есть население «перестраховывается» и хочет оставить за собой право в любой момент забрать свои деньги.

В инвалюте население хранит сейчас всего 4,1 миллиарда рублей в рублевом выражении, причем эта цифра сильно колебалась в течение года. Если в начале 2007 ее прирост составлял 6,4%, то к концу года снижение достигло 1,8%. Доверие к доллару, как основной иностранной валюте, сильно упало.

Бурный рост кредитования в республике и постоянное увеличение числа новых банков, приходящих в наш регион, показывают привлекательность Башкортостана для инвесторов. Кроме того, большая конкуренция на рынке банковских услуг создает условия для поддержания низких цен на банковские продукты. Среди массы положительных моментов есть только один отрицательный – все труднее становится выбрать среди огромной массы предложений наиболее выгодное. Зато создаются условия для развития сети кредитного и ипотечного брокериджа в республике.

Старший менеджер ООО «Поволжский кредитно-финансовый центр-Уфа» Ирэн Смирнова соглашается : «Действительно, брокеридж в Уфе еще только в стадии развития. Между банком и клиентом обязательно должен быть универсальный кредитный брокер, который может проанализировать ситуацию на рынке и предложить наиболее выгодные условия для клиента».

Менеджер по рекламе компании «Брокер-Гарант» Ольга Филиппова тоже на стороне клиента: «Действительно, мы помогаем клиенту подыскать вариант, который ему выгоднее. Все делается для того, чтобы человек не обходил сам десяток банков, тратя свое время, тем более, что по выходным многие банки не работают, а мы предоставляем всю их информацию».

Такое сотрудничество должно стать выгодным для всех – и для банков, и для жителей, и для предприятий Башкортостана, да и для кредитных брокеров тоже. Главное – развить сельское хозяйство, реконструировать и запустить на полную мощность предприятия и перестать повышать благосостояние страны только за счет продажи нефти и газа.