Ипотека – шаг к загородной жизни

В современной российской банковской системе ипотека представляет собой один из самых быстроразвивающихся сегментов. Традиционно жилищное кредитование ассоциируется у покупателей с покупкой квартиры, и мало кто догадывается, что приобрести на заемные средства можно также и загородный дом. На так называемый «загород» приходится не более 10% ипотечных кредитов. Тем не менее на сегодняшний день это перспективное направление набирает обороты, постепенно обретая популярность.

«Основной объем ипотечных сделок приходится на кредиты, полученные для покупки квартиры. Во-первых, это первоочередная потребность человека. А во-вторых, такая сложившаяся ситуация объясняется развитостью рынка жилья, который начал формироваться с начала 90-х годов. Именно тогда, благодаря приватизации, появились объекты частной собственности – квартиры. Биография загородного рынка пока коротка», – объясняет руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова.

Большинство экспертов рынка недвижимости сходятся во мнении, что процесс покупки загородного дома по ипотеке стоит начинать с поиска банка. Так как кредитованием этого сегмента рынка занимается не каждый банк, выбор не займет много времени. Сегодня многие банки идут на снижение ставок и продление сроков кредитования по загородной ипотеке. «Минимальный первоначальный взнос при ипотечном кредитовании загородного жилья в нашем банке составляет 15%. Срок кредитования – до 25 лет. При этом условия кредитования этого типа жилья аналогичны условиям ипотечного кредитования квартиры», – рассказывает ведущий специалист по ипотеке филиала «Банк Москвы» в Уфе Ирина Березовская. Несколько иные условия представлены в уфимском филиале ОАО «Русь Банк». Здесь, по словам ведущего экономиста отдела розничного бизнеса Ренаты Ананьевой, срок кредитования загородного жилья достигает 30 лет. Если сумма займа составляет менее 1,5 миллиона рублей, минимальный первоначальный взнос равен 10%. В случае превышения этой суммы минимальный взнос увеличивается до 20%».

Различия в документации при кредитовании загородного жилья и квартиры небольшие. Дополнительно здесь может потребоваться кадастровый план земельного участка, расчет нормативной стоимости земли, а также документация по дому. Все остальные «загородные материалы»: правоустанавливающие, техническо-инвентаризационные – практически аналогичны «квартирным». «В части оформления ипотечной сделки также нет ничего сверхсложного. Теперь и дом, и земельный участок (в соответствии с законодательством) становятся предметом залога при регистрации права собственности заемщика», – комментирует Ольга Садыкова.

Существование определенных рисков при кредитовании загородного жилья также во многом тормозило развитие этого направления. Объекты загородной недвижимости различны по своему качеству, местоположению и статусу. Понимание оценки таких объектов было неоднозначным. И только с началом активного строительства коттеджных поселков появилась возможность классифицировать и более-менее точно оценивать жилье по категориям – премиум, бизнес, эконом. «Сегодня формируется цивилизованный рынок загородной недвижимости, его инфраструктура. Кроме того, нужно учитывать, что срок экспозиции жилья, то есть период, за который на это жилье можно найти покупателя, в городе составляет в среднем от 2 недель до 2 месяцев. На загородном рынке – средний срок 4-6 месяцев. А если коттедж только строится, то срок экспозиции такого объекта точно не определить вообще», – объясняет Ольга Садыкова.

Во всех опрошенных нами банках выдается ипотечный кредит на вторичную загородную недвижимость. Ведь предоставление кредита на приобретение жилья на первичном рынке для любого банка – рискованная операция. Такой кредит является необеспеченным. В силу определенных причин довольно сложно просчитать, когда жилье на первичном рынке приобретет статус вторичного (права будут зарегистрированы в Федеральной регистрационной службе), а у банка возникнет реальный залог недвижимости, а не виртуальный – в виде залога прав.

В заключение хотелось бы отметить, что загородная ипотека, несмотря на свою молодость, весьма перспективна. Так что сегодня уже не стоит сомневаться в том, что это направление существует, работает и развивается. Поэтому на фоне заоблачных цен на квартиры в городе можно смело прогнозировать, что спрос на загородную ипотеку со временем догонит городскую. А может быть, даже и перегонит.