Заявка на кредит: как не проколоться?

Почему банк отказал в кредите? Это главный вопрос для каждого, чью заявку банк неожиданно и, как водится, без объяснения причин отклонил. Честных и ответственных заемщиков, у которых и кредитная история в порядке, и доход высокий, отказ и вовсе повергает в недоумение. Выведать, как же на самом деле кредитный эксперт выносит вердикт, постарался корреспондент сайта, который на один день вошел в роль стажера-консультанта.

Заручившись поддержкой штатного сотрудника банка, я прикрепил бейдж с именем на карман белой рубашки (дресс-код в банке строгий) и приготовился к встрече с первой парой клиентов, которые пришли оформлять кредит. Молодая пара решила взять в кредит 50 000 рублей на покупку машины – именно этой суммы, по их словам, не хватало для приобретения подержанного ВАЗ-2112. По словам молодого человека, деньги нужны срочно, поэтому консультант предложила ускоренную версию рассмотрения заявки. Но уже на первых же уточняющих вопросах мужчина стал вести себя довольно странно: не смог сразу назвать точный адрес работы и рабочий телефон, а когда консультант еще раз попросила указать трудовой стаж, назвал совершенно другую цифру. Мой наставник – кредитный консультант, не меняя приветливого выражения на лице, заполнила анкету и пообещала им сообщить ответ в течение часа. Однако в отрицательном вердикте сотрудник банка была уверена еще с первых минут общения. Профессиональным взглядом Екатерина – так зовут кредитного эксперта – сразу же отметила, что на руках у молодого человека были тюремные наколки, хотя в беседе он не упомянул о том, что отбывал срок. Честно говоря, он и впрямь был похож на только что освободившегося заключенного, да и в речи нет-нет да проскакивали жаргонные словечки. По мнению консультанта, с большой долей вероятности можно предугадать, что по этому кредиту возникла бы просрочка. «Кредитных мошенников сразу видно: трудовая книжка заполнена одним почерком, а печати фальшивые – распечатанные на цветном принтере», – делится профессиональными секретами опытный сотрудник банка.

По словам Екатерины, всё это является «стоп-фактором» – так на сленге финансистов называется причина отказа в кредите. Впрочем, не только тюремные татуировки могут стать поводом для отказа в кредите. Насторожить кредитного эксперта может и частая смена мест работы или завышенный уровень дохода, которые мало соответствует внешнему виду клиента. Но, как рассказывает финансовый консультант, особенно часто приходится отклонять заявки из-за слишком большой финансовой нагрузки – то есть у человека уже есть непогашенные кредиты, или испорченной кредитной истории. Впрочем, даже те клиенты, которые без просрочек погашали все кредиты, в один прекрасный день могут получить отказ в банке. «Удивляться не стоит – говорит сотрудник банка – возможно, причина не в вас лично, а в финансовом положении организации, в которой вы трудитесь». Банки отказываются кредитовать сотрудников предприятий, находящихся на грани банкротства или еле сводящих концы с концами.

При экспресс-кредитовании кредитных специалист, помогающий заполнить анкету, на самом деле наделен довольно большими полномочиями, банк полагается на его мотивированное суждение – при оценке уровня достатка он обращает внимание и на одежду, и на модель мобильного телефона, и на ювелирные украшения, и на манеру разговора.

По словам Екатерины, мошенники часто прокалываются на мелочах: например, обращаются за кредитом на ремонт квартиры или дома, при этом не имея собственной недвижимости. Ну или, например, просят выдать заем на путешествие, а загранпаспорт не оформлен.

Я попросил Екатерину помечтать и описать идеального заемщика, за которого бы поборолся любой банк. Оказалось, это мужчина средних лет, с высшим образованием, женатый, в семье воспитывается один ребенок (больше – не желательно, поскольку, по статистике, на каждого сына или дочурку тратится 35% заработной платы). Желательно, чтобы у идеального клиента была собственная квартира, дом или гараж, а трудиться он должен в государственной организации, в торговле или сфере услуг. По ее словам, это оптимальные условия для банка. На мой вопрос, почему же именно мужчина, сотрудник банка рассмеялась: потому что он не забеременеет, а значит, не уйдет в декрет, да и вообще мужчины сами по себе более стрессоустойчивые и востребованные на рынке труда.

Если кредитный эксперт не «забраковал» кредитную заявку, она проходит скорринг – компьютерная система оценивает кредитоспособность заемщика на основе численных статистических показателей. Как правило, ответ становится известен в течение часа, а то и через пять-десять минут. Терпеливым и экономным банкиры советуют пройти «андеррайдинг» – длительную процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита. В этом случае все документы заявителя рассматривает кредитный комитет. Обычно через неделю банк сообщает свое решение по заявке либо предлагает компромиссное решение – например, меньшую сумму кредита или более высокую ставку.

Мнение о том, что топ-менеджерам с высоким доходом выдать кредит рад любой банк, оказалось мифом. По словам финансового консультанта, шансов получить кредит у директора компании, а особенно – у собственника бизнеса малы, в отличие от того же слесаря или грузчика. Объясняется это социальным положением – так, если руководитель высшего звена потеряет работу, то устроиться на новое место с хорошим уровнем заработка будет сложнее. Поэтому, кредитуя таких заемщиков, банк так или иначе рискует получить просроченную задолженность. Кроме того, во время поиска работы топ-менеджерам нужно оплачивать и другие счета, и порой они гораздо выше, чем ежемесячный взнос по кредиту. «Совсем иная ситуация с обычными рабочими, который может согласиться на любую работу, – продолжает рассказывать Екатерина – в таких случаях просрочки маловероятны». Так что если поставить на одну чашу весов начальника, а на другую – простого заводского рабочего, то именно последнему банкиры отдадут явное предпочтение.