Дайте денег «малышам»

В Уфе прошло совещание Министерства экономразвития Башкирии и Национального Банка РБ с банками по вопросам кредитования малого и среднего предпринимательства.

Действительно, особенно в декабре банки активно стали анонсировать программы кредитования малого и среднего бизнеса. Так, с 14 декабря ЮниКредит Банк снизил ставки по кредитным продуктам для малого и среднего бизнеса (МСБ). В среднем, в зависимости от продукта, ставки снижены на 1-2,5%. ТрансКредитБанк приступил к реализации проекта кредитования предприятий МСБ.

Банки не отрицают заинтересованности в кредитовании этого сегмента. «Сегодня можно с уверенностью говорить, что кредитование малого бизнеса выходит на новый уровень развития. Еще два года назад ситуация на рынке была совершенно иная: банки занимали весьма консервативную позицию из-за высоких рисков и низкого качества заемщиков (испорченные кредитные истории, плохие перспективы бизнеса и низкая рентабельность), а большинству заемщиков требовались краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели практически исчезли как класс. Сегодня же мы видим возрождение инвестиционных кредитов как таковых, и банки адекватно отвечают на возникший спрос: количество предложений становится все больше, при этом условия постоянно смягчаются», – говорит руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в Уфе Рамиль Туляков.

Так что, по словам банкира, большинство банков сегодня заинтересованы в пополнении своего кредитного портфеля и находят спрос на свои услуги на рынке. «В условиях острой конкуренции в секторе кредитования корпоративных клиентов направление работы с субъектами малого и среднего бизнеса очень перспективно», – считает и заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

«Малый бизнес в настоящее время активизирует свою деятельность, поэтому спрос на кредиты растет. Только за третий квартал этого года мы выдали около 250 кредитов предпринимателям. Мы заинтересованы в активной выдаче кредитов малому бизнесу, поэтому запустили семь новых удобных кредитных программ. По этой же причине необоснованные отказы в предоставлении кредитов исключены», – констатирует и заместитель управляющего уфимским филиалом банка УРАЛСИБ по корпоративному банковскому бизнесу Ирек Гареев.

АФ Банк за 11 месяцев 2010 года выдал кредитов малому и среднему бизнесу Башкирии на сумму один миллиард рублей, что уже на 25% превышает аналогичный показатель прошлого года. В банке внедрены специальные программы, ориентированные именно на МСБ и уже хорошо известные предпринимателям республики: «Кредиты в формате 3D» (Длинные Дешевые Деньги) и «Коммерческая ипотека», а также две программы микрокредитования: «Микрон» и «ИПонский кредит». Управляющий директор АФ Банка Евгений Кошкин называет поддержку малого и среднего бизнеса «стратегической линией». «Перед нами стоит задача в 2011 году принять и распределить еще более значительный транш от РосБР, а также обеспечить серьезное увеличение собственных средств, направляемых в реальный сектор экономики Башкирии. Уверен, мы сумеем это сделать», – заявил банкир.

По мнению начальника Управления кредитования малого и среднего бизнеса ИнвестКапиталБанка Артура Девятерикова, в целом, 2010 год – год подъема и оживления практически во всех сферах экономики, в том числе банковского бизнеса. «Общий рост объема выданных кредитов обеспечивается в том числе за счет положительной динамики кредитования МСБ. Сегмент развивается очень динамично: по разным оценкам, к докризисным показателям объемов рынок придет к концу первого квартала 2011 года. Среди позитивных моментов можно выделить то, что банки вновь начали выдавать беззалоговые кредиты, кредитовать бизнес со сроком работы от шести месяцев, то есть практически на этапе открытия», – заключает эксперт.

Но предприниматели по-прежнему говорят, что зачастую получают отказы. Так, по словам члена правления «ОПОРА России» Натальи Чудаковой, предприятиям малого и среднего бизнеса банки зачастую отказывают в предоставлении кредитов даже без объяснения причин. «Понятно, что банки заинтересованы в работе с крупными клиентами. У них есть обеспечение, вся информация и счета проходят «вбелую» через эти же банки, они уже давно на рынке. А у малого и среднего бизнеса очень мало своих активов, много операций, которые они проводят за наличные средства, а не по банковским счетам, – объясняет эксперт. – Но согласиться с таким порядком вещей невозможно, потому что мы поставлены в неравные условия. Получается, что те фирмы, которые давно и устойчиво работают на рынке, продолжают расширяться, а малые предприятия такой возможности не получат никогда».

Одной из причин, мешающих банкам активно кредитовать малый и средний бизнес, являются особенности формирования резервов на возможные потери по ссудам таким организациям. Банки с большой неохотой выдают кредиты молодым и не оформившимся предприятиям, поскольку велики риски невозврата денежных средств. «Что касается отказов, то комментариев по рынку в целом я дать не могу, скажу лишь, что принцип работы в ИнвестКапиталБанке – это индивидуальное рассмотрение всех вопросов. Отказ может быть только по абсолютно обоснованным причинам», – поясняет Артур Девятериков.

Гораздо больше шансов получить кредит у компаний малого и среднего бизнеса, которые функционируют как минимум шесть месяцев. Предприятие должно иметь стабильные финансовые показатели. По словам Ирека Гареева, основные причины отказа предпринимателям (около третьей части от всех отказов) – это неустойчивое финансовое состояние (по оценке банка), которое не позволяет клиенту своевременно исполнить обязательства по погашению кредита и наличие предельного уровня обязательств клиента перед банками и третьими лицами (закредитованность).

Таким образом, бизнес заемщика должен быть понятен, спрос на продукцию или услуги очевиден. Заемщик должен иметь положительную историю, в том числе желательно и кредитную, вся документация должна быть прозрачной. Только в этом случае предприниматель может рассчитывать на поддержку банков.