Нацбанк РБ начинает разъяснительную работу

Сегодня Нацбанк РБ прислал в нашу редакцию официальную информацию о начале разъяснительной работы с потенциальными заемщиками банков. Банк России разослал всем территориальным управлениям документ: «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», о чем мы сообщали ранее.

В документе изложена, по мнению Центробанка, наиболее существенная информация, которая может помочь потенциальному заемщику в принятии решения о получении потребительского кредита. Цель распространения памятки – защитить интересы граждан при получении и обслуживании банковского кредита и предупредить об ответственности по возврату кредита. По рекомендации Нацбанка РБ памятка будет размещена кредитными организациями республики в местах обслуживания клиентов таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться.

По данным Нацбанка РБ, с начала 2008 года населению Республики Башкортостан было выдано кредитов на сумму 11,6 млрд рублей, что на 48,6% больше показателей соответствующего периода прошлого года. По состоянию на 01.04.2008 года общая сумма задолженность населения Республики Башкортостан перед банками составила 57,4 млрд рублей. Просроченная часть кредитов составляет 1,2% от общего объема задолженности.

«Люди должны представлять свои шаги перед подписанием кредитного договора и во время подписания, – пояснил нам начальник управления делами Национального банка Республики Башкортостана Шамиль Аминов. – Нужно чтобы заемщик понимал при этом свою ответственность, чтобы кредит не стал для него непосильной ношей, а был реальной помощью в делах. А банк со своей стороны, в соответствии с новыми требованиями закона, должен довести до клиента полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и выплат по обслуживанию кредита, в том числе и третьим лицам, например, страховой компании.

Памятка эта будет очень полезна и людям, собирающимся взять кредит, а также поможет банкам отсеивать тех людей, которые не совсем осознают риск и берут кредит, погасить который в дальнейшем не смогут. Пусть лучше у банков будет на одного клиента меньше, но зато и непогашенных кредитов станет тоже на один меньше».

«Конечно, эта памятка в помощь тем, кто первый раз берет кредит, очень полезна, – считает начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова. – Потребительские кредиты на нашем рынке существуют с 2002 года. Многие уже методом проб и ошибок научились сравнивать условия кредитования и выбирать банки. Повышать финансовую грамотность людей надо, и все рейтинги показывают, что про ипотеку, автокредиты, вклады знают порядка 40% населения, а уровень известности других продуктов порядка 10-20%.

Хорошо, что Центробанк РФ занимает активную позицию в вопросах повышения финансовой грамотности, но ожидать, что это кардинально может изменить ситуацию на рынке и сократит число просроченных кредитов, скорее всего, не стоит. Наш опыт показывает, что при выборе кредита люди руководствуются тремя критериями: единовременная комиссия, процентная ставка и дополнительные комиссии банка. Другие условия, как штрафы за несвоевременное погашение, как правило, люди не смотрят».

Из-за чего у граждан возникают проблемы с погашением кредитов и что нужно помнить заемщику, если возникли сложности с возвратом? «Часто люди просто забывают уплатить очередной взнос, – поясняет Ульяна Новоселова. – За много лет нами выработана стандартная процедура напоминания заемщику о просрочке платежа. Сначала мы посылаем письмо-напоминание. И не надо его пугаться, надо прийти и заплатить. Если человек заболел или потерял работу – тоже нужно сразу прийти в банк и совместно найти выход из сложившейся ситуации: получить отсрочку платежа, совместно реализовать залог и за счет этого погасить кредит, либо найти другой вариант.

Главное – не прятаться от проблем, потому что если заемщик не идет на контакт, то в дело включается суд и к человеку приходят судебные приставы, которым уже все равно какая у человека ситуация.

Прежде всего, заемщику не надо бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением. Банк заинтересован в решении этой проблемы не меньше клиента. Процедура возврата через суд очень долгая и трудоемкая, поэтому банку выгоднее договориться с клиентом, вникнуть в его ситуацию и, может быть, пересмотреть условия кредита – по срокам и размерам платежей».

А как банки борются с просрочкой по кредитам?

«У каждого банка есть своя система работы с невозвратами, – объясняет наш эксперт. – Кто-то набирает портфель кредитов, заранее зная, что с проблемными кредитами работать не будет. Их либо «скидывают» в коллекторские агентства, либо сразу закладывают этот уровень просрочки в процентную ставку и для всех клиентов этого банка кредиты становятся дороже. В таких банках нет специальных служб, работающих с клиентами в случае просрочки кредита.

Проверка клиента перед выдачей кредита также максимально упрощена. Таким образом, быстро набирается портфель кредитов, а появившиеся невозвраты просто списываются на просрочку. А ряд банков, в том числе и наш, имеют специальную службу по работе с клиентами. Для поддержки хороших клиентов введена «система лояльности», согласно которой, если человек хоть раз брал у нас кредит и погасил его, то остальные кредиты он получает по льготной процентной ставке и проходит упрощенную процедуру при выдаче кредита».

Как нужно правильно оценить свои силы при выборе кредита? Мнение Центробанка мы скоро сможем прочитать в памятке, а что, со своей стороны, советуют сами банкиры? Часто люди оценивают только размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты. При этом предпочитают выбрать более короткий срок погашения крупными платежами, чтобы общая переплата по кредиту уменьшилась.

«Сегодня в Уфе действуют около 50 банков и обойти все, чтобы сравнить условия – практически нереально. Если человек берет автокредит, то чаще всего это происходит прямо в автосалоне для уменьшения хлопот. Тут нужно оценить все банки, представленные там, и узнать, сколько они работают на рынке республики и в России в целом.

Обязательно нужно сопоставить ежемесячный платеж по отношению к уровню своего дохода. Не рекомендуется, чтобы он был больше 50 процентов. Надо понимать, что ситуации в жизни бывают разные, а платить по кредиту в любом случае придется. Выбор банка по эффективной процентной ставке будет не всегда корректным, т. к., например по кредитным картам, она будет сильно варьироваться в зависимости от методики расчета», – дает добрый совет начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка».

Надеемся, что и памятка Центробанка, и разъяснения нашего эксперта помогут уфимцам грамотно и взвешенно относиться в дальнейшем к принятию на себя обязательств и ответственности по кредитам.