Меняем старую ипотеку на новую

Пять лет назад вы купили квартиру в ипотеку под 16%. Сейчас банки наперебой предлагают ипотеку под 11–13%. Вы хотите перекредитоваться. Что такое рефинансирование? Когда есть смысл в оформлении нового кредита для покрытия старого и как это сделать? Свои рекомендации дают эксперты 102banka.ru.

Региональный директор по РБ ЗАО «Коммерческий банк Дельтакредит» Ольга Садыкова:

«Действительно, в настоящее время банки Уфы и республики предлагают клиентам множество ипотечных программ и различных вариаций к ним. Но предложений по рефинансированию ранее полученного ипотечного кредита ограничено.

Прежде всего, следует определиться с понятием. Рефинансирование – это получение нового кредита на лучших условиях на цели погашения действующего кредита. Практика нашего банка показывает, что заемщики обращаются к процедуре рефинансирования по двум основным причинам – уменьшение процентной ставки, а также с целью изменения валюты кредита».

Пять шагов к рефинансированию

«Итак, в первую очередь следует оценить эффективность рефинансирования. Заявку на рефинансирование целесообразно подавать, если, например, действующий кредит взят по ставке от 14% годовых или если действующий кредит оформлен в валюте, отличной от валюты получаемого дохода. Также следует помнить о предстоящих расходах по сделке, (оценка объекта, страховка, расходы по регистрации новой закладной в Росреестре, возможные нотариальные сборы).

Во-вторых, правильно выбрать банк, так как сделки по рефинансированию более сложные, чем покупка жилья в ипотеку. Не все банки готовы предложить клиенту скорость, качество, высокий сервис. И здесь крайне важна грамотная консультация на всех этапах проведения сделки – от пакета необходимых документов до выдачи кредита, а также качество обслуживания, которое на протяжении последующих лет оказывает клиенту его банк. В этом плане именно специализированный ипотечный банк имеет преимущества перед универсальными.

Далее, согласно действующей программе рефинансирования в банке, необходимо подать документы на одобрение кредита и объекта залога и получить положительное решение. Перед подачей документов в банк на рефинансирование обязательно необходимо взять справку об остатке ссудной задолженности по действующему кредиту.

Четвертым шагом станет получение нового кредита и погашения действующего. И наконец – получить документы по погашенному кредиту на снятие обременения (закладную с отметкой банка о том, что кредит погашен полностью и другое) и подать в Росреестр документы одновременно на снятие обременения и оформление новой закладной. Причем указанные действия необходимо осуществить в сроки, указанные в новом кредитном договоре».

Особенности получения кредита

«Банк при принятии решения о выдаче кредита в рамках программы рефинансирования ипотеки, обращает внимание на следующие моменты:

1. По вашему действующему кредиту отсутствует текущая реструктуризация задолженности, просрочка по кредитному договору и договору страхования.
2. Финансовое положение заемщика и качество обслуживания долга по действующему кредиту оценивается банком, как хорошее.
3. Максимальный размер нового кредита не может превышать остаток долга по действующему кредиту.
4. Круг заемщиков – аналогичен кругу обязанных лиц по действующему кредиту банка.
5. До момента оформления залога (квартиры) в пользу банка процентная ставка устанавливается как базовая + 1%».

Начальник Управления ипотечного кредитования Юникредит банка Алексей Мусатов:

«В этом случае один из вариантов решения – рефинансирование ипотечного кредита, которое позволяет получить новый кредит без дополнительного залога, оформив кредит по текущим ставкам и сменить валюту, срок кредита, а также другие параметры. При этом заемщик может получить кредит на любые цели при условии, что сумма кредита не превысит 80% от текущей рыночной стоимости квартиры. Данная программа имеется в Юникредит банке, ставки в рублях по ней составляют от 11,5 до 13% годовых и не зависят от соотношения суммы кредита и рыночной стоимости квартиры.

Для того чтобы воспользоваться данной программой вам необходимо собрать стандартный пакет документов для оценки вашей платежеспособности и квартиры (включая оценку текущей рыночной стоимости квартиры) и предоставить справку первичного кредитора об обслуживании ипотечного кредита. На основании данных документов банк примет решение в течение семи рабочих дней, после чего вам необходимо будет оформить кредитный договор и за счет средств Юникредит банка погасить текущие обязательства перед первичным кредитором. Затем вам потребуется снять обременение с квартиры, предоставить ее в залог Юникредит банку и уже обслуживать кредит по ставке ниже на 3-4% годовых. Если вам необходимы средства на ремонт или другие цели, вы можете их также получить на этом этапе».

Оцениваем выгоду от смены банка

«В качестве рекомендации для оценки выгоды от смены банка можно сделать следующий примерный расчет: если вы выбрали рублевый ипотечный кредит Юникредит банка с фиксированной ставкой на семь лет (текущая ставка 12% годовых), то разница между ставкой по первичному кредиту и по новому составит 4%. Учитывая, что средняя сумма ипотечного кредита составляет два миллиона рублей, экономия на разнице в выплате процентов составит примерно 80 000 рублей в первый год. Из этой суммы необходимо вычесть расходы на проведение сделки (около 4000 рублей на оценку квартиры и не более 6000 рублей на другие сопутствующие расходы). То есть в первый год вы сэкономите около 70 тысяч рублей, а со второго года уже около 76 000 рублей (с учетом погашения основного долга за год), иными словами, при средней зарплате в 35–40 тысяч рублей – два ежемесячных дохода. При этом временные затраты на сбор документов и проведение сделки не превысят 10 дней».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте в редакцию 102banka.ru (orlova@corp.ufa1.ru) свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, и вы сами станете одним из наших экспертов.