ОСАГО уйдет в прошлое?

В России в скором времени могут исчезнуть обязательные виды страхования. Данные предложения содержатся в концепции развития страховой отрасли до 2020 года. По мнению экспертов, если государство откажется от обязательного страхования, это может привести к хаосу в отрасли.

Минфин представил правительству концепцию развития страховой отрасли, в которой содержатся предложения поэтапного отказа от обязательных видов страхования до 2020 года. «Больше всего скандалов связано именно с обязательными видами страхования, – рассказал заместитель министра финансов России Алексей Моисеев в интервью агентству «Прайм». – Нет ни одного обязательного вида страхования, где какая-то из сторон была бы довольна тарифом. Мы хотим от этого отойти и прийти к полному отказу от обязательного страхования». Первые шаги по этому направлению – переход от жестких коэффициентов по ОСАГО к тарифному коридору. Соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Госдуме РФ.

По словам Алексея Моисеева, экстенсивный путь развития страхового рынка, когда государство выделяет все больше и больше обязательных видов, фиксирует по ним тариф, как показал рынок ОСАГО, тупиковый. Вместо этого, по мнению замминистра, необходимо развивать общественную культуру страхования. Один из подходов, который планирует применять Минфин, – переход на так называемый вмененный вид страхования, когда в законе указано, что риск должен быть застрахован. «Как вы это застраховали, где, какой у вас полис – только против этого риска или комбинированный – это ваше личное дело», – уточнил Алексей Моисеев.

Есть и другой подход, который отчасти связан с бюджетом. «Если что-то происходит, правительству надо держать себя в руках и не выдавать деньги тем, кто пострадал от того или иного негативного события, – сказал он, – чтобы, если, допустим, какой-то завод что-то разлил, от этого пострадало и большое количество людей, они впаяли заводу иск – и он разорился. Надо довести до этого пару раз, и, я думаю, все застрахуются. У нас, к сожалению, получается иначе: виноват один, а платит другой: виновато предприятие, предприниматель, а платит бюджет. Мы в Минфине с таким подходом, естественно, не согласны».

Эксперты довольно настороженно относятся к перспективе отказа от обязательного страхования, считая, что рынок сегодня просто не готов к отсутствию тарифного регулирования, и опасаются, что все скатится в ценовую конкурентную борьбу без ужесточения надзора за рынком, правилами входа и выхода с рынка. «Я согласен, что развивать вмененное страхование нужно, в частности, по новым видам страхования, таким как страхование ответственности рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду, страхование ответственности организаторов массовых культурно-зрелищных мероприятий, страхование ответственности врачей, другие виды профессиональной ответственности и так далее, – считает заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Николай Галушин. – Однако полностью отказаться от обязательного страхования, особенно по социально значимым видам страхования, невозможно, нереально, неправильно. В этом случае несознательные владельцы бизнеса будут пренебрегать необходимостью заключения договоров страхования, а сейчас еще и несознательные страховщики будут использовать это в свою пользу для увеличения сборов страховой премии, не задумываясь о последствиях выплаты возмещения». По его словам, в результате может нарушится главный принцип – гарантия и полнота выплаты возмещения. «Полный отказ от всех видов обязательного страхования – это хаос и коллапс», – резюмирует эксперт.

«Речь идет не об отказе от обязательных видов страхования, а о замене обязательного страхования на вмененное, что дает больше свободы выбора и страховщику, и потребителю страховых услуг, – прокомментировал проекту «Деньги» директор филиала ООО «Росгосстрах» в РБ Юрий Шпизель. – Ситуация с ОСАГО показала, что жестко регулировать сферу страхования государству очень сложно. Если ОСАГО станет вмененным, а не обязательным, то каждая компания сама решит, работать ли на этом рынке и по какому тарифу. Страховые компании самостоятельно определят, какая стоимость полиса позволит производить адекватные выплаты. По сути страховой тариф определит сам рынок. Опасаться безудержного роста стоимости страховки не стоит, этого не произойдет из-за довольно серьезной конкуренции в сфере страхования».

И все же эксперт отмечает, что стоимость тарифов у разных страховых компаний в таком случае может заметно отличаться. «При обязательном страховании со строго регулируемым механизмом произведения страховых выплат, для клиента все страховщики находятся в абсолютно равных условиях, стоимость полиса одинаковая, размер выплат тоже. Если же говорить о вмененном страховании, то здесь уже отличия у страховых компаний будут, и довольно существенные, – говорит Юрий Шпизель. – Кто-то будет держать тариф на довольно высоком уровне и при этом оперативно производить выплаты с высоким уровнем сервиса, а кто-то примет решение заниматься демпингом и работать на «грани фола».

По мнению аналитика Инвесткафе Екатерины Кондрашевой, отмена обязательного страхования затормозит развитие страхового рынка в России. «По большому счету прибыль страховых компаний формируется именно за счет ОСАГО, каско и обязательного страхования жизни и имущества при оформлении кредита, – считает она. – И в данном случае необходима не отмена обязательной страховки, а четко прописанные в законодательстве права и обязанности как страховщиков, так и застрахованных лиц».

Некоторые эксперты подвергают критике и слова Алексея Моисеева насчет формирования страховой культуры, аргументируя тем, что именно обязательные виды страхования и формируют культуру людей. Вмененные же виды страхования вряд ли будут способствовать формированию культуры людей в данной сфере. Еще одно опасение, которое высказывают эксперты, связано с тем, что если государство ослабит контроль, то высока вероятность появления финансовых пирамид в страховой сфере.