Страховка для Шарика

Страхование животных в России постепенно набирает популярность. И если раньше страховали в основном сельскохозяйственный скот, то сегодня за полисами потянулись владельцы дорогих породистых собак и кошек. «Многие люди очень привязаны к своим домашним животным, считая их в буквальном смысле членами семьи. Если с любимцем что-нибудь происходит, владельцы прикладывают все усилия для того, чтобы вылечить своего питомца или хотя бы облегчить его страдания. Подчас эти усилия сопряжены с серьезными финансовыми тратами. Вот здесь и может помочь страховая компания», – отмечает директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО СК «РОСНО» Артем Искра.

Исторически страхование домашних животных выросло из страхования сельскохозяйственных животных. Сначала крупный рогатый скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем – подсобные хозяйства и частные лица. Непосредственно страхованием классических домашних животных (кошек и собак) российские страховщики, за редким исключением, занялись несколько лет назад.

Застраховать сегодня фактически можно любое животное, начиная от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или другое экзотическое животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании классических домашних животных их хозяева должны предоставить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных. Хотя некоторые страховщики оформляют полисы и владельцам дворняжек.

Программы страхования

Как и для людей, страховщики разработали для животных специальные программы страхования. В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) – аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Кроме того, у страховщиков есть программы для щенят и котят в возрасте до шести месяцев.

Наиболее распространены страховки на случай гибели питомца в результате несчастного случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление животного по причине болезни). Некоторые страховые компании разработали программы по страхованию от кражи или пропажи животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять родословную или специальный паспорт. Цена этих страховок не зависит от стоимости животного. Правда, если окажется, что песик или киска просто сбежали от хозяина, в выплате компенсации будет отказано.

При страховании от классических рисков существуют стандартные исключения. Например, ограничения по возрасту питомца. Собаки страхуются, начиная с 6 месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или питомцу не сделаны соответствующие прививки.

Обособленным видом страхования является причинение вреда жизни и здоровью (имуществу) других лиц. Такой вид страховки (страхование гражданской ответственности владельца животного) будет полезен для владельцев злобных псов.

Страхование ответственности владельцев домашних животных востребовано в Европе. Например, в Германии даже владельцы безобидных на первый взгляд собак обязаны страховать свою гражданскую ответственность. В случае если питомец кого-то покусает, а его владелец окажется несостоятельным, будет кому оплатить потерпевшему лечение и иные расходы, констатирует Артем Искра.

В числе страховых ноу-хау для животных – страхование выезжающих за рубеж. Например, хозяин решил отправиться в отпуск со своим питомцем. А тот во время отдыха заболел или получил травму. При наличии соответствующего полиса и сохранении платежных документов, за оказанную животному помощь, страховая компания возместит (полностью или частично) затраты на лечение. Это уже зависит от выбранной программы.

10 процентов стоимости Мурзика

Какова же цена полиса? По словам специалистов, базовые тарифы по страхованию домашних животных колеблются от 3,5% до 10% стоимости самого животного. Цену определяют либо страховой агент компании, либо независимые оценщики. Причем порой стоимость высчитывают даже по объявлениям в газете. Или же в качестве основы для оценки используется договор купли-продажи или справка из кинологического или фелинологического (кошачьего) клуба.

«Цена полиса зависит от условий договора – в частности, от страховой суммы рисков. Надо понимать, что в отличие от других видов имущественного страхования (автомобилей, домов, квартир и прочее) страхование животных более индивидуально. У каждого животного свои отличительные признаки, вид, условия содержания, врожденные или приобретенные заболевания, возраст и так далее. В связи с этим почти каждый договор страхования животного требует детального анализа», – поясняет Артем Искра.

Но в любом случае на страхование принимаются здоровые животные при наличии ветеринарного паспорта (ветеринарной книжки, справки ветеринарного врача), имеющие все необходимые прививки. Домашние животные (породистые кошки, собаки) для принятия на страхование по рискам «гибель», «утрата», «снижение стоимости» должны быть зарегистрированы в соответствующем кинологическом или фенологическом клубе, иметь родословную (или свидетельство, если животное не достигло взрослого возраста) или быть чипированным, желательно наличие фотографии.

При этом стоимость животных может быть определена на основании среднерыночных розничных цен на животных в данной местности, аналогичных принимаемым на страхование; на основе балансовой стоимости, справки-счета, чеков, выданных торговой организацией, или договора купли-продажи животного; оценки экспертов сторонних организаций, имеющих соответствующую лицензию. Кроме того, страховая стоимость домашних животных (собак, кошек) может устанавливаться на основании справки клуба, в котором питомец находится на учете.

По словам руководителя Центра сельскохозяйственного страхования компании «Росгосстрах» Олега Блинкова, факторов, влияющих на стоимость животного, достаточно много: порода, пол, возраст, цель использования, набор рисков. Соответственно и разброс страховых сумм весьма широк: от стоимости щенка пуделя в 15 тысяч рублей до стоимости чистокровного скакуна в 1,5 миллиона рублей.

Как отмечает Артем Искра, страховку в основном покупают владельцы породистых животных с родословными, состоящие в клубах. Стоимость маститых кошек и собак начинается, как правило, от 40-50 тысяч рублей. Чаще животное страхуется на год, но иногда и на совсем короткий период – на время участия в выставках или соревнованиях.

А вот беспородным шарикам и мурзикам могут отказать в расширенной страховке. Максимум, что они могут получить, – это программу ветеринарного страхования.

Перспективы

По мнению специалистов рынка, именно невозможность выставления четких критериев по оценке стоимости таких животных в целом тормозит развитие данного направления страхования. «Пока этот вид страховки развит достаточно слабо. Отсюда и небольшой объем рынка», – констатирует Олег Блинков. Хотя, в целом, по экспертным оценкам, потенциал у этого вида страхования достаточно велик. «Особенно спрос заметен в крупных мегаполисах. Благосостояние граждан там несколько выше, чем в небольших городах, а значит, люди могут позволить себе дорогих животных. А таких питомцев нужно холить и лелеять», – говорит аналитик ГК «Регион» Сергей Буров.

Существует множество питомников, кинологических центров, конноспортивных клубов, где рано или поздно придут к осознанию выгоды данного вида страхования, полагают эксперты.

Кроме того, большие надежды возлагают страховщики на страхование животных при перевозке. Дело в том, что нередки случаи, когда братья наши меньшие погибали во время перелета или транспортировки другим транспортом. Причина кроется в том, что контейнеры, грузовые отсеки и вагоны, в которых перевозятся животные, не всегда для этого приспособлены. По словам участников рынка, особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну.