Застраховаться от засухи

Можно уже сейчас сказать, что 2010 год оказался неудачным для аграриев. Материальный ущерб от гибели посевов сельскохозяйственных культур в Башкортостане уже составил более 13 миллиардов рублей. По данным заместителя министра сельского хозяйства республики Николая Коваленко, урожай погиб на территории более 1 миллиона гектаров. Во всех 54 районах республики введено чрезвычайное положение в связи с засухой.

Хоть как-то минимизировать убытки должно было бы агрострахование, но, к сожалению, оно пока не пользуется спросом. Согласно данным агентства «Эксперт РА», объем рынка страхования сельскохозяйственных рисков по итогам 2009 года сократился на 22,5%. Данный сегмент находится на начальной стадии своего формирования и, по данным агентства, занимает только приблизительно 2% от общего объема рынка.

Вообще, агрострахование достаточно сложное по своей структуре. «Страхование сельхозтоваропроизводителей сегодня у нас является добровольным, договор страхования может быть заключен как на условиях предоставления государственной поддержки (субсидируется до 50% от размера оплаченной премии), так и без нее. Страховаться без субсидирования части оплаченного взноса могут себе позволить немногие сельхозтоваропроизводители. В основном, договоры страхования за счет собственных средств заключают крупные хозяйства (прошлой осенью после засухи во многих регионах мы наблюдали рост интереса к этому продукту)», – рассказывает заместитель директора филиала по корпоративному страхованию компании РОСГОССТРАХ в Республике Башкортостан Айвар Юнусов.

Сами базовые тарифы зависят от климатической зоны, агротехники, условий страхования.

Напомним, прошлый год в центральных районах России был не намного лучше 2010. Еще тогда премьер-министр РФ Владимир Путин предложил аграриям активно страховать себя от убытков. Однако, по-прежнему, данный вид страхования не пользуется популярностью.

В чем причины данного явления? Аналитик ИК «Финам» Максим Клягин считает, что, как правило, данный вид страхования, несмотря на объективно высокие в условиях наших климатических зон сельскохозяйственные риски, не пользуется повышенным спросом хозяйств в том числе по причине дефицита свободных денежных средств. «Большинство компаний просто не может себе позволить изымать деньги из оборота для оплаты взносов. Кроме того, агрострахование значительно зависит от государства. Данный фактор предопределяет наличие существенных рисков падения объемов рынка на фоне секвестрования бюджетных расходов на субсидии по договорам страховки. Также стоит отметить, что достаточно широко распространены нелегальные схемы, при которых хозяйство получает от недобросовестного страховщика фиктивную страховку. Полученные по ней субсидии просто делятся между страховщиком и хозяйством».

Причины, по которым сельхозтоваропроизводители не заключают договоры страхования, могут быть разными, отмечает Айвар Юнусов. «Одни ожидают помощи из бюджетов, у других нет денег на оплату собственной части премии, у третьих есть желание, есть деньги, но нет уверенности в получении субсидии. Если раньше существовал определенный порядок получения субсидий, и аграрии знали, что к конкретному сроку они субсидию получат, то сегодня не установлен даже срок подачи документов. Например, в текущем году приказ, регламентирующий ставки для расчета субсидий, порядок определения страховой стоимости и размер утраты урожая 2010 года посева, принят только 29 июня, когда договоры страхования уже заключены. Значительных изменений данный приказ (по сравнению с прошлогодним) не претерпел, однако, это еще один показатель ненадежности системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой», – констатирует эксперт.

В 2009 году суммарный объем федеральных средств, выделяемых на субсидии сельхозтоваропроизводителям, был сокращен с плановых 5,4 млрд рублей, до 2,2 млрд рублей, причем часть этих денег пошла на субсидии по договорам, заключенным еще в 2008 году. В 2010 году на субсидии выделено всего 2 млрд рублей.

По мнению начальника управления страхования аграрных и природных рисков компании РОСНО Леонида Голованова, основным сдерживающим фактором, препятствующим активному развитию агрострахования, является отсутствие востребованных продуктов страхования с государственной поддержкой, высокая стоимость страхования при нехватке ресурсов для выполнения высокотехнологических производственных процессов, которая лишь отчасти компенсируется государственной поддержкой. «По действующим правилам государственной поддержки, страхователь не может получить рассрочку по оплате страховой премии и должен заплатить сто процентов премии, и только после этого рассчитывать на получение компенсации из бюджета. А ведь оплата должна производиться как раз тогда, когда средства больше всего нужны на посевные работы», – отмечает эксперт.

Еще одним сдерживающим фактором, по словам Леонида Голованова, является то, что действующая система государственной поддержки страхования основана на недостаточно четких и эффективных условиях, включая важнейший элемент страхования – оценку рисков. «Именно оценка рисков определяет затраты на страхование и гарантирует исполнение страховщиками обязательств по выплате возмещения. Сейчас в мире существуют и уже отработаны современные инновационные методики оценки рисков, которые можно и нужно применять в России», – добавляет Леонид Голованов.

Система, работающая до настоящего времени, устарела и требует модернизации, считает и начальник Департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Марина Ожерельева. «Сдерживающих факторов несколько. Это и отсутствие культуры страхования, которая за многие годы трансформировалась в некий инструмент перераспределения государственных средств, и отсутствие четких и однозначных подходов к страхованию, и постоянные изменения в политике страхования урожая с государственной поддержкой». Однако одним из важнейших сдерживающих факторов, по мнению эксперта, является то, что сельхозтоваропроизводители, отказываясь от классического страхования, уверены, что в случае критической, чрезвычайной ситуации, например, такой, которая сложилась сейчас во многих регионах России, они обратятся за компенсацией к государству и получат деньги из бюджета. «Именно так и произошло в этом году: государство уже выделило 5 с лишним миллиардов рублей на компенсацию ущерба, нанесенного засухой. Хотя и предполагалось, что страхование будет именно тем инструментом, который позволит избежать расходования бюджетных средств» , – отмечает Марина Александровна.

В целом противоречивая политика федеральных и региональных органов власти в этой области является серьезной проблемой, тормозящей развитие сельхозстрахования, считает и Айвар Юнусов. «Несмотря на то, что в 2004 году отменена прямая помощь сельхозтоваропроизводителям из госбюджета, государство продолжает выделять субсидии на покрытие ущерба, нанесенного в результате аномальных гидрометеорологических условий. Например, в прошлом году после произошедшей в ряде регионов засухи и правительство, и Минсельхоз в очередной раз высказались по поводу того, что источником компенсации потерь сельхозтоваропроизводителей от гибели сельхозкультур должны являться страховые возмещения, и в качестве меры поддержки сельхозтоваропроизводителей предусмотрены средства на компенсацию части затрат по страхованию урожая. Несмотря на это, некоторые федеральные бюджеты продолжали выделять средства на компенсацию понесенных сельхозтоваропроизводителями убытков», – рассказывает Айвар Юнусов. Недавно, например, решение о выделении 200 млн рублей для компенсации убытков товаропроизводителей в связи с засухой приняло правительство Оренбургской области (из расчета 100 рублей на каждый гектар сгоревших посевов). «Подобный подход сводит на нет все попытки Минсельхоза привить сельхозтоваропроизводителям элементарные навыки страховой культуры. Зачем страховаться, если государство потом опять возместит все убытки?», – задается вопросом эксперт.

Между тем сейчас в министерстве сельского хозяйства обсуждаются изменения концепции агрострахования. Возможно, через некоторое время оно станет обязательным для всех сельхозпроизводителей. «Такой закон должен включать в себя положения, которые разрешат основные проблемы действующей системы, в том числе касающиеся оплаты страхования и системы оценки рисков. Кроме того, к разработке новых условий государственной поддержки и страхования необходимо подключить региональные органы власти и научные сельскохозяйственные институты, которые могли бы разработать условия, учитывающие индивидуальные особенности регионов (и климатические, и экономические). Ведь Россия велика и находится в нескольких климатических поясах, поэтому каждая территория подвержена определенным рискам, а хозяйства имеют свои технологии производства. Все это должно сделать систему страхования более привлекательной для страхователей и успешной на рынке», – отмечает Леонид Голованов.

По мнению Айвара Юнусова, должна быть выработана системная госполитика, направленная на гарантированное и цивилизованное возмещение ущерба с помощью страховых инструментов, которая позволила бы устранить противоречия между действующими законодательными актами, ликвидировать любые виды помощи при ущербе за исключением экономически обусловленных (страховых), поставить предоставление субсидий сельхозтоваропроизводителям в зависимость от наличия страховой защиты на основной вид сельскохозяйственного производства. «Засуха это не сезонная проблема, это регулярное явление, и происходит она ежегодно в тех или иных субъектах РФ, но с различной интенсивностью. В последние два года она просто происходит в одних и тех же районах, причем с высокой интенсивностью, чем, собственно говоря, и необычна», – говорит эксперт Росгосстраха.

Пока же страховые компании принимают заявления. «В нашу компанию поступает достаточно много извещений о гибели посевов в результате засухи из хозяйств многих регионов Приволжского округа. Однако засуха еще продолжается, и судить об общей картине и размерах ущерба еще рано. Кроме того, заметное влияние на состояние озимых культур оказало вымерзание, имевшее место в Приволжском округе зимой.

Если говорить о других регионах, то в ряде южных регионов недавно прошел крупный град, заметно повлиявший на урожай и озимых, и яровых культур», – сообщили в РОСНО.

Эксперты РОСГОССТРАХа проводят обследования застрахованных посевов сельскохозяйственных культур в Республике Башкортостан. «По результатам обследования и начала проведения уборочных работ можно будет сделать вывод, насколько сильно пострадали застрахованные посевы от засухи 2010 года», – резюмирует Айвар Юнусов. Отметим, что, по итогам потерь 2009 года, возмещение получили все застрахованные в компании хозяйства, документально подтвердившие наступление страхового случая. Общая сумма выплат составила 5,8 млн рублей, значительно превысив уровень годовых сборов филиала по страхованию сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.

«Страхование урожая является высокорисковым видом страхования. Конечно, не в чрезвычайном объеме и не от засухи, но урожай всегда страдает от разных причин, и в этом году мы тоже ждем выплат», – отметили в ОСАО «Россия».