Кредитуют ли банки малый и средний бизнес?

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Не секрет, что кредиты стали менее доступными во втором квартале 2009 года для всех заемщиков, но больше всего – для крупных компаний, свидетельствуют результаты исследования ЦБР. ЦБ РФ исследовал три категории заемщиков: население, малый и средний бизнес (МСБ) и крупные корпоративные заемщики.

«Условия кредитования... ужесточились. В наибольшей степени это наблюдалось в сегменте кредитования крупных корпоративных заемщиков. Большинство обследованных банков отметили ужесточение условий кредитования этой группы заемщиков», – пишет ЦБ РФ.

Наименьшее ужесточение условий кредитования, по данным ЦБ, отмечалось в сегменте кредитов малому и среднему бизнесу, 24% банков сообщили об умеренном смягчении условий кредитования этой категории.

За три-четыре года перед кризисом объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Затем кризис внес свои коррективы, но рынок сегодня потихоньку оживает. «Несомненно, оживление на рынке кредитования МСБ присутствует. Риски сегмента на фоне кризиса стали более понятны, да и поддержка отрасли государством вселила определенную уверенность как в банкиров, так и в представителей малого и среднего бизнеса», – говорит директор Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Шамиль Аглямов.

По мнению исполнительного директора банка УРАЛСИБ по региональным коммуникациям Сергея Лобанова, растущий спрос в сфере торговли и услуг вновь подталкивает предпринимателей к кредитному заимствованию: «При этом банки также заинтересованы в наращивании своих кредитных портфелей именно в сегменте малого бизнеса как наиболее мобильном и быстро-оборачиваемом. В последнее время уже существенно понижены ставки кредитования, изменены некоторые условия заимствований в сторону упрощения. По мере снижения инфляции и стабилизации цен в секторе недвижимости будет упрощаться и процедура оценок залоговых обеспечений, что в свою очередь должно повести за собой увеличение объемов кредитования».

А вот заместитель руководителя Блока «Малый и средний бизнес» ОАО «Альфа-Банк» Александр Киселев считает, что пока об оживлении рынка говорить преждевременно, и дело даже не в банках: «Банки как раз готовы предоставлять финансирование, но спрос на кредиты в этом году существенно меньше, чем раньше: многие предприятия не рискуют влезать в долги, ждут определенности в экономике».

Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20–24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

«В настоящий момент диапазон ставок по кредитованию малого и среднего бизнеса в Росбанке – от 19,5 до 24% годовых в рублях. Сумма кредитования – от 150 тыс. до 15 млн руб. На наш взгляд, на сегодняшний день и в нынешней ситуации это справедливая цена.

Если целью кредитования является пополнение оборотных средств, то максимальный срок кредитования составит 18 месяцев. Если же целью кредитования будет являться приобретение основных средств (инвестиции), то максимальный срок кредитования может составить пять лет», – рассказывает Шамиль Аглямов.

Процентная ставка в Альфа-Банке колеблется в пределах 18–20% в зависимости от срока и качества обеспечения. В банке предоставляют кредиты для МСБ сроком до трех лет. Но наибольшим спросом пользуются кредиты сроком до одного года.

Сумма кредитов для МСБ в КМБ БАНКе – от 150 тысяч до 75 миллионов рублей.

По словам Управляющего ОО «Отделение на улице Карла Маркса, 40 в городе Уфа» Нижегородского филиала КМБ БАНКа (ЗАО) Евгении Лопатиной, ставки по кредитам в КМБ БАНКе существуют двух видов – фиксированные и плавающие: «Фиксированная ставка – от 19,5 до 28% в зависимости от суммы и срока кредита. Плавающая процентная ставка состоит из индекса КМБ и процентной ставки (от 9 до 18,5%) в зависимости от суммы и срока кредита. Индекс КМБ БАНКа изменяется ежеквартально, зависит от ситуации на рынке и на сегодняшний день составляет 8,57%». Единовременная комиссия для всех видов кредитов – от 1 до 5% от суммы предоставляемого кредита. Максимальный срок представления бизнес-кредитов в КМБ БАНКе составляет семь лет. По бизнес-ипотеке – 10 лет.

Абсолют Банк предоставляет небольшим компаниям кредиты по ставке от 18% годовых в рублях на срок до 60 месяцев.

В Уралсибе суммы кредитования предприятий малого бизнеса начинаются от 100 тысяч рублей. Процентная ставка по совокупной оценке бизнеса заемщика и его обеспечения в пределах среднерыночной может быть определена индивидуально. В зависимости от цели кредитования максимальные сроки могут доходить до семи лет.

Есть мнение, что очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущих упрощенную бухгалтерию (или не ведущих ее вовсе), а также не имеющих залога или поручителя.

«У первых двух групп шансов действительно очень мало. За свою практику я видел только одно предприятие, которое не вело вообще никакой бухгалтерии. Это была крохотная типография, один раз в год печатавшая календарики. Конечно, о кредите здесь речи быть не может. Что же касается «упрощенки», то банки уже давно научились с ней работать, ведение учета в такой форме преградой для кредита не является», – констатирует Александр Киселев.

По словам представителя Росбанка Шамиля Аглямова, предприятие должно иметь стабильные финансовые показатели. Срок работы предприятия по основной деятельности должен составлять не менее шести месяцев. Одно из необходимых условий – резидентство РФ. Предприятия, применяющие специальные режимы налогообложения, могут получить кредит в Росбанке. КМБ БАНК не кредитует предпринимателей, работающих на рынке менее 12 месяцев, а также не резидентов РФ. Для принятия решения о выдачи кредита КМБ БАНК принимает на рассмотрение как управленческую, так и официальную отчетность, то есть предприятия, работающие по упрощенной системе налогообложения, могут стать клиентами банка.

«Решение о выдаче, как правило, связано с эффективностью ведения бизнеса, а не со сферой работы. Мы кредитуем предприятия и сферы услуг и производства. Бухгалтерия должна быть прозрачной, чтобы банк мог оценить доходы и расходы заемщика, эффективность ведения бизнеса, – это основное требование. Стаж работы в отрасли должен быть не менее шести месяцев в торговле и девяти месяцев в сфере производства», – говорит начальник Управления розничных продаж ОАО «ИнвестКапиталБанк» Ульяна Новоселова.

Как правило, по кредитной политике банков также оговорен список видов деятельности, кредитование которых запрещено. К ним относится деятельность, связанная с производством и торговлей наркотиками и оружием, игорный бизнес и др.

Но ограничения по сфере деятельности все же существуют. Прежде всего, это касается тех отраслей, которые больше пострадали от кризиса. В настоящее время, к примеру, в Альфа-Банке это жилищное строительство и ресторанный бизнес. А преимущество имеют компании любой сферы деятельности, обладающие обширной и устойчивой клиентской базой.

Безусловно, положительная кредитная история играет свою роль в одобрении кредита. По словам представителя Альфа-Банка, для банка это подтверждение того, что заемщик уже имеет опыт общения с кредитором и намерен выполнять свои обязательства: «Тем компаниям у кого кредитная история отсутствует, следует быть готовыми к тому, что на первых порах объемы кредитования будут не очень большими, а объем запрашиваемой информации существенным. По мере налаживания отношений ситуация будет зеркально меняться». К примеру, у Росбанка есть услуга «Добросовестный заемщик», которая предусматривает снижение процентной ставки по кредиту на 1% для пользователей, имеющих положительную кредитную историю в банке.

Среди основных причин отказа – неплатежеспособность клиента, которая, по признанию банкиров, выявляется на этапе проведения финансового анализа бизнеса клиента. «Так как мы рассчитываем на долгосрочные отношения с нашими заемщиками, то первоочередное внимание мы уделяем бизнес-стратегии клиента, оцениваем его преимущества на рынке. Если руководство компании живет только сегодняшним днем и не знает, в каком направлении развивать бизнес, мы не можем быть уверены в его будущем. Вторая возможная причина для отказа – это финансы. В этой области две наиболее часто встречающиеся проблемы: либо банк не устраивает уже имеющийся объем долгов по отношению к выручке или собственным средствам в бизнесе, либо низкая рентабельность. Оба показателя характеризуют опять же средне- и долгосрочную устойчивость предприятия», – комментирует Александр Киселев.

Некоторые банки не требуют залогового обеспечения. В продуктовой линейке кредитования предприятий МСБ Росбанка есть и специальная программа беззалогового кредитования «Кредит руководителю предприятия МСБ», которая предоставляется на текущие нужды бизнеса руководителю и учредителям предприятия как физическим лицам. Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы, то банки применяют залоговое кредитование.

«Сегодня предоставление залога, как правило, является обязательным условием для всех банков. По программам Уралсиба в качестве залога могут выступать автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, поручительство физического или юридического лица, поручительство государственных структур, в том числе фонда поддержки малого предпринимательства», – отметил Сергей Лобанов. По всем программам кредитования МСБ в КМБ БАНКе также необходимо залоговое обеспечение кредита.

«Вне зависимости от сферы деятельности сегодня у банков в приоритетах кредитования, безусловно, находятся те предприятия, которые позволяют банкам сформировать качественный кредитный портфель. Для этого нужна комплексная оценка заемщика. Бизнес заемщика должен быть понятен, спрос на продукцию или услуги очевиден. Заемщик должен иметь положительную историю, в том числе желательно и кредитную, вся документация должна быть прозрачной, обеспечение должно быть достаточным и ликвидным.

При этом получить финансирование под проекты «старт-ап» в настоящий момент достаточно проблематично», – подчеркивает Сергей Лобанов.

«Во всем мире банки не практикуют такое кредитование (Под проекты «старт-ап». – Прим. авт.), так как слишком велики риски. А банки, помимо предоставления кредитов, должны также гарантировать сохранность денежных средств своих вкладчиков, за счет которых в частности и предоставляются кредиты на развитие бизнеса», – поясняет Шамиль Аглямов.

Российский бизнес как таковой существует менее 20 лет, и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне: небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогли пережить кризис 1998 года. Переживут ли нынешний – покажет время.

Хотя, согласно совместному исследованию Ситибанка и Российского микрофинансового центра, 46% владельцев малого и среднего бизнеса считают свое дело успешным как до, так и после пика кризиса. Четверть опрошенных признали, что бизнес до кризиса был успешным, но сегодня дела идут, как говорится, «не очень». Примерно столько же предпринимателей отметили, что все идет, как и шло ранее: не так уж, чтобы хорошо, но и не совсем плохо. «Представители малого и среднего бизнеса легче справились и с кризисом, и с его последствиями, чем собственники многих крупных компаний, – говорит руководитель управления по работе с малым и средним бизнесом Ситибанка Сергей Коротков. – Представители этого сектора более гибкие и мобильные, им было легче приспособиться к новым условиям».

Во всяком случае, банки готовы кредитовать, вопрос в другом: нужны ли такие кредиты предпринимателям?