Ипотека: освободиться досрочно

Возможно, что россияне смогут гасить ипотеку без каких-либо ограничений. В парламент внесен законопроект, запрещающий мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов. Сами банкиры считают, что в случае принятия закон придется как нельзя кстати для заемщиков, у которых уже есть определенные накопления.

Поправки в ст. 821 второй части Гражданского кодекса о запрете на мораторий по досрочному погашению кредитов на рассмотрение парламента внесли председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник и член комитета Лиана Пепеляева. Законопроект предусматривает право заемщика досрочно погасить кредит, полученный на приобретение или строительство жилья, уведомив об этом банк за 30 дней и уплатив проценты за срок пользования кредитными ресурсами.

На данный момент каждый банк самостоятельно устанавливает срок, в течение которого заемщик не может гасить ипотечный кредит. В случае досрочного погашения некоторые банки взимают определенную комиссию. Законотворцы же полагают, что в сочетании с правом банков в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок, мораторий на досрочное погашение серьезно усложняет заемщикам жизнь.

Начальник управления ипотечного кредитования КМБ БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло» Ирина Павлова пояснила, что данный банк не применяет штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. Но поправки в закон будут полезны для клиентов, у которых есть определенный финансовый запас. «В этом случае они смогут потратить их на погашение кредита, что, конечно же, позволит сэкономить на выплате процентов. Необходимо также заметить, что досрочное погашение кредита снижает для банка кредитный риск, что особенно актуально в условиях экономического кризиса и роста просроченных платежей», – комментирует эксперт.

Член правления «Городского ипотечного банка» Ольга Садовская соглашается с предыдущим экспертом и добавляет, что многое будет зависеть от того, станет ли закон распространяться на договора, которые содержали условия моратория на досрочное погашение или предусматривали комиссии банков, взимаемые с суммы досрочного платежа.

«Если закон будет иметь обратную силу, это окажет существенное влияние на инвестиционный климат и послужит определенным сигналом для существующих и потенциальных инвесторов с точки зрения уровня рисков при осуществлении вложений в банковский сектор, – говорит Ольга Садковская. – Вместе с тем и для большинства банков дополнительные денежные потоки от досрочных погашений предполагают целый ряд положительных моментов. Во-первых, улучшаются показатели ликвидности, что немаловажно в текущей макроэкономической финансовой ситуации. Во-вторых, в результате досрочного погашения кредита у банков снижается уровень кредитного риска для кредитного портфеля. Кроме того, полученные от досрочного погашения денежные средства можно разместить на более выгодных условиях, по текущим рыночным ставкам, тем самым повысив уровень доходности».

Как нам сообщил управляющий Самарским филиалом «Русь-Банка» Владимир Золотарев, согласно правилам их банковского договора существует определенный временной период, в течение которого заемщик не имеет права досрочно гасить ипотечный кредит. Далее, по истечении этого отрезка времени, человек может погасить ипотеку досрочно без штрафов и пени. На сегодняшний день «Русь-Банк» в Самаре не выдает ипотечные кредиты – по словам управляющего филиалом, банк приостановил ипотечное кредитование еще до наступления кризиса и передал портфель договоров в другие банки.

В «Городском ипотечном банке» нам пояснили, что по всем кредитным продуктам при подписании кредитного договора клиент сам выбирает программу с нужными параметрами, исходя из собственной экономической целесообразности, включая варианты досрочного погашения ипотечного кредита. Моратория на досрочное погашение в этом банке нет. Также кредитными договорами не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку. «На мой взгляд, принятие такого законопроекта не сильно повлияет на рынок, – комментирует руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова. – Сегодня существуют разные варианты погашения по банковским программам – как с мораторием, так и без него. При этом вариантов с мораторием сегодня на рынке не так много. И еще... Сейчас доходы населения показывают отрицательную тенденцию, поэтому говорить о возможном всплеске досрочных погашений вовсе не стоит.

Полное досрочное погашение кредита в настоящее время может быть интересно заемщикам, оформившим ипотечный кредит по так называемой "плавающей" ставке, размер которой привязан к определенным индексам на финансовом рынке. В целом же не исключено, что увеличение риска досрочного погашения кредита и потери потенциального дохода кредитором может повлечь некоторое повышение ставок по таким программам для клиентов».