Верните наши денежки

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Азбучная истина, известная сегодня практически каждому... И – как это бывает – часто значение «замыливается», затирается. Иными словами, получая кредит, человек, конечно, знает, что в случае невозврата ему придется отвечать своей недвижимостью. Но знает как-то отвлеченно, не до конца понимая, что такой случай может произойти.

Если же ситуация начинает развиваться по худшему сценарию, люди не всегда готовы расстаться со «своими» квартирой или домом. Банк в таких случаях сначала пробует как-то договориться со своим должником. Если не получается, то пытается забрать в свою пользу находящееся в залоге имущество. Если и эти попытки успеха не принесут, у кредитора остается крайняя мера: поручить взыскание долга тому, кто занимается этим профессионально. То есть коллекторскому агентству...

В общественном представлении коллекторские агентства – это организации, занимающиеся «выбиванием» долгов. Сами коллекторы с такой точкой зрения кардинально не согласны. По их мысли, слово «выбить» здесь совершенно неуместно и неправильно. Должник, не возвращающий своевременно кредит банку, нарушает не только условия договора, но и действующее законодательство.

Например, статью 810 Гражданского кодекса (ГК) РФ, которая ставит заемщику в обязанность вернуть сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Кроме того, не стоит забывать, что банк кредитует не на свои собственные деньги – он использует межбанковские займы, привлеченные вклады физических лиц и т. д. Если банк не сможет рассчитаться по собственным заимствованиям из-за массового невозврата кредитов, то он просто разорится, в результате пострадают его вкладчики и те, кто одолжил деньги банку.

В отличие от многих прочих сфер деятельности, у коллекторов нет особого закона. Есть только проекты, разрабатываемые профессиональными ассоциациями – перспективы их превращения в законы весьма туманны. Коллекторским агентствам приходится работать по существующей законодательной базе – ее, по мнению экспертов, вполне достаточно. В первую очередь это Гражданский кодекс РФ. Коллекторы, по сути, являются агентами, представляющими интересы своего клиента по определенному вопросу. Полномочия коллекторов прописываются в их договорах и доверенностях, выдаваемых заказчиками – соответственно коллекторское агентство при общении с должником или государственными органами обладает теми же правами и полномочиями, которыми обладает их клиент.

Также коллекторы используют в своей деятельности Гражданский процессуальный и Арбитражный процессуальный кодексы РФ (когда речь идет о представлении интересов заказчика в суде), а также Закон «Об исполнительном производстве» (при взыскании задолженности при помощи судебных приставов). Разумеется, коллекторские агентства (как, впрочем, и все остальные граждане и организации) не должны нарушать Уголовный кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, Закон «О защите персональных данных» и прочие законы.

Банки активно работают с коллекторскими агентствами и охотно поручают им взимание долгов с недобросовестных клиентов. Правда, здесь требуется существенная оговорка: это касается небольших по объему кредитов – потребительских и (в некоторой степени) автомобильных. Что до ипотечных, то банкиры обычно стараются обойтись собственными силами.

Банкиры считают, что с небольшим кредитом много мороки и отдача невысокая. Взыскивать их банку долго и хлопотно, доходы не компенсируют затрат на содержание занимающихся этой работой сотрудников. Что же касается ипотеки, то здесь все с точностью до наоборот. Кредиты большие – есть резон ими заниматься. Все отношения с клиентом четко прописаны в кредитном договоре: три просрочки платежей – и можно обращаться в суд с иском о взыскании имущества. Объект недвижимости находится в залоге – это также оформлено официально.

В итоге, по словам экспертов, обращения банкиров к коллекторским агентствам единичны. К работе с коллекторами более склонны банки, практикующие «розницу», то есть массовую выдачу потребительских кредитов физическим лицам, что часто делается без тщательной проверки заемщика и применения обеспечения (залог, поручители). Эксперты уверены: чем больше банк выдает розничных кредитов, тем выше вероятность того, что он начнет работать с коллекторским агентством.

Говорить о типовых условиях, на которых банки продают долги своих недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам, сложно – этот рынок, во-первых, слишком мал, а во-вторых, очень непрозрачен.

Те немногочисленные тендеры по продаже долгов, проводимые банками, по «странному» стечению обстоятельств выигрывают коллекторские агентства, тесно с этими банками связанные. При этом применяются хитроумные схемы для оплаты приобретаемого пакета долгов: например, коллекторское агентство берет льготный кредит в этом же банке и выплачивает его по мере взыскания задолженности. Получается, что собственные средства коллекторы не вкладывают.

Странным это кажется только на первый взгляд. Дело в том, что по правилам, установленным Центробанком, коммерческий банк, у которого возникли проблемы с невозвратами, обязан зачислить определенную сумму на особый резервный счет в том же Центробанке. Получается, что, «продавая» долги (а фактически перекладывая их из одного своего кармана в другой), банк подчищает собственные показатели и избегает необходимости «замораживать» средства в резерве.

Существуют две основные схемы работы с банком. В первом случае агентство привлекается для выполнения части мероприятий по взысканию, и в случае успеха зарабатывает около 20% истребованной суммы. Во втором случае коллектор приобретает права требования к должнику. При такой покупке долга его цена редко превышает 10%. Оценивая эти цифры – в высшей степени небольшие – следует понимать, что на продажу всегда выставляются долги, которые банку не получилось взыскать собственными силами. Никто не будет продавать ликвидную задолженность.

По оценкам экспертов, сегодня в России есть около полусотни реально работающих коллекторских агентств. Существует еще около 100 компаний (как правило, юридических), которые заявляют, что оказывают коллекторские услуги, но реально этим не занимаются. Что касается объемов работы и долей рынка, то тут понять что-то невозможно: банки показатели проблемной задолженности занижают, а коллекторские агентства, когда речь идет об их пакетах, напротив, преувеличивают.

Что касается процента возврата долгов, то цифра напрямую зависит от вида кредитов. По потребительским кредитам хорошим показателем считается 40%, по автокредитам – 60-70%, по ипотеке – 85%. Провально низкие показатели по потребительским займам объясняются тем, что в этом сегменте банки хуже всего проверяют платежеспособность заемщиков.

В популярном советском кинохите «Операция «Ы» и другие приключения Шурика» главный герой весьма успешно перевоспитывает своего напарника на стройке – верзилу-«пятнадцатисуточника». Федя, как мы помним, уверяет, что пороть розгами – это «не наш метод», но Шурик неумолим – и результат налицо. А какими методами пользуются коллекторы?

То, что шире всего известно из СМИ (например, телефонные звонки по ночам), оказываются самым неэффективным. Сообщить работодателям и знакомым должника все подробности его неблаговидного поведения, прислать ему письмо с черепами, расклеить в лифтах объявлений о том, что в этом доме живет должник – все это визитная карточка аутсайдеров коллекторского рынка.

По мнению экспертов, работа должна строиться на налаживании нормального контакта с должником, которому объясняют, что долг лучше погасить, иначе ждут неблагоприятные последствия: придется ходить по судам, тратиться на адвоката. Да и сумма долга существенно возрастет за счет штрафных санкций и судебных расходов. Очень вероятны арест приставами имущества, возможные проблемы на работе, если работодатель получит от приставов исполнительные лист и удержание суммы задолженности из зарплаты и т. п.

Случалось, что люди, не являющиеся неплательщиками, попадали в базы данных коллекторских агентств – как потом выяснялось, по ошибке. И на них начинали «влиять» – вроде все тех же ночных звонков. Так вот, самое разумное, что можно сделать здесь – это побыстрее выйти на связь с коллекторским агентством, объяснив ему всю гибельность его заблуждений. Если не помогает – писать заявление в УВД или прокуратуру. Пытаясь разобраться с коллекторами самостоятельно (например, набив морду особенно назойливому сотруднику), вы сами ставите себя вне рамок закона – а это усложняет все последующие разбирательства.

Получается, что пока недобросовестные ипотечные заемщики нечасто сталкиваются с коллекторскими агентствами – банки предпочитают общаться с должниками самостоятельно. Хотя прецеденты уже созданы – некоторые ипотечные долги все-таки выкупаются коллекторскими агентствами. И все чаще приходится слышать прогнозы о том, что количество заемщиков, завязших в долгах, увеличится. Не стоит забывать и о кризисе ликвидности – теоретически может так сложиться, что какому-то некрупному банку могут срочно понадобиться деньги. И тогда работы у коллекторов прибавится...