«Дефолтные» кредиты мешают ипотеке

В стране продолжают расти объемы ипотечного кредитования. Видимо, потребители по-настоящему «распробовали» жизнь в кредит. Тем более что это несложно: в гонке за клиентом банки готовы сделать процедуру получения потребительского кредита максимально удобной.

Однако с ростом данного сегмента кредитования увеличивается и объем невозвратных (дефолтных) кредитов. И страдают от этой тенденции не только банки, испытывающие трудности с качеством ипотечного портфеля, но и потребители, оказавшиеся в ловушке из-за слабой информированности. Так, по сообщению сотрудника пресс-службы Национального банка Республики Башкортостан Гульназ Абузаровой, остаток текущих кредитов населению республики на 1 марта 2008 года составляет 54,2 миллиарда рублей, из них 10,3 миллиарда рублей – по ипотечным кредитам. Просроченная часть текущих кредитов составляет 626,8 миллиона рублей, по ипотечным кредитам – 12,5 миллиона рублей. Всего с начала 2008 года населению республики было выдано кредитов на сумму 7 миллиардов рублей, из них 1,8 миллиарда рублей ушло на на ипотечное жилищное кредитование.

Прямо противоположно выглядит ситуация с «невозвратами» в опрошенных нами банках. «На сегодняшний день у банка «ВТБ 24» всего один просроченный кредит, то есть не погашенный в срок. Но его нельзя назвать безнадежным. Так называемые «дефолтные» кредиты не возвращаются банку, а этот был оплачен страховой компанией. Все дело в том, что человек потерял трудоспособность и, как следствие, возможность платить дальше. Но этот ущерб нам возместила страховая компания, с которой у пострадавшего был заключен договор», – рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования банка «ВТБ 24» в Уфе Гузель Гарайшина. Кстати, процент за не внесенный вовремя платеж в этом банке составляет 0,1% от просроченной суммы, тогда как в «Росбанке» он равен 0,5.

Как сообщила специалист по оформлению ипотечных кредитов филиала «Росбанк» в Уфе Илюса Юмагузина, с начала работы банка в Республике Башкортостан (а это 2006 год) не было ни одного безнадежного кредита. По ее словам, все объясняется строгим первичным андеррайтингом, то есть проверкой платежеспособности клиента. А устанавливать штрафные санкции в большем размере не имеет особого смысла, так как они не принесут необходимого дохода по ипотечным операциям. Такие санкции нужны лишь для стимулирования заемщика к скорейшему погашению просрочки.

Но большинство банков применяют штрафы и за досрочное исполнение условий кредитного договора, что позволяет компенсировать потери затрат на андеррайтинг и оформление кредитной сделки. Санкции зависят от процентной ставки и срока платежа по конкретному кредитному продукту. Обычно они применяются в первый год (или три года) при ипотечном кредитовании для получения дохода именно в этот период, так как в дальнейшем кредит обычно продается (рефинансируется).

Подобная ситуация абсолютно не по душе добросовестным плательщикам. «Мало того, что я раньше назначенного в договоре срока гашу свой и без того не маленький ипотечный кредит, так я должна еще за это платить. Так никаких денег не наберешься. Ни стыда у этих банков, ни совести!», – возмущается директор магазина «Строим вместе» в Уфе Елена Байбурина.

Участники рынка недвижимости полагают, что для успешной работы с просроченными долгами необходима эффективная коллекторская система, обеспеченная как законодательной базой, так и проработанными бизнес-процессами. В настоящий момент уровень просроченной задолженности очень важен для каждого отдельного банка и для банковской системы в целом.

Тем не менее прогнозы экспертов оптимистичны: вряд ли в ближайшем будущем просроченная задолженность по кредитам вообще и ипотечным кредитам в частности станет для отечественной банковской системы ключевой проблемой. Хочется верить, что законодательная база и работа над повышением грамотности населения позволят сократить долю неплательщиков. Напомним, что на этой неделе Госдума РФ приняла в третьем чтении закон об информировании банком заемщиков о полной стоимости кредита с указанием перечня и размеров платежей.