«Я за то, чтобы долги списывались полностью»: эксперт из Башкирии жестко высказался о кредитных каникулах для мобилизованных

На этой неделе в России приняли закон о кредитных каникулах для участников специальной военной операции. Закон дает право получить отсрочку платежей мужчинам, которые до мобилизации или участия в спецоперации взяли ипотеку, потребительский кредит или микрозаем. Этим правом также могут воспользоваться члены семей мобилизованных по своим ранее взятым кредитам и займам. Мы поговорили с экспертом в банковском секторе и финансовым юристом Валерием Шариповым об особенностях закона. Подробнее об этом в материале UFA1.RU сегодня, 30 сентября.

Исторический экскурс

Эксперт в банковском секторе и финансовый юрист Валерий Шарипов считает, что закон о кредитных каникулах для участников специальной военной операции необходимо еще дорабатывать.

— На этой неделе было принято решение, законодательно утвержденное, о принятии положения о кредитных каникулах в отношении мобилизованных граждан Российской Федерации. Ранее действовал закон о кредитных каникулах, который предусматривал предоставление кредитных каникул гражданам, чей доход за предыдущий год, за аналогичный квартал упал на более чем 30%. Для этого заявителю необходимо было предоставить справку 2-НДФЛ, и в этом случае банк рассматривал этот вопрос. Судьба этого закона на тот момент была тоже очень спорная, потому что первоначально этот закон планировался как финансовое оздоровление. Это должна была быть новелла закона о банкротстве физических лиц, но, к сожалению, закон был принят, когда действовала пандемия, — пояснил он.

По его мнению, на тот момент закон был несовершенен в плане того, что не было обязанностей банка как-то обосновывать отказ предоставления кредитных каникул.

— То есть через полгода только был принят закон, который обязывал банки письменно известить о причинах отказа. Я хочу сказать, что принятие таких законов имеет цикличное продолжение, потом был принят закон об ипотечных каникулах в дальнейшем. Хочу отметить, что эти законы имеют больше социальную направленность, нежели экономическую, поэтому я считаю, что изменение в законодательстве о предоставлении кредитных каникул военнослужащим, принимающим участие в мобилизационных действиях в зоне специальной военной операции, носит половинчатый характер. Поскольку закон предполагает предоставление кредитных каникул.

«Требования по взысканию не выставляются, но начисления продолжаются»

Основным минусом, по словам Шарипова, является то, что мобилизованным гражданам, несмотря на кредитные каникулы, продолжат начислять проценты по кредиту.

— Я хотел напомнить, что кредитные каникулы — это не индульгенция, — отметил специалист. — Индульгенция — это освобождение от всех обязательств. Но начисления продолжаются. Только требования по взысканию не выставляются, а процентная ставка продолжает действовать, Я, конечно, всё-таки за то, чтобы долги человека, который пошел отдавать долг родине, списывались полностью. Это, конечно, радикально. Тут уже конкретно назначенные лица, и они исполняют свой долг, рискуя жизнью. Конечно, для банков это достаточно серьезные финансовые затраты. Напомню, что работники банков освобождены от мобилизации. В этом случае хорошо бы было переложить эту ответственность на них.

Шарипов также подчеркнул, что необходимо также рассмотреть вариант «заморозки».

— В дальнейшем я вижу необходимость заморозить начисление процентов. Я знаю, что такая инициатива есть со стороны некоторых банков. В законе предусмотрен вопрос по списанию задолженности в отношении банков, а также микрофинансовых организаций в случае гибели непосредственного участника спецоперации, а также получении им первой группы инвалидности. Я всё-таки думаю, что необходимо решение о полной индульгенции по кредитной задолженности участников спецоперации, поскольку человек идет не просто на зарабатывание денег, а он отдает долг. Контрактники работают за деньги, а те, кто мобилизуются, фактически исполняют обязательства по закону. Хотя опять же здесь нужно дифференцировать, поскольку, если погибает контрактник, у него должно быть прописано в договоре на полное погашение задолженности. На сегодняшний день сказать, где начинается одна ветвь, а где — другая, достаточно трудно, поскольку на мобилизованных также распространяется, насколько мне известно, действие — довольствие, как на контрактников, поскольку они являются составом Министерства обороны Вооруженных сил РФ, — добавил эксперт.

Какие еще подводные камни?

Еще один минус закона касается микрофинансовых организаций. Зачастую люди не проверяют, официальная эта компания или нет, и даже не подозревают, какими последствиями это может обернуться.

— У нас есть микрофинансовые организации: белые, серые и черные. Микрофинансовые организации находятся в реестре Центрального банка, МФК и МКК. Одни могут привлекать деньги, а другие — не могут. На белые микрофинансовые организации распространяется закон, а как же рассматривать вопрос по микрофинансовым организациям, которые только пользуются франшизой микрофинансовой организации, но не являются как таковым законом образования? В этом случае действуют статьи гражданского кодекса «проценты по договору займа» и «последствия нарушения заемщиком договора займа», — объяснил эксперт.

По словам Шарипова, закон о кредитных каникулах не будет распространяться на мобилизованного, если он взяли заем в неофициальной микрофинансовой организации.

— Законодатель этот вопрос не отрегулировал. С другой стороны, мы всегда говорим, что если вы заключаете договор с микрофинансовыми организациями, зайдите на сайт Центрального Банка, там есть реестр микрофинансовых организаций, [где указано] являются ли они официальными или нет. На неофициальные микрофинансовые организации это требование не распространяется. Там является гражданско-правовой договор, статьи гражданского кодекса по договору займа. Если они называются микрофинансовыми организациями, нужно применять нормы уголовного права о незаконном предпринимательстве. Но почему-то наши правоохранительные органы не применяют к ним эту норму. Они не находятся в реестре ЦБ. Столкнись человек с такой ситуацией, на эту организацию никакие требования, ни закон не действуют, — пояснил эксперт.

Как сообщали ранее в Нацбанке Башкирии, долги мобилизованного могут списать. Они подлежат списанию в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы. Валерий Шарипов отмечает, что нужно расширить категорию лиц, у которых могут списать долг.

— Согласно закону, долги полностью списываются, потому что эти долги могут лечь на наследника. Также полностью списываются долги в случае получения инвалидности первой группы. Я бы, конечно, расширил это и до других групп: второй и третьей. Потому что первая группа — это полностью недееспособный человек. Человек может лишиться возможности полноценно работать, если инвалидность была получена в ходе спецоперации. Я считаю, что нужно это расширить, — пояснил он.

Могут ли мужчинам и вовсе перестать давать кредиты?

В сети уже начала появляться информация, что мужчинам и вовсе перестанут выдавать кредиты, однако Валерий Шарипов назвал это «информационным вбросом».

— Это является грубейшим нарушением закона. В этом случае мужчина может обратиться в Центральный Банк. Я не думаю, что банки пойдут на это, — сказал он.

Такую инициативу эксперт назвал нарушением конституции РФ.

— У нас три самых популярных кредитных продукта в России: потребительский кредит, автокредит и ипотека. Если запрещать мужчинам репродукционного возраста получать ипотеку, то кому ее выдавать? Тогда можно полностью ставить крест, в том числе и на автокредитовании. Этот сегмент, когда работающий мужчина берет кредит на покупку автотранспортного средства. Я не представляю, как можно ограничивать выдачу потребительского кредита. Это сексизм уже. Это получается женщинам — можно, а мужчинам — нельзя. Это нарушение конституции, — отметил Шарипов.

Напомним, 21 сентября Владимир Путин объявил о начале частичной мобилизации для отправки на территорию проведения специальной военной операции. В отдельном материале мы разбирали, как будут призывать граждан, кто попадает под мобилизацию, а кто имеет право на отсрочку. Также мы публиковали список военных специальностей, которые необходимы войскам прямо сейчас. По данным федерального Минобороны, всего планируется отправить на службу 300 тысяч человек.