Уфимцы не торопятся страховать квартиры

Жители Башкирии недооценивают страхование недвижимости: доля застрахованного имущества в Башкирии, по разным оценкам, не превышает 20–25%. Что чаще страхуют в регионе, насколько доступно страхование по цене, от чего стоит подстраховаться и как выбрать полис, рассказали эксперты проекта «Деньги».

Эксперты центра аналитических исследований и рыночного прогнозирования страховой группы «Согаз» подсчитали, что договоры страхования имущества имеют не более 23% домохозяйств ПФО. В Башкирии эта доля еще ниже и составляет лишь 20,8%. Таким образом, в случае ущерба в среднем лишь одна из пяти республиканских семей смогут рассчитывать на выплату страхового возмещения.

Самый высокий в ПФО уровень проникновения имущественного страхования отмечен в Чувашии, где защитой обеспечено не более 35,2% домохозяйств, и в Мордовии (32,1%). Менее всего обеспокоены за свое жилье жители Самарской (12,4%), Оренбургской (11,1%) и Саратовской (8,1%) областей.

«Среди причин низких темпов развития данного вида страхования аналитики называют недоверие к качеству страховых услуг и надежности страховых компаний, слишком высокую стоимость страхования и недостаточность информации об услугах страховщиков», – говорит территориальный директор ОАО «СОГАЗ» по Приволжскому федеральному округу Ильдар Магданов.

По оценке директора управления массовых видов страхования ООО «Росгосстрах» в РБ Альбины Султановой, на сегодняшний день в республике застраховано не более 25% отдельно стоящих домов и еще меньше квартир в жилых многоквартирных домах. При этом значительного роста количества застрахованного жилья за последние годы не наблюдается.

«Низкий процент проникновения страхования в жилой сектор – это проблема, которая всегда «выстреливает» при серьезных природных или техногенных катаклизмах: весенний паводок, летние ураганные ветры, взрывы газовых баллонов – уже не говоря о том, что каждую неделю в Уфе и республике происходит несколько десятков пожаров в жилом секторе, – говорит Альбина Султанова. – Основными причинами этой негативной тенденции остаются низкая финансовая грамотность, собственники имущества не всегда отдают себе отчет в том, что именно они несут ответственность за свое жилье, люди по-прежнему уповают в сложных ситуациях на государство».

Как рассказала заместитель директора по розничному бизнесу филиал ОСАО «Ингосстрах» в Уфе Ольга Русалкина, наиболее популярны страховые продукты, ориентированные на защиту жилой недвижимости, у владельцев загородных домов и коттеджей, которые вложили крупные суммы в строительство и отделку. «Приобретая полис, они хотят обезопасить свое имущество от возможных рисков, – говорит эксперт. – Перечень рисков зависит от предпочтений клиента. Многие страхователи защищают свое имущество только от последствий действия огня и воды, поскольку в этих случаях ущерб максимальный».

Собственники городских квартир, по словам Ольги Русалкиной, реже задумываются о защите своих имущественных интересов. Чаще всего такие полисы приобретаются в рамках кредитных программ, например при оформлении ипотеки.

По словам экспертов, страхование имущества по карману практически каждому. «Стоимость страхования зависит от ценности имущества, – разъясняет Альбина Султанова. – К примеру, определено, что дом стоит один миллион рублей – это страховая сумма. Если дом кирпичный, то страховка обойдется в 0,42–0,5% от страховой суммы, для деревянного дома чуть выше – 0,7–1%, для квартиры стоимость страхования составит 0,18–0,2%. Если жилье застраховано и произошло страховое событие, то по заявлению владельца имущества страховая компания производит осмотр и оценку причиненного вреда. Выплата производится пропорционально нанесенному ущербу».

В целом, спектр страховых продуктов для квартир и домов довольно широк. Тем, кто решил застраховать свое жилье, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева рекомендует определиться, каких именно событий вы опасаетесь в квартире, что может повредить, например, сделанный ремонт или приобретенную технику.

«Первое – это залив по причине аварии какой-либо водонесущей системы или проникновение воды из вышерасположенной квартиры. Квартирные кражи тоже события, которые в первую очередь приходят в голову. И, конечно, пожары, стихийные бедствия. Это риски, которые могут нанести значительный ущерб не только отделке, движимому имуществу, но и конструктиву. Полный пакет, как правило, включает все эти риски. В дополнении к домашнему имуществу, если для владельца квартиры это актуально, то возможно в некоторых продуктах включение электротехнического риска», – отметила эксперт.

Есть и экзотические риски, например падение метеорита, которые не покрываются стандартными страховками и которые стоит включать дополнительно. «Наш типовой продукт по страхованию имущества физических лиц покрывает риск «падение летающих объектов», но он распространяется только на падение пилотируемых объектов и их частей, а не на падение метеоритов, – приводит пример Татьяна Ходеева. – Риск «падение метеоритов» включается в программу страхования дополнительно, по желанию страхователя. Соответственно, для тех, кто до падения метеорита приобрел страховку с данным покрытием, случай был признан страховым».

Рынок страхования жилья не стоит на месте. «Помимо классического страхования недвижимости, при котором необходим осмотр застрахованного имущества, активно развивается экспресс-страхование, – рассказывает Ольга Русалкина. – Основная особенность заключается в том, что при заключении договора нет необходимости проводить осмотр и составлять опись. Собственнику достаточно приехать в офис страховой компании, заполнить заявление (в некоторых случаях предоставить фотографии дома/квартиры) и указать стоимость имущества. Другой вариант – оформление полиса через сайт страховой компании. Подобные продукты имеют определенный страховой лимит и не учитывают особенностей дома. Так называемые «коробочные» продукты позволяют упростить процедуру страхования и защитить от самых актуальных рисков типовое жилье на случай непредвиденных обстоятельств. Однако нужно понимать, что коробочные продукты подходят только для организации базовой защиты квартиры или дачи».

Если есть необходимость застраховать имущество на полную стоимость, сформировать программу с учетом особенностей объекта недвижимости и при страховом случае получить максимально полное возмещение, то Ольга Русалкина рекомендует, отдать предпочтение классическим программам страхования, которые предполагают оценку имущества, а также индивидуальные условия и тарифы.