Александр Архипов, начальник отдела имущественного страхования филиала компании «Росгосстрах» в РБ: «Страхование – эффективный инструмент, но важно разобраться, что вы страхуете, от чего и на каких условиях»

Падение метеорита в Челябинской области еще раз показало актуальность страхования имущества. Какие тенденции наблюдаются на республиканском рынке страхования недвижимости? Чего больше всего бояться уфимцы? Как определиться, от чего стоит страховать свою квартиру? На эти и другие вопросы корреспонденту 102banka.ru отвечает начальник отдела имущественного страхования филиала ООО «Росгосстрах» в РБ Александр Архипов.

– Насколько активно страхуют недвижимость уфимцы? По вашей оценке, какой процент имущества в Уфе застрахован на сегодняшний день?

– По статистике компании «Росгосстрах» на сегодняшний день в РБ застраховано 25% строений от общего количества домов и 3% квартир. Поскольку наша компания на этом рынке – абсолютный лидер, можно с уверенностью сказать, что общая статистика по рынку если и отличается, то не значительно.

– Увеличивается или уменьшается доля добровольного страхования имущества и с чем это связано?

– За последние пять лет произошел незначительный рост в страховании строений с 22 до 25%. То есть граждане не стали активнее страховать свое жилье. Доля добровольного страхования квартир вообще не изменилась. Причиной тому является низкий уровень страховой культуры и желание сэкономить, хотя экономить на экономической безопасности себя и своей семьи небезопасно.

– Чего собственники опасаются больше всего и от чего чаще всего пытаются застраховаться: от пожаров, наводнений, стихийных бедствий, краж или других чрезвычайных ситуаций? Как вы считаете почему?

– В строениях лидирует риск «пожар», на него приходится около 70% всех выплат по имущественным видам. Большая часть случаев возникновения пожаров – нарушения правил пожарной безопасности при использовании отопительных систем, нарушения нормативов при установке электрооборудования и проводки.

В квартирах – это залив, аварии систем водоснабжения и отопления. Основная причина возникновения таких аварий – это некачественный монтаж систем отопления, водоснабжения, износ, поломка оборудования, связанная с водоснабжением или отоплением.

В районах нашей республики весной и летом прошлого года произошло десять случаев массовых убытков. Помимо традиционного весеннего паводка наш регион подвергался ураганным ветрам и аномально обильным осадкам. В результате, только по массовым убыткам более тысячи хозяйств Башкирии получили страховые выплаты от нашей компании. Всего в 2012 году по имущественным видам страхования (дом, квартира) «Росгосстрах» выплатил страхователям один миллиард рублей.

– Одна из причин того, что страхование недвижимости недооценено потребителями, заключается в элементарном неверии людей в возможность получить причитающие выплаты. По вашему опыту, как часто страховые компании отказывают в выплатах страховки и с чем связаны основные причины отказов?

– Хочу заметить, что уровень отказов в этом виде страхования ничтожно мал – около 1%. Причина отказов кроется все в той же низкой страховой грамотности населения. Любая страховая компания заключает со своим клиентом договор страхования, в котором четко прописаны все существенные условия. Но, как правило, договоры мы читать не любим, по крайней мере, до тех пор, пока что-нибудь не случиться. Если наступившее событие отражено в перечне рисков в договоре страхования, то страховая компания обязана оплатить убыток. На практике получается картина, что люди, купив страховой полис, думают, что застрахованы от всего на свете. К сожалению, это не так. Только прописанные в договоре (правилах страхования) риски могут служить основанием для признания или непризнания несчастного случая страховым. Здесь надо отметить, что перечень рисков, а также исключений в правилах в разных страховых компаниях очень сильно отличается.

Приведу пример. В одной страховой компании в правилах и полисе указан риск «Пожар», в другой также указан тот же риск, но у первой тариф составляет 0,4%, у второй – 0,7%. В чем же разница? В любой страховой компании тариф в первую очередь зависит от уровня убытков и количественно-качественной характеристики принятых на страхование рисков. Просто в первой компании в правилах страхования есть пункт, что при нарушении правил пожарной безопасности (ППБ) данные риски не могут быть признаны страховыми случаями, а у второй компании при нарушении ППБ страховая компания платит. Чувствуете разницу? Зачастую граждане при страховании не читают внимательно эти условия и правила, пытаются экономить, вот и получается недовольство и недопонимание при наступлении несчастных случаев.

Страхование – очень эффективный инструмент финансовой защиты, но важно разобраться, что вы страхуете, от чего и на каких условиях.

– В продолжение предыдущего вопроса, в случае наступления страхового случая что стоит делать застрахованному лицу (алгоритм действий)?

– В каждой страховой компании он разный, но есть общие принципы, которых страхователь обязан придерживаться. Приведу основные. В случае наступления страхового случая:

• незамедлительно заявите о событии в компетентные органы;

• примите все меры по предотвращению или уменьшению ущерба;

• сохраните пострадавшее имущество в поврежденном виде;

• сообщите страховщику о наступлении события;

• подайте письменное заявление страховщику о событии;

• предъявите поврежденное или уничтоженное имущество для осмотра.

– Еще одно распространенное мнение – дороговизна страховки. Насколько накладна такая страховка для уфимцев? От чего зависит цена страховки и из чего она складывается?

– Дороговизна страховки – это еще один миф, бытующий у населения. В среднем цена на добровольные виды страхования имущества колеблется от 0,2 до 1%. То есть при стоимости дома в один миллион рублей страховка будет стоить от двух до десяти тысяч рублей, для квартиры – от 400 рублей.

Тариф в основном зависит от степени возникновения рисков. К примеру, в деревянном доме вероятность возникновения пожара гораздо выше, чем в каменном, поэтому тариф на деревянные дома будет чуть выше.

– Хотелось бы узнать ваше мнение, в каких случаях есть необходимость страховать имущество и как определиться с видом страховки.

– Страховать свое жилье нужно всегда, и этот постулат не зависит ни от уровня доходов семьи, ни от того, где жилье находится и из каких материалов построено. Жизнь очень непредсказуема, вряд ли жители Челябинской области могли предположить, что из космоса прилетит крупный метеорит… Тем не менее, по результатам падения метеорита в «Росгосстрах» поступило уже 80 обращений в call-центр и 40 заявлений о возмещении убытков.

Определиться со страховой программой вам поможет специалист страховой компании. Главное – адекватно оценить все риски и возможные финансовые потери. Экономить в этом случае я не рекомендую.