Все новости
Все новости

Елена Ахметшина, председатель правления кредитного кооператива «Уральская народная касса»: «Самый дорогой займ у нас в четыре раза дешевле, чем в МФО»

Поделиться

В Башкирии сегодня существует целый ряд организаций, которые принимают деньги населения и выдают займы или кредиты. Это банки, потребительские кооперативы, микрофинансовые организации. И если схему работы банков граждане понимают, то понятия «кредитный потребительский кооператив» (КПК) и «микрофинансовая организация» (МФО) порой воспринимаются как синонимы. О том, что такое кредитный потребительский кооператив, каковы его отличия от других финансовых организаций и каким образом в кооперативе обеспечивается сохранность средств граждан, корреспонденту 102banka.ru рассказала председатель правления кредитного кооператива «Уральская народная касса», председатель подкомитета по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации при комитете Торгово-промышленной палаты РБ по предпринимательству Елена Ахметшина.

– Елена Валентиновна, что такое микрофинансирование и какие организации сегодня могут давать деньги населению взаймы?

– Понятия «кредит» и «займ» для простого обывателя схожи, однако юридически это разные понятия. И чтобы в ходе нашего разговора у читателя появилась ясность, мне бы хотелось попутно разъяснить и некоторые другие понятия, такие как «микрофинансирование» и «микрофинансовые организации».

Микрофинансирование – это предоставление денежных средств физическим и юридическим лицам на принципах платности, срочности и возвратности. Как правило, это небольшие суммы, выдаваемые без обеспечения, то есть без поручительства и залога. Микрофинансирование направлено на получение прибыли в виде процентов, которые заемщик уплачивает за пользование этими деньгами. Поэтому, выдавая деньги под проценты (в виде кредита или займа), организация или частный ростовщик стремится получить прибыль.

Если говорить об организациях, которые занимаются микрофинансированием, то они могут быть разными. Это банки, выдающие экспресс-кредиты, микрофинансовые организации и другие организации, которые занимаются предоставлением денег в долг наряду со своей основной деятельностью. Но стоит помнить, что в последнем случае выдача займов не должна быть систематической.

– В последнее время на рынке появилось большое количество микрофинансовых организаций, среди которых очень много и так называемых «серых». Каково ваше отношение к таким структурам?

– Данные организации создаются с единственной целью – выдавать микрозаймы и получать от этого прибыль. Регулируются они специальным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таких организаций после принятия закона становится все больше, ряд из них – это федеральные игроки крупного сетевого масштаба, другие – поменьше. Кстати, в вашей недавней публикации беседы с директором офиса финансового омбудсмена в РБ, адвокатом Валерием Шариповым «Займы под три процента в день берут не от хорошей жизни»  очень хорошо об этом написано.

Проблема заключается в том, что наряду с законно действующими МФО, занесенными в реестр ФСФР, развелось очень много «приспособленцев», которые действуют нелегально, вообще не платят налогов и своими сумасшедшими процентами просто грабят людей под видом финансовой помощи, вгоняя в долги. Именно они оккупировали столбы и доски объявлений, бесплатные газеты. Чаще всего, им нет дела до проблем потребителя, основная задача – дать человеку деньги. Малейшая просрочка – и дневной процент удваивается.

Если говорить о цене вопроса, то, как правило, сейчас микрофинансовые организации (ломбарды, общества с ограниченной ответственностью, центры микрофинансирования) выдают свои займы под 2% в день. Пенсионерам и тем, кто вовремя рассчитывается, займы выдаются под льготный процент – 1% в день. Если посчитать, то 1% на 365 дней дает 365% годовых. И неважно, что человек берет небольшую сумму (чаще всего до 15 тысяч рублей) и всего на несколько дней. Ставка остается ставкой. И самое интересное, что за такими микрозаймами обращаются самые необеспеченные слои населения, которым по разным причинам закрыта дорога в банк (пенсионный возраст, низкий официальный доход, испорченная кредитная история), или мошенники, которые и не планируют отдавать деньги. И что же у нас получается? Самые бедные берут в долг по самым дорогим ставкам, и именно за счет таких добросовестных заемщиков МФО закрывают свои убытки от невозвратов, которые достигают 50%! Разве это справедливо? Я считаю, нет. А ведь есть и альтернатива. Это кредитные потребительские кооперативы.

– К сожалению, граждане очень часто путают понятия «кредитный потребительский кооператив» и «микрофинасовая организация». Каковы различия между ними?

– Кредитные потребительские кооперативы также занимаются микрофинансированием, однако они не относятся к микрофинансовым организациям, потому что создаются как некоммерческие организации, регулируются ФЗ-190 «О кредитной кооперации» и, самое главное, не извлекают прибыли для себя самих как юридических лиц. Весь полученный кооперативом доход после уплаты налогов и исполнения сметы затрат направляется либо в развитие, либо начисляется на паи своим членам – пайщикам в виде паенакоплений. В этом коренное отличие кредитных кооперативов от банков и МФО.

При этом ставки по займам здесь в разы ниже. Например, у нас в «Уральской народной кассе» имеется целый ряд видов займов, где каждый пайщик с 16 до 75 лет может подобрать удобный для себя вариант под 36-180% годовых в сумме от 1000 до 150 000 рублей и сроком от нескольких дней до двух лет. Есть займы на потребительские цели (на крупные покупки, отдых, лечение, оплату обучения, проведение торжеств и прочее), на коммерческие цели (пополнение оборотного капитала, уплату налогов, приобретение основных средств, на открытие своего дела). Есть социальные займы, которые выдаются льготной категории пайщиков (многодетным семьям, вдовам, инвалидам, студентам). И есть также быстрые экспресс-займы без обеспечения в сумме до 15 000 рублей, ставка по ним составляет 0,5% в день. То есть самый дорогой займ в нашем кооперативе в четыре раза дешевле займа, полученного в МФО. А остальные еще дешевле. Думаю, это существенное преимущество.

Самое главное отличие кооперативного займа – гибкость в получении и сопровождении. Я имею в виду такую особенность кредитных кооперативов, как способность входить в положение своих заемщиков. Если мы у себя видим, что заемщик действительно по уважительным причинам попал в затруднительное финансовое положение, мы либо идем на реструктуризацию задолженности, либо предоставляем новый график платежей, даже списываем пени, меняем порядок зачисления платежей (например, сумма текущего платежа может пойти сразу на погашение тела займа, а потом на проценты). Это мы делаем, если пайщик обращается к нам с заявлением и документальным подтверждением, если он открыто говорит о своих проблемах, а не скрывается от кооператива. И данная практика у нас в порядке вещей. Правление кооператива очень оперативно реагирует на такие обращения, так как цель кооператива, как я уже сказала, это не получение прибыли любыми путями, а помощь своим членам в решении финансовых вопросов. Кстати, в этом мы помогаем не только заемщикам, другой нашей задачей является помощь пайщикам – сберегателям в сохранении и приумножении личных сбережений. Ставки по договорам передачи личных сбережений у нас очень привлекательные – от 10 до 16% годовых, кроме этого, сбережения до 700 000 рублей в «Уральской народной кассе» застрахованы по аналогии с банковскими вкладами.

– Многие уфимцы неоднократно брали кредиты в банках, поэтому лучше всего граждане понимают схему получения банковского кредита. В чем же отличия банковского кредитования от получения займов в потребительском кооперативе?

– Получить займ в кооперативе намного проще, чем в банке. Там есть требования к вашему доходу, возрасту, кредитной истории. А ведь во время кризиса у многих людей очень сильно упали доходы, люди теряли работу, зарплата задерживалась и снижалась, предприниматели разорялись и не имели возможности вовремя и в полном объеме платить по долгам. Тут уж самому бы выжить. Все это мы видели у себя в кооперативе и по возможности шли навстречу. С банками все намного сложнее. Ведь обычно крупные организации в силу своей инертности просто не способны быстро реагировать на ситуацию. Да и что удивляться, ведь банки – это коммерческие структуры, у которых есть собственники, целью которых является, опять же, зарабатывание прибыли. Зачастую в угоду сиюминутным выгодам они не хотят пойти людям навстречу, переоформить их кредитные договора. Им проще передать должника на взыскание. Ведь на покрытие долгов от невозвратов у них закладываются резервы. Люди рады бы взять кредит в банке под заявленные 16-20% годовых, да не получается.

Тем не менее, банки также не стоят на месте, они развивают кредитование по пластиковым кредитным картам. Однако, это – микрофинансовый продукт по очень высоким ставкам. Реальная стоимость большинства таких кредитов около 100% годовых, хотя сотрудники банка вам скажут, что ставка 20-26%. К сожалению, никакие предпринимаемые правительством меры не обеспечивают достоверность выдаваемой банком информации.

– Какова общая схема работы кредитного потребительского кооператива?

– Пайщики-сберегатели вносят в кооператив свои личные средства под 10-16% годовых. Эти средства аккумулируются в фонде финансовой взаимопомощи. Оттуда деньги выдаются в займы под более высокий процент. Именно этот процент обеспечивает доход сберегателям и покрывает административно-хозяйственные расходы кооператива и ущерб от невозвратов, которые в кооперативе тоже, к сожалению, случаются. По итогам финансового года полученный доход после покрытия всех расходов (выплаты процентов сберегателям, оплаты затрат на хозяйственную деятельность, формирования резервного и страхового фондов) распределяется среди всех пайщиков пропорционально их паям. Размер пая равен 100 рублям и вносится пайщиком при вступлении в кооператив, он возвратный. Паевой взнос при вступлении платят и сберегатели, и заемщики. Это – основа членства в кооперативе.

В частности, пайщиком «Уральской народной кассы» может стать гражданин Российской Федерации старше 16 лет, принимающий наш устав и внесший обязательный вступительный (для школьников и пенсионеров 50 рублей, для остальных, в том числе, юридических лиц – 100 рублей) и паевой (100 рублей) взносы.

– Как распознать добросовестный, легальный КПК? На что стоит обратить особое внимание?

– Я рекомендую обязательно посмотреть устав кооператива, куда человек хочет вступить. В нем должно быть указано, что кооператив действует и регулируется ФЗ-190 «О кредитной кооперации».

Законно действующий кредитный кооператив сегодня обязан быть членом саморегулируемой организации, поэтому попросите показать свидетельство о членстве в СРО. После этого можете зайти на сайт этого СРО и убедиться, входит ли данный кооператив в его члены.

Положения о деятельности (их шесть) должны быть размещены в доступном месте. Узнайте, есть ли в кооперативе выборные органы (правление, ревизионная комиссия, комитет по займам), попросите дать контакты ревизора, так как вы имеете право перед вступлением узнать о финансовом состоянии кооператива. Уточните, на месте ли директор и где он находится. Если вы обратились в отделение кооператива, то руководство отделением осуществляет руководитель отделения (или кооперативного участка). В добросовестных организациях руководители большую часть времени находятся на рабочем месте, осуществляя оперативное управление. Иногда могут выезжать в командировки, но нечасто.

Узнайте о страховании рисков в кооперативе, есть ли страхование сбережений и займов. Обратите внимание на то, как с вами обращаются рядовые сотрудники кооператива. В порядочных организациях сотрудники вежливы и охотно делятся информацией, всегда показывают уставные документы, помогают выбрать подходящую финансовую программу по сбережениям или займам, исходя из ваших интересов.

– Если вклады в банках застрахованы государством, страхует ли кто-нибудь средства пайщиков кооператива? Каким образом обеспечивается сохранность средств граждан?

– Наш кооператив является уникальным, поскольку один из немногих в России имеет страхование финансовых рисков. Сбережения пайщиков застрахованы в сумме до 700 тысяч рублей на случай банкротства кооператива. Займы тоже страхуются, при этом в случае смерти или получения инвалидности остаток займа погашается за счет страхового фонда общества взаимного страхования «Народные кассы». Кооператив также является членом саморегулируемой организации «Народные кассы – Союзсберзайм» и контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам (подразделением Минфина РФ). В рамках СРО формируется и компенсационный фонд, из которого в случае банкротства кооператива выплачиваются средства его сберегателям. Таким образом, в «Уральской народной кассе» для пайщиков имеется двойная защита – страхование в ОВС и участие в компенсационном фонде СРО.

– Какие еще продукты предлагает ваш кредитный кооператив?

– В этом году мы приступили к выдаче займов под материнский капитал. Запустили заемную линию и займы с погашением основной суммы в конце срока (ежемесячно платятся только проценты).

Со второго полугодия «Уральская народная касса» запускается два новых финансовых продукта: «Кооперативная ипотека» и программа «Свой дом». Ипотечная программа разрабатывалась нами еще до кризиса, но к ее реализации мы решили вернуться именно сейчас, когда практически вышли из финансового кризиса. Смысл программы в том, что по аналогии с немецкими стройсберкассами наши члены будут вносить сбережения под небольшой процент, накапливать какое-то время свои средства, и потом, по достижении 50% от стоимости предполагаемой покупки квартиры, дома, дачи смогут получить недостающую сумму на условиях ипотеки под низкий процент (дешевле банковской ипотеки). Такой ипотечный фонд будет формироваться нами в течение двух лет, после чего пайщики смогут брать кооперативный ипотечный займ. Срок пока установлен до пяти лет, потом он будет увеличен. Аналогичный способ хорошо зарекомендовал себя в России, в частности, в кооперативе «Народная ипотека – Санкт-Петербург».

Вторая заемная программа призвана помочь нашим пайщикам приобретать домокомплекты, сделанные по современным технологиям. Те, кто имеет земельный участок в собственности, смогут обратиться за займом для приобретения комплекта дома, изготовленного по современным технологиям (из клееного и оцилиндрованного бруса, сборно-щитовых домов, домов из КТ-панелей (сэндвич-панелей). Домокомплект будет залогом для кооператива. Стоимость таких комплектов невелика по сравнению с квартирами и коттеджами, возводятся они за 3-4 месяца, ничем не уступая традиционным кирпичным домам.

А в целом, все лето для наших пайщиков снижены проценты по займам, поэтому мы приглашаем уфимцев к сотрудничеству.

Кредитный потребительский кооператив «Уральская народная касса»;
адрес: г. Уфа, ул. Левитана, 14/4;
тел.: 227-34-81, 246-22-53;
Уралкасса.рф;
ждем вас в рабочие дни с 9:00 до 18:00 (обед с 13:00 до 14:00).

Фото: Фото из личного архива Елены АХМЕТШИНОЙ

На правах рекламы

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter