Золотые счета приравняют ко вкладам

В скором времени возможности россиян по сохранению денежных средств значительно расширятся – в Агентстве страхования вкладов идет активная проработка семи новых видов депозитов. В их число попали и металлические счета, на которые АСВ планирует распространить систему страхования вкладов. По мнению экспертов, банки уже предлагают некоторые новые виды вкладов, однако большинство из них невостребованы, так как гарантии сохранности средств не закреплены законом.

Согласно последнему исследованию Фонда «Общественное мнение», основная стратегия населения при вложении сбережений – это, по-прежнему, сохранение средств. При этом из всех инвестиционных инструментов наиболее надежным в глазах рядовых россиян остается банковский вклад: 57% опрошенных уверены, что депозит в госбанке является самым надежным, при этом 27% – еще и самым выгодным способом накопления. Коммерческим банкам доверяют чуть меньше – 19% россиян считают вклады в них «надежными», а 21% – выгодными.

Как бы то ни было, все вклады в банках защищены системой страхования, которая позволяет в случае банкротства банка компенсировать вкладчикам потери (при вкладе до 700 тысяч рублей). Однако, как считает заместитель главы АСВ Андрей Мельников, общество нуждается в расширении круга возможных банковских вкладов, используемых в зарубежной практике, а также в законодательном закреплении в Гражданском кодексе тех счетов, которые уже встречаются в российской практике, хотя и не упомянуты в законе. Такая задача была поставлена еще в 2009 году, когда была одобрена концепция развития гражданского законодательства. Сейчас идет активная проработка законопроекта, который внесет соответствующие поправки в ГК и другие законодательные акты. На данный момент законопроект о внесении изменений принят Государственной думой в первом чтении и рассматривается во втором чтении поэтапно по блокам в виде отдельных законопроектов. О подходах к страхованию новых счетов Андрей Мельников рассказал на экспертном-аналитическом заседании (Текст выступления имеется в распоряжении редакции. – Прим. автора).

Представители банковского сообщества пока не готовы комментировать, каким образом введение новых вкладов отразиться на работе банков. «Пока рано говорить о том, насколько привлекательны будут новые вклады для населения. Проработаны не все детали и нет четкой картины изменений», – говорит начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. По ее мнению, то, что АСВ заблаговременно приступает к задаче по страхованию новых видов вкладов, позволяет надеяться на качественную проработку вопроса. К тому же, уточняют банкиры, частично некоторые продукты уже присутствуют на банковском рынке и сейчас лишь обсуждаются вопросы схемы их страхования. Однако они в России не так востребованы в отличие от других стран. «Появление новых разновидностей вкладов по сути является стандартной диверсификацией продуктовой линейки банков. Но большинство из них, в отличие от США и ЕС, не так интересны клиентам», – поясняет начальник Управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. Эксперт уверен, что с постепенным ростом сбережений граждан все-таки можно ожидать увеличения спроса и на такие продукты.

Начальник отдела по работе на финансовых рынка ЗАО «Солид Банк» Федор Тихонов уверен, что введение новых вкладов вызвано двумя основными причинами. По его мнению, сегодня вкладчик в любой момент может снять деньги с депозита, что фактически делает вклад не срочным, а «до востребования». «Именно панические набеги вкладчиков в моменты распространения слухов или даже намеренно проводимой дезинформации приводили к кризисному положению банков или их банкротству. Введение новых вкладов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, без возможности их досрочного изъятия вкладчиками», – считает Федор Тихонов. Второй причиной, по его мнению, может являться желание крупных банков дистанцироваться от средних и мелких кредитных организаций, ведущих высокорискованную политику, которые принимают средства по ставкам выше рыночных. «А введение новых видов вкладов позволит банкам предложить депозитные продукты с возможностью выбора уровня принимаемого риска», – добавляет эксперт.

Золотым счетам предоставят страховую защиту

Пожалуй, самым знаменательным событием станет правовое регулирование вкладов и счетов в драгоценных металлах – на них будет также распространяться страховка АСВ.

По словам Андрея Мельникова, вклады и счета в драгоценных металлах находят все более широкое распространение, хотя на законодательном уровне их режим не урегулирован. По словам специалиста, единственный документ по металлическим счетам – это утвержденное Банком России еще 1 ноября 1996 года положение «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами». Новый законопроект убирает этот пробел из Гражданского Кодекса. Так, к примеру, предметом таких вкладов будут не деньги, а сами драгоценные металлы. Информация о наименовании и виде металла, его массе и пробе будет указана в договоре вклада. На такие вклады будет распространяться и действие системы страхования. Сегодня драгоценные металлы не страхуются в качестве вкладов, поясняет Андрей Мельников. Однако введение этой меры требует уточнения самого понятия вклада, так как его предметом станут не деньги, а сами металлы. К примеру, нужно будет установить размер возмещения по вкладам при банкротстве банка. «Размер денежных обязательств будет определяться исходя из учетной цены на драгоценные металлы, установленной Банком России на день отзыва лицензии у банка», – поясняет Андрей Мельников.

Обезличенные металлические счета интересны для вкладчиков тем, что в отличие от слитков ОМС не облагаются налогом на добавленную стоимость (правда, если только вкладчик не решит изъять вклад слитками, а не деньгами) и не требует расходов на хранение. При этом, важно учитывать, что процентный доход по обезличенным металлическим счетам не начисляется. Выгоду можно только получить, сыграв на разнице курсов покупки и продажи металлов. Некоторые эксперты указывают, что спред по ОМС значительно ниже выгоды от операций со слитками – он составляет 3-5%. При этом в некоторых банках в прошлом году количество обезличенных металлических счетов выросло в разы. В Промсвязьбанке отмечают, что наибольшей популярностью пользовалось золото, палладий и серебро.

«В долгосрочной перспективе золото может показывать хорошую динамику исходя из совокупности факторов, влияющих на данный рынок, одним из которых является увеличение объема закупок золота центральными банками и институциональными инвесторами. Так что этот год может стать для многих инвесторов годом принятия решений по инвестициям в драгоценные металлы», – прокомментировала начальник управления драгоценных металлов Промсвязьбанка Ольга Аникейчик. По мнению банкиров, предложения АСВ покрыть металлические счета страховкой помогут увеличить привлекательность подобных инвестиций. «Население получит дополнительную уверенность в сохранности своих вложений, а банки – дополнительную возможность увеличить продажи данного продукта», – поясняет Антон Павлов.

Банк ответит за передачу денег при сделке

Эскроу (с англ. escrow) – это обязательство, согласно которому денежные средства передаются должником третьему лицу (эскроу-агенту), функцией которого является обеспечение исполнения обязательств должника перед кредитором. Счета-эскроу, по словам Андрея Мельникова, заимствованы из-за рубежа, но все чаще используются в российской практике. По сути, счет-эскроу нужен не для накопления денег, а для выполнения обязательств по сделкам. Так, к примеру, при покупке недвижимости. Покупатель открывает такой счет и кладет туда деньги, а когда сделка завершена, деньги получает продавец, предъявив документы, подтверждающие переход права собственности. Как уточняется в пояснительной записке, в нашем случае эскроу-агент – банк, а в зарубежной практике помимо банка агентом может выступать адвокат или нотариус. Он отвечает за сохранность и целевое использование денег своей репутацией, при этом обеспечивает безусловную передачу средств.

Вклад как залог

Сегодня при покупке в кредит, к примеру, автомобиля или жилья, в залог идет само приобретаемое имущество. Использовать банковский вклад в качестве залога пока по закону невозможно. Исключение составляют сберегательные сертификаты на предъявителя. Кстати, банки принимают их в качестве залога весьма охотно. По мнению экспертов, кредитование под залог сертификата является практически безрисковым, так как стоимость обеспечения в любой момент времени прогнозируема и в реальности обеспечением выступают размещенные в самом банке деньги.

По мнению АСВ, использование вклада в качестве залога повысит кредитное качество задолженности и снизит риски инвесторов. Новый законопроект дает возможность человеку открыть в банке специальный залоговый счет, права требования по которому могут быть переданы третьим лицам. В договоре залога будут обязательно указываться банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Вклад для нотариуса и пристава

Публичный депозитный счет будет открываться нотариусу, службе судебных приставов, суду только для накопления и хранения должником денежных средств. По словам Андрея Мельникова, такие счета существуют и ныне, хотя не выделены в качестве самостоятельного вида банковского счета. На практике при банкротстве банка, в котором открыт депозитный счет нотариуса, требования по возврату сумм, депонированных в пользу граждан, удовлетворяются в третью очередь, поскольку владельцем счета является нотариус. «То есть можно сказать, что граждане, которые должны были получить свои деньги с депозитного счета нотариуса, оказываются в худшем положении по сравнению с физическими лицами – вкладчиками, требования которых относятся к первой очереди», – поясняет эксперт.

Для избежания сложных ситуаций законопроектом предлагается в случае банкротства деньги, которые размещены на публичном депозите, перечислять на другой такой же счет, только в другом банке. Таким образом, предполагается, что в случае недостаточности активов банка для удовлетворения требований кредиторов владельцы публичных депозитных счетов (нотариус, служба судебных приставов, суд и др.) получат абсолютное преимущество в удовлетворении своих требований перед конкурсными кредиторами и даже перед залоговыми кредиторами. Однако по этому депозиту все равно остаются вопросы, которые требуют доработки в ходе второго чтения. Если у банка-банкрота нет денег, чтобы расплатиться по счету, то непонятно за счет каких активов и по какой процедуре надо будет взыскивать долги.

По мнению АСВ, в проектируемой статье допущена логическая ошибка. Ее нужно либо исправлять, либо вообще отказаться от идеи абсолютной защиты средств на таких счетах. Сейчас такие счета не попадают под действие системы страхования вкладов физических лиц. «Представляется правильным не изменять данный подход», – считает Андрей Мельников.

Накопительный счет для ООО

Такой вид счета будет открываться временно учредителями для создаваемого юридического лица, чтобы сформировать уставной капитал. Клиентом банка будет один из учредителей.

По сути, законопроект не расходится со сложившейся практикой создания юрлиц, когда средства складного капитала аккумулируются на обычных счетах. Новеллой стало то, что по такому счету будут запрещены все операции, которые не связанны с открытием компании. К тому же, после регистрации юридического лица такой счет будет преобразован в банковский счет компании. Причем, по мнению АСВ, накопительные счета не стоит покрывать страховкой. «Эти счета открываются с целью осуществления предпринимательской или иной экономической деятельности, поэтому их страхование наравне со вкладами граждан не соответствует общей концепции закона о страховании вкладов», – поясняет Андрей Мельников.

Компенсация по совместному счету – не больше 700 тысяч рублей

Поправки в ГК предусматривают возможность открывать совместные счета, владельцам которых могут быть и граждане, и индивидуальные предприниматели, и юрлица. Их может быть сколько угодно, и каждый из них может единолично распоряжаться деньгами, которые там лежат. Именно по этому виду депозитов у Агентства страхования вкладов больше всего вопросов. «Очевидно, что предложение о введении института совместного счета направлено на обеспечение удобства граждан в процессе расчетов», – говорит Андрей Мельников, добавляя, что при этом такое объединение кажется «сомнительным». АСВ предлагает выделять доли владельцев совместного счета только при аресте денег, которые размещены на счете, и при расторжении договора. К тому же ведомству не понятен механизм последствий ликвидации банка, в поправках он не прописан. По мнению Андрея Мельникова, необходимо обязать банки вести учет долей владельцев счета, а также установить лимит страхового возмещения по одному такому счету в 700 тысяч рублей для всех его владельцев. «Легко представить ситуацию, когда незадолго до отзыва лицензии банк уже не выполняет никаких операций», – поясняет специалист, добавляя, что это вызовет резкое увеличение претендентов на возмещение. Ограничение возмещения эту проблему снимет. В случае же, если у вкладчика несколько совместных счетов в одном банке, то общее возмещение должно составлять не больше 700 тысяч рублей.

Вклад для опекуна

Упоминание номинального счета уже есть в Гражданском кодексе (первый блок новелл законопроекта вступил в силу с 1 марта 2013 года). Однако норма может вступить в силу только после включения в ГК правил о номинальном счете, до этого момента номинальные счета открываться банками не могут. Такой вид вкладов открывается опекунами и попечителями, чтобы распоряжаться имуществом подопечных. По данным АСВ, номинальный счет, как и совместный, допускает множественность лиц на стороне вкладчика. Основное отличие состоит в отсутствии договорной связи между бенифициарами, они могут быть даже не знакомы между собой. «Это следует учитывать при определении правил страхования денежных средств на номинальном счете. Один бенефициар не отвечает за другого. Страховое возмещение каждому должно выплачиваться независимо от выплаты возмещения другим», – считает Андрей Мельников.