Кредо заемщика: взять и не отдать

Люди охотно берут кредиты, при этом не хотят их отдавать. Коллекторы констатируют рост просроченной задолженности в первом квартале этого года. Эксперты связывают долги с ситуацией на рынке труда, сезонностью и с ростом кредитного портфеля в целом.

По данным агентства Morgan&Stout, рост объемов проблемной задолженности в первом квартале 2012 года составил четыре миллиарда рублей. Причем половина просроченной задолженности приходится на нецелевые кредиты. «Если в целом по рынку доля просроченных кредитов к общему портфелю по итогам 2011 года и на начало 2012 года составляет порядка 5%, то доля просроченных нецелевых кредитов к объему портфеля фиксируется на уровне 7,2%. Более высокий показатель можно отметить только в сегменте POS кредитования (8%)», – говорится в сообщении агентства. По объемам просрочки, передаваемой коллекторам, такие кредиты также составляют половину общего портфеля, который составляет в целом 200 миллиардов рублей.

Кто ты, должник?

Среднестатистический должник по нецелевому кредиту, по мнению коллекторов, несколько отличается от классического – незначительно по возрасту и более значительно – по сумме задолженности. Это женатый мужчина 37 лет со средним или средне-специальным образованием и долгом в 73 тысячи рублей или незамужняя женщина 42 лет с таким же образованием и долгом в 40 тысяч рублей.

В целом средняя сумма долга по кредитным картам и кредитам наличными, находящимся в работе долговых агентств, составляет 56 тысяч рублей. Срок задолженности, на момент передачи коллекторам, составляет более двух лет.

«Передаваемая коллекторам задолженность «молодеет», фиксируется рост объемов реестров со сроками в диапазоне более 30, более 60, более 90 дней, – констатирует генеральный директор Morgan&Stout Антон Дианов. – Это говорит о том, что отношение банковского сообщества касательно эффективности взаимодействия с профессиональными взыскателями претерпело значительные изменения. Однако темпы сокращения сроков передаваемой задолженности пока нельзя признать удовлетворительными, хотя передача долгов на максимально ранней стадии просрочки (от трех месяцев) гарантирует максимальную норму возврата».

«Проблема возврата нецелевых кредитов и роста просроченной задолженности по ним неразрывно связана с текущей ситуацией на рынке трудоустройства, – рассказал корреспонденту 102banka.ru управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров. – В целом, сегодняшнюю ситуацию на рынке труда эксперты оценивают как позитивную, поэтому говорить о невозврате кредитов как о глобальной проблеме не приходится. Уровень просрочки и в 2010 году, и в 2011 года оказался значительно ниже наших ожиданий. Эффективно выстроенная работа с просроченной задолженностью в нашем банке привела к снижению ее доли в кредитном портфеле на несколько процентных пунктов. Возможно, что всплеск просроченной задолженности в начале года связан с сезонностью. Пока преждевременно драматизировать ситуацию. Что касается работы с коллекторами, то ВТБ24 в течение 2011 года провел ряд сделок по продаже проблемной задолженности коллекторским агентствам и в 2012 году продолжит эту практику. Если говорить об объемах возврата просроченной задолженности, то силами сотрудников банка зачастую удается сделать большее, так как значительная часть заемщиков предпочитает не доводить дело до суда или до общения с коллекторами. Коллекторам, как правило, передаются просроченные кредиты, наиболее сложные с точки зрения их взыскания».

Рост на фоне роста

Еще одна тенденция этого года в этом сегменте – существенный рост кредитной активности населения. Напомним, согласно анализу банка «ТКС», только за первый квартал этого года рынок кредитных карт вырос на 15%, а совокупный объем портфеля достиг 422,9 миллиарда рублей. Как отмечают эксперты, вторая волна кредитного бума в России отличается усилением присутствия карточного сегмента и появлением среди лидеров новых игроков.

По данным Национального банка РБ, только за первый квартал 2012 года жители Башкирии заняли у банков всего 32,4 миллиарда рублей. На 1 апреля 2012 года сумма просроченной задолженности по кредитам в Башкирии составила 6,5 миллиардов рублей. Удельный вес этой суммы в остатках кредитов физлицам – 4,8%. Общая задолженность по кредитам физлицам составляет 134,2 миллиарда рублей.

Рост просроченной задолженности эксперты связывают именно с ростом кредитной активности. «Что касается увеличения портфеля плохих долгов в первом квартале в целом по банковской системе республики, я не вижу в этом особой проблемы: рост хороших кредитных портфелей, в розничном направлении, в частности, в последнее время тоже значительный, – говорит Рустам Зубаиров. – Динамичный рост хороших активов сопровождается увеличением плохих активов. Это естественно. Однако существующая доля просроченной задолженности вполне комфортна для банковской системы и не вызывает угроз».

В целом эксперты дают довольно оптимистичные прогнозы по рынку кредитования, в частности, кредитных карт в 2012 году.

«Прогноз – уверенный рост рынка в 2012 году, – говорит директор по розничному бизнесу в Уфе ОАО «Альфа-Банк» Вадим Юрченок. – Потенциал роста связан с активизацией банков в предложении клиентам кредитных карт, а также с изменением в положительную сторону клиентских впечатлений. Также активную роль в увеличении рынка играют программы по стимулированию безналичных расчетов». По мнению эксперта, кризис 2008 года научил многих заемщиков соблюдать баланс между доходами, займами и накоплениями, в связи с чем на перспективу до двух лет риск возникновения кризиса за счет высоких темпов кредитования внутри страны переоценен. Гораздо более серьезные опасности нас подстерегают за пределами отчизны – это замедление китайской экономики, вопросы государственных долгов стран Еврозоны и недостаточные темпы восстановления экономики США».