Страховка как способ сэкономить на ипотеке

В Башкирии набирают популярность ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и со страхованием ответственности заемщика. По оценке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, наша республика даже входит в число лидеров по количеству выданных кредитов. Эксперты полагают, что страхование ответственности перспективно и позволит расширить возможности получения ипотеки на более выгодных для заемщиков условиях.

Сегодня программа выдачи кредитов со страхованием ответственности заемщика работает почти во всех регионах России. По данным СК АИЖК, за 2011 год почти семь тысяч российских семей получили возможность приобрести жилье с помощью ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и страхованием ответственности заемщика. Общая сумма таких кредитов составила 11,1 миллиарда рублей. В Башкирии в прошлом году было выдано всего порядка 340 таких кредитов.

Понятно, что по сути страховка нужна для того, чтобы защитить, в первую очередь, самого заемщика от возможных рисков. Сегодня широко известны три основных вида страхования при оформлении ипотеки: личное, связанное с жизнью и трудоспособностью заемщика, имущественное (с утратой и повреждением квартиры) и титульное (связанное с прекращением или обременением права собственности на квартиру).

Банки в РБ, выдающие ипотечные кредиты со страхованием ответственности заемшиков:

– «Мой Банк. Ипотека»;
– АКБ «Ижкомбанк»;
– АКБ «Спурт»;
– «Восточный экспресс банк»;
– «Меткомбанк»;
– Ипотечный коммерческий банк «Русь»;
– Банк ВТБ 24;
– Банк «Уралсиб»;
– ИнвестКапиталБанк;
– ОАО «Балтинвестбанк»;
– АКБ Мособлбанк ОАО;
– Банк «ГЛОБЭКС»;
– ОАО АКБ «Башкомснаббанк»;
– ООО КБ «ОПМ-Банк»;
– ОАО «Промэнергобанк»;
– «Номос-Банк» (ОАО);
– ЗАО «КБ ДельтаКредит»;
– ОАО «Альфа-Банк»;
– ОАО «АФ Банк»;
– «Мой Банк» (ООО)

В первом случае страховая компания погашает кредит перед банком за заемщика, если произошли смерть или несчастный случай, в результате которого продолжение полноценной работы невозможно. Во втором – если в квартире произошли пожар, взрыв газа, протечки систем отопления или канализации, кража или грабеж и тому подобное. В третьем – если судом признаны недействительными сделки с квартирой: например, неучтенные наследники, нарушения при приватизации, подделки документов и другие.

Вышеуказанными видами страхования оперируют банки при формировании условий выдачи кредитов, поэтому в каждой кредитной организации они могут быть разными. «В нашем банке нет обязательного условия страхования всех трех рисков, – говорит управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров. – Возможен вариант страхования только одного риска заемщика – утраты и повреждения квартиры, страхование которого является обязательным условием по законодательству при ипотечном кредитовании».

Понятно, что чем меньше первоначальный взнос заемщика, тем выше риски для банка. Может случиться так, что заемщик окажется не в состоянии продолжать выплачивать кредит в силу различных причин. Крайней мерой кредитора в данном случае станет продажа залоговой недвижимости. Однако в случае снижения цен на рынке недвижимости заемщик может остаться должен банку. Как пояснили в СК АИЖК, страхование ответственности заемщика по кредитному договору – это страхование риска того, что денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества после дефолта заемщика, не хватит для погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

«Страхование ответственности заемщика повышает доступность ипотеки, поскольку позволяет банкам выдавать ипотечные кредиты с пониженным первоначальным взносом – от 10 процентов, не принимая на себя дополнительные риски, – говорит начальник управления маркетинга и информационной политики СК АИЖК Наталья Козлова. – Данный вид страхования, с одной стороны, защищает кредитора от убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств и невозможностью полного погашения задолженности за счет продажи заложенного имущества. С другой стороны, такая страховка позволяет заемщику получить ипотечный кредит на более выгодных условиях, а в случае дефолта обеспечивает в рамках страхового покрытия защиту заемщика от дополнительных требований банка после продажи недвижимости».

Сегодня в России ипотечные кредиты со страхованием ответственности заемщика выдают 89 банков, в их числе такие лидеры рынка ипотечного кредитования, как банки «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Уралсиб» и 82 кредитные организации, рефинансирующие застрахованные ипотечные кредиты в АИЖК. Договоры страхования ответственности заемщика и страхования финансовых рисков банка предлагаются 23 страховыми компаниями.

По мнению экспертов, такое страхование позволяет банкам расширять границы требований к заемщикам и снижать ставки по застрахованным кредитам. «С учетом возможного снижения процентной ставки по кредиту на один-два процентных пункта по сравнению с кредитом без страхования ответственности заемщика, совокупные расходы заемщика по такому ипотечному кредиту снижаются», – говорит Наталья Козлова.

«Дополнительное снижение уровня первоначального взноса за дополнительную страховку – это опция, которую можно использовать или не использовать, – поясняет пресс-секретарь банка ВТБ24 по Уральскому и Приволжскому федеральным округам Андрей Бочаров. – Если интерес есть, то можно воспользоваться. А можно подкопить средства для первоначального взноса по стандартным условиям. В любом случае, разовый страховой взнос недостающую сумму – это небольшая величина, которая оправдывает существование программы».