Страховка от потери работы

Граждан застрахуют от потери доходов при сокращении с работы. Президиум правительства одобрил проект Минфина о внесении поправок в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ближайшее время законопроект будет внесен в Госдуму. «Законопроектом предусматривается распространение страховой защиты по финансовым рискам не только на предпринимателей, но и на граждан, которые в результате наступления страховых случаев могут нести дополнительные расходы, издержки и которым необходимо компенсировать утрату доходов», – говорится на сайте Минфина. По словам авторов законопроекта, цель поправок – застраховать гражданина от возможной потери доходов, если он лишится работы, а также если обанкротится его работодатель или организация, в которую вложены средства гражданина на основании соответствующих договоров.

Не секрет, что в кризисное время перед населением остро встала проблема массовых увольнений, чего уже не случалось достаточно много лет. Банки и их заемщики столкнулись с волной неплатежей по причине резкого снижения дохода или увольнения. В ответ на это страховые компании стали предлагать антикризисное страхование на случай потери работы.

Так, «Хоум кредит энд финанс банк» (ХКФБ) и ритейлер «Эльдорадо» в 2009 году начали страховать людей, покупаюших бытовую технику в кредит. Стоимость страховки составляла 8% от ежемесячного платежа, то есть при кредите в 100 тысяч рублей покупатель платил за страховку 800 рублей в месяц.

Позже с инициативой страховать клиентов от потери работы выступили и другие компании, среди которых была «Альфа-страхование», предлагавшая страховку при оформлении кредита в Альфа-банке. Ежемесячная стоимость страховки составляла 0,23% от размера основного долга на дату платежа. Кроме того, в 2008 году Российский союз промышленников и предпринимателей предлагал создать госфонд за счет взносов работодателей, который бы действовал по аналогии с Агентством по страхованию вкладов.

При всей своей невероятности полис страхования от потери работы не такое уж чудо. В Англии, например, специально принят закон о страховании от безработицы, и страховщик компенсирует потерянный заработок в случае увольнения или вынужденного перехода на менее оплачиваемую работу. В США и Великобритании работодатели отчисляют на эти цели 0,15−1% из фонда оплаты труда. По мнению директора Центра страхования финансовых рисков СК РОСНО Виталия Уса, если в России заработает обязательное страхование от безработицы по примеру Великобритании и США, то соответствующий полис будет покрывать риск вынужденной потери работы по основаниям, предусмотренным статьями 81 и 83 Трудового кодекса РФ. А именно – если основанием для увольнения стала ликвидация работодателя или сокращение производства.

«Данная страховка будет эффективна в развитом правовом поле, когда в случае неплатежеспособности компании сотрудники увольняются именно по данному факту, но не по условно собственному желанию. В целом, данный вид страхования может быть достаточно интересным в случае наличия заметного и стабильного спроса, когда появляется возможность предложить потребителям выгодные для них тарифы», – считает уфимский страховщик. «Наличие подобного полиса позволит заемщику и банку реструктурировать кредит и максимально снизить негативные последствия стрессовой ситуации», − уверен Виталий Ус.

В теории риск потери работы немногим отличается от риска травмы, поэтому сложностей с актуарными расчетами не возникает. Большинство трудностей как всегда связано не с заключением договора страхования, а с получением обещанной компенсации. Из-за «особенностей» российского бизнеса и законодательства трудно собрать письменные доказательства своего права на страховую выплату.

В любом случае, частная страховка не распространяется на случаи уменьшения дохода, например, в связи с сокращением рабочей недели, а также на испытательный срок. Понятно, что ни один из страховщиков не продаст полис человеку, уже получившему уведомление об увольнении. Клиенты страховых компаний подписывают документ об отсутствии у них уведомления, а предоставление ими ложных сведений – гарантия отказа в выплате страховки. По Трудовому кодексу работодатель обязан предупредить работника об увольнении не менее чем за два месяца. Поэтому страховым случаем признают лишь увольнения, которые произошли не ранее чем через два месяца после покупки полиса.

По мнению экспертов, страховать в обязательном порядке абсолютно все случаи потери работы вряд ли будут. Иначе закон будет поощрять страхование лиц, устраивающихся на работу только для увольнения оттуда на второй день с целью получения страховки, говорит юрист правового бюро Андрей Метелев. Скорее всего, страховаться будут увольнения по сокращению штата, но с точки зрения Трудового кодекса такая процедура затратна для работодателя. Поэтому многие из них предпочтут заставлять работников писать заявление «по собственному желанию», что вряд ли будет охватываться страховыми случаями.