Время брать взаймы

Уфимские банки стали уделять гораздо больше внимания качеству кредитного портфеля, поэтому серьезно пересмотрели политику выдачи займов, учитывая, что по прогнозам в следующем году сохранится высокий спрос на потребительские кредиты.

При этом, спрос, по мнению экспертов, будет на «короткие» деньги, но вместе с тем, новый год сулит банкам повышение интереса клиентов к «классике» – потребительским кредитам на длинные сроки.

Согласно статистике, сегодня каждый пятый россиянин считает, что сейчас вполне благоприятное время для получения кредита. В первой половине нынешнего года объем займов физическим лицам вырос почти на 470 миллиардов, до 4,5 триллионов рублей, и до конца года показатель будет только расти. «Как и раньше, услуга потребительского кредитования для клиентов банков является не только выгодным, но и удобным решением их финансовых вопросов. Во-первых, не приходится длительное время копить денежные средства на долгожданное приобретение. Во-вторых, человеку не приходится «вырывать» из своего бюджета определенные суммы: на покупку он тратит те денежные средства, которые взял в кредит», – отмечает начальник Управления розничных продаж ОАО «Инвесткапиталбанк» Дмитрий Грошев.

Эксперты ожидают в 2012 году активное развитие специализированных кредитов – автомобильных и образовательных. По мнению руководителя направления проектов и анализа ООО КБ «Кольцо Урала» Дмитрия Суплакова, интерес к кредитам действительно только нарастает, причем именно к классическим кредитам, а не так называемым экспрессам. «Клиенты теперь четко понимают – зачем они берут кредит и как будут расплачиваться по нему. Именно поэтому основной спрос придется на «классическое» кредитование, предполагающее возможность взять в долг большую сумму на крупное приобретение, и непринужденно гасить его», – отмечает финансист. Что же касается ипотеки, то здесь, по словам Дмитрия Суплакова, особого роста не будет, так как при текущих процентных ставках расходы по ипотечному кредиту превышают расходы по аренде жилья. Население надеется на существенное снижение ставок, однако этого в ближайший год ждать, к сожалению, не приходится. Кредитные программы еще далеки от докризисных предложений, добавляет аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко.

Со слов аналитика, сегодня ситуация кардинальным образом изменилась: банки стали уделять гораздо больше внимания качеству кредитного портфеля, поэтому серьезно пересмотрели политику выдачи займов. Основным инструментом оценки платежеспособности клиента является скоринг-система, которая выставляет баллы за ответы на вопросы анкеты, которую заполняет клиент, приходя в банк. Далее по суммарному результату баллов система выдает ответ, содержащий одобрение или отказ в выдаче кредита. За последние два года система скоринга была очень серьезно доработана с учетом кризиса и зарубежного опыта, что позволило увеличить ее эффективность в среднем с 70% до 87%. Также банки стали активнее делиться информацией о должниках и неблагонадежных заемщиках между собой.

К нынешнему лету банки столкнулись с повышением ликвидности: частные клиенты стали активно вкладывать деньги в банковские депозиты, которые составляют от 60% до 90% среднесрочных обязательств российских банков и фондирования кредитного портфеля. Однако спрос на кредитование рос крайне медленно, в связи с чем невозможно было разместить на рынке всю избыточную ликвидность. «Все это привело к снижению кредитных ставок. Тем не менее, ликвидность в банковском секторе постепенно снижается, и осенью ставки по кредитам должны вновь повыситься. Более того, с 1 января 2012 года вступают в действие повышенные требования к минимальному капиталу банка, что также может отразиться на ставках по кредиту», – считает Никита Игнатенко. Так что если вы планируете покупку в кредит – ее выгоднее совершить сейчас, советует эксперт.

Аналогичной точки зрения придерживается и заместитель начальника управления – начальник отдела комиссионных продуктов Управления развития банковских продуктов для частных клиентов ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» Ольга Филатова: «На наш взгляд, в настоящее время банки предлагают достаточно выгодные условия выдачи кредитов населению. С учетом сложившейся в последнее время тенденции роста банковских ставок по вкладам, продолжение снижения ставок по кредитам вряд ли возможно, скорее наоборот, можно прогнозировать удорожание кредитов. Поэтому физическим лицам, у которых возникла необходимость в займе, не нужно затягивать с обращением банк».

Впрочем, есть и исключения – в «Инвесткапиталбанке» планируют снижение ставки по кредитам. «Мы регулярно проводим анализ рынка, анализ потребительских предпочтений и особенностей. Например, уже в октябре банк планирует снизить ставку по наиболее популярным программам кредитования на 2%, то есть ставка по наиболее популярному беззалоговому кредиту снизится 18 до 16% годовых», – уточняет Дмитрий Грошев.

Сегодня большинство банков кредитуют без сопутствующих комиссий и практически назначают индивидуальную ставку по кредиту в зависимости от оценки платежеспособности и надежности заемщика. Наиболее выгодные условия, по мнению Никиты Игнатенко, предлагают Сбербанк (максимальная ставка составляет 20%), Ситибанк (два документа и приемлемые ставки), банк «УРАЛСИБ» (быстрое рассмотрение заявки и приемлемая ставка).

«Если деньги нужны срочно, то советую обратиться в банк «Восточный экспресс»: ставка достаточно высока, однако для оформления кредита нужен лишь паспорт, а принятие решения осуществляется за 30 минут», – рекомендует эксперт. Если, к примеру, брать 300 000 рублей в кредит на 12 месяцев под среднюю ставку 20%, то ежемесячный платеж составит около 27 800 рублей в месяц, а минимальный доход, позволяющий комфортно обслуживать этот кредит должен быть примерно равен 70 000 рублей в месяц. По словам экспертов, намереваясь взять кредит, лучше всего обращаться в несколько банков, поскольку из-за индивидуального подхода к ставкам, а также из-за различий в методике оценки качества заемщика некоторые банки могут предложить заметно более выгодные условия, несмотря на то, что ставки у них в среднем выше, чем у конкурентов.

Отметим, что, по данным Национального банка РБ, за январь-июнь 2011 года банками населению Башкирии было выдано кредитов на сумму 51 миллиард рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года этот показатель вырос в 1,5 раза.