Кредитки: вернуть былую популярность...

Россияне не горят желанием пользоваться кредитными картами. В ближайшие пол года обзавестись ими намерены только 24% потребителей. Банки, в свою очередь, продолжают продвигать карточные продукты. Однако в качестве соискателей на получение кредиток предпочитают видеть стабильных клиентов и проверенных держателей карт зарплатных проектов.

Исследование компании Profi Online Research, проведенное во втором квартале этого года, показало, что в России владельцами кредитных карт являются только 32% граждан. Полученные в ходе исследования цифры свидетельствуют о том, что в большинстве своем клиенты банков в настоящее время не торопятся обзаводиться кредитными картами. А те, у кого они уже есть, склоняются в сторону того, чтобы отказаться от подобного рода банковских услуг.

Для сравнения, по итогам четвертого квартала прошлого года кредитной картой в последующие шесть месяцев планировали пользоваться 22% респондентов. Во втором квартале текущего года, несмотря на сжатие рынка кредитования и появление в качестве альтернативы заманчивых предложений, количество претендентов на получение и использование кредитных карт существенно не изменилось и составило 24%.

Невысокий показатель планируемого пользования кредитками эксперты Profi Online Research связывают с экономическим кризисом, который заставил многих наших соотечественников усмирить свои финансовые «аппетиты». Не изменился и показатель текущего пользования кредитками: если в конце прошлого года 31% респондентов указали, что прибегают к такого рода услугам, то к лету этого года показатель увеличился всего на один процент.

Как отмечает директор департамента развития карточных продуктов ИБ «КИТ Финанс» Павел Корж, на финансовое поведение населения повлияло ухудшение макроэкономических показателей, вызванное развитием мирового кризиса. Реальные доходы граждан сократились: на фоне роста безработицы снизился уровень платежеспособности.

«Для снижения своих рисков банки уменьшили объемы эмиссии кредитных карт, а многие и вовсе приостановили подобные программы», – отмечает банкир, по словам которого, небольшое увеличение эмиссии пластиковых карт в последние месяцы обусловлено прежде всего ростом доли дебетовых карт.

Как бы там ни было, кредитки на руках у населения есть. Большинство участников исследования, имеющих пластик, отметили, что являются держателями кредитных карт банка «Русский Стандарт»: 30%. Причем свои позиции банк не сдает с четвертого квартала прошлого года. И это несмотря на то, что наибольшей популярностью и доверием среди россиян традиционно пользуются Сбербанк и ВТБ24, которые поддерживает государство, что расценивается гражданами как гарантия надежности и стабильности. В рейтинге же пользования кредитными картами эти банки занимают лишь третье и четвертое места: 12% потребителей сделали свой выбор в пользу карт Сбербанка, 11% – в пользу ВТБ24.

Столь высокую популярность кредитных карт «Русского стандарта» эксперты Profi Online Research связывают с тем, что в свое время этот банк проводил активную кампанию по привлечению клиентов, раздавая кредитки бесплатно. Многие клиенты ими пользуются до сих пор.

Во втором квартале этого года Альфа-Банку, Ситибанку, а также Кредит Европа банку, по сравнению с другими кредитными организациями, удалось увеличить число своих клиентов, пользующихся кредитками. Популярность кредитных карт Альфа Банка выросла с 11% до 14%, Ситибанка – с 6% до 9%, а Кредит Европа Банка – с 2% до 5%.

«Такой результат, вероятнее всего, был достигнут за счет пересмотра требований, выдвигаемых к желающим получить кредитную карту, – считает директор по развитию компании Profi Online Research Елена Смирнова. – Так, к примеру, в отличие от большинства банков, требующих справку о доходах, которые должны быть не ниже установленного лимита, получить кредитку Ситибанка возможно, предоставив заграничный паспорт с отметкой о поездке за рубеж, которая состоялась в недалеком прошлом».

54% участников исследования отметили, что главная цель, с которой они обзаводятся кредитками – это безналичный расчет. С помощью пластика потребители оплачивают товары и услуги. Между тем 43% респондентов указали, что им нужны кредитки, для того чтобы снимать наличные деньги.

Согласно статистике Банка России, по итогам первого полугодия, в стране насчитывается 122,8 млн пластиковых карт. По ним граждане совершили 618,4 млн операций. При этом количество операций по снятию наличных существенно превосходит количество безналичных операций: 441,8 против 176,5 млн операций, соответственно. Конечно, когда речь идет о снятии наличных с пластиковых карт зарплатных проектов, никаких вопросов целесообразность такой операции не вызывает. А вот обналичка с кредитки – операция не самая выгодная.

«Как правило, банки устанавливают достаточно высокие тарифы, три–пять процентов, – при снятии наличных с кредитных карт даже в собственных банкоматах. Более того, многие банки начинают взимать процент за пользование заемными деньгами сразу после снятия наличных, – поясняет начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Сергей Руднев. – Если же оплачивать товары безналичным способом – в магазинах, предприятиях сервиса, Интернете, банкоматах – то комиссия за осуществления платежа не взимается. Более того, большинство банков предусматривают для безналичных платежей по кредитным картам так называемый грейс-период, как правило, 50-60 дней. Если в течение этого периода клиент погашает кредит, то проценты за пользование заемными деньгами не взимаются. Таким образом, клиенту предоставляется фактически бесплатный кредит, что очень удобно».

Отметим, что такая операция, как снятие «кэша» с кредитки – явление крайне нетипичное для жителей стран Европы и Северной Америки: процентные ставки, даже при снятии наличных в обслуживающем банке, действительно, запредельные. Да и если разобраться, предназначение кредитной карты все-таки несколько иное. Видимо и здесь особенности русского менталитета накладывают свой отпечаток. Примечательно, что финансовый кризис лишь усугубил эту ситуацию. Если в четвертом квартале прошлого года наличные деньги с кредитных карт снимали или планировали снимать 46% участников исследования, то по итогам второго квартала текущего года эта цифра увеличилась до 54%.

Повысить привлекательность кредиток и привить культуру их использования, по мнению банкиров, помог бы общий рост финансовой грамотность населения, расширение сети обслуживания пластиковых карт, а также общее понимание того, какие преимущества дает кредитная карта. Уже сейчас многие клиенты пытаются извлечь выгоду из сложившейся ситуации и открывают кредитные карты для получения дополнительных возможностей. Например, по обслуживанию имеющихся кредитов. Или для получения дохода от колебания курсов иностранных валют.

«В совокупности эти факторы подогревают спрос на кредитные карточные продукты, и в условиях снижения предложения со стороны банков приводят к образованию определенного дефицита, тем самым открывая кредитным организациям новые возможности по развитию данного направления. Но только при условии проведения грамотной политики по управлению рисками», – говорит Павел Корж.

Напомним, что в связи с увеличением рисков невозврата задолженности по кредитным карточным продуктам процентные ставки как по револьверным кредитным картам, так и по картам с разрешенным овердрафтом, подросли. Кроме того, банки серьезно ужесточили требования к заемщикам и скорректировали параметры скорринговых моделей. Теперь участники рынка предпочитают выдавать кредитки только постоянным клиентам с положительной кредитной историей или сотрудникам предприятий – участников зарплатных проектов.

Банки по-прежнему не теряют надежду на популяризацию кредитного пластика среди населения. Доказательством тому служит появление кобрендинговых проектов банков с различными партнерами: интернет-магазинами, авиа-перевозчиками, благотворительными фондами или торговыми сетями. Кроме того, банки продвигают различные акции или предлагают карты с индивидуальным дизайном, делая пластик в глазах потребителя престижным продуктом, – модным аксессуаром. Например, только в августе один из крупных федеральных банков привлек мобильных операторов «большой тройки» к акции, по условиям которой, оплачивая покупки кредитной картой, клиенты получат ежемесячный бонус на счет мобильного телефона в размере 0,5% от общей суммы «карточных» покупок. Еще один участник рынка запустил коллекцию пластиковых карт с дизайном от известного британского художника.

В целом же, игроки готовы предоставить клиентам возможность получить пластиковую карту, выпущенную в единственном экземпляре, например, с рисунком или фотографией близкого человека, ребенка, домашнего питомца или просто красивым пейзажем на память о приятно проведенном отпуске. Главное, чтобы дизайн карты не содержал изображения различных торговых и конкурирующих марок, фотографии известных людей, номера телефонов, а также ряд других изображений, провокационного характера.

Мировой кризис еще не закончился, и его влияние продолжает сказываться на финансово-кредитной системе нашей страны. В ближайший год банки по-прежнему будут придерживаться консервативной кредитной политики, и чрезмерно активного развития кредитных программ вряд ли стоит ожидать. В то же время, как отмечает господин Корж, если наступит стабилизация в экономике, то уже в этом году может наметиться тенденция к постепенному росту в банках портфелей кредитных карт, а также их эмиссии.