Обмануть заемщика больше не удастся

Сегодня, согласно изменениям законодательства, вступившим в силу 12 июня, первый рабочий день, когда банки обязаны по закону предоставлять заемщику данные о полной стоимости кредита. Национальный банк РБ подготовил подробную информацию для жителей Башкортостана по этому поводу.

В информации Национального банка РБ говорится, что в дополнение к вступившим в силу изменениям статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Банком России подготовлено Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (№ 2008-У от 13 мая 2008 года), устанавливающее конкретный порядок расчета и доведения до заемщика, физического лица, полной стоимости кредита. Указание можно прочитать в «Вестнике Банка России» №28 от 4 июня 2008 года. Кстати, оно вступает в силу одновременно с поправками в закон.

Заемщик и раньше имел формальное право не подписывать кредитный договор, если он не был ознакомлен с условиями кредитования или не понял их до конца, но теперь каждый банк обязан «раскрывать все карты», то есть сообщать гражданину о полной стоимости кредита, а также о перечне и размере платежей, которые ему придётся заплатить в случае несоблюдения условий кредитного договора (штрафы, пени и другие).

Причем «правила игры» теперь достаточно четко определены Банком России. Как говорится в письме Национального Банка РБ, «...полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и отражает его реальную стоимость с учетом величины и времени осуществления всех платежей по кредиту, которые заемщик должен произвести в максимальном объеме в соответствии с условиями договора, то есть, без учета возможных штрафных платежей.

Полная стоимость кредита не показывает так называемый «размер переплаты» или величину удорожания стоимости товара, приобретаемого в кредит, но является общепринятым в международной банковской практике единым показателем для сравнения стоимости двух и более кредитов».

Если рассчитанная величина полной стоимости аналогичного кредита в одном банке больше, чем в другом, значит, он действительно дороже, даже в случае, когда номинальная озвученная ставка по кредиту ниже. Например, сообщает Нацбанк, если в первом банке декларируемая номинальная ставка по автокредиту 10%, а в другом 12%, то это ещё не значит, что кредит первого банка обойдётся дешевле, так как полная стоимость кредита с учетом всех предусмотренных платежей по нему может оказаться больше в первом банке.

А Указание Банка России №2008-У определяет даже математическую формулу для расчета полной стоимости кредита и устанавливает, какие платежи по нему включаются в расчет полной стоимости кредита, а какие – нет. Итак, в расчет полной стоимости кредита обязательно включаются следующие виды платежей:

• погашение основной суммы долга по кредиту;

• уплата процентов по кредиту;

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

• комиссии за выдачу кредита;

• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

В то же время в расчет полной стоимости кредита не включаются (но могут привести к его удорожанию) следующие виды платежей:

• обязательные платежи, обусловленные не кредитным договором, а законодательством страны ( например, страхование ОСАГО);

• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и другие);

• комиссии за досрочное погашение кредита, за погашение кредита наличными деньгами и т.п.

Важно и то, что по новым правилам Банка России платежи заемщиков третьим лицам (например, страховщикам) включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую кредит составляет от полной стоимости приобретаемого товара, например, автомобиля. Бывают ситуации, когда автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год. Тогда в расчёт включается только сумма страхового платежа за полгода.

«Эти законодательные нововведения выгодны как клиентам, заемщикам банков, так и самим банкам, – считает начальник отдела рекламы и маркетинга «АФ Банка» Андрей Комаров. – Клиенты будут видеть теперь полную картину в любом банке по тем процентам, штрафам и пеням, которые они должны будут платить в том или ином случае, а банки получают достаточно прозрачную и честную конкурентную среду. Если раньше банки могли и умолчать о каких-то своих особых условиях, показывая в рекламе очень привлекательные проценты по кредитам и тем самым иногда вводя граждан в заблуждение, то теперь законодательно введены единые и честные «правила игры» для всех банков».

«Для нашего банка это не так актуально, поскольку мы еще в прошлом году ввели в кредитном договоре указание эффективной ставки по кредиту, – рассказывает руководитель дирекции региональных общественных связей банка «Уралсиб» Рушана Ибраева. – Я бы не стала говорить, что все банки поставлены сейчас в единые рамки. Существует еще много различных условий, которые клиенту придется оценивать самому при выборе кредита. Например, аннуитетные будут платежи или проценты начисляются на остаток задолженности. Условия досрочного погашения кредита тоже у всех разные: есть ли мораторий на досрочное погашение, и будет ли уменьшаться сумма задолженности в этом случае? По автокредитам, связанным с обязательным страхованием, также надо смотреть условия индивидуально. То есть для грамотного заемщика есть еще масса моментов, над которыми надо серьезно подумать, прежде чем брать кредит».

Получается, что задача по выбору условий кредитования для потенциального заемщика нисколько не упростилась – выбирать и решать все равно придется нам самим. Просто чуть легче станет оценить общую стоимость кредита, поскольку некоторым банкам теперь не удастся «хитрить», замалчивая всевозможные дополнительные комиссии.

А как же собирается главный регулятор следить за исполнением банками новых законов? Только ли по обращениям и жалобам граждан? Национальный банк РБ сообщает, что в случае недостаточной информированности или обнаружения нарушения порядка расчета полной стоимости кредита, установленного Банком России, граждане могут обращаться с жалобами в Национальный банк Республики Башкортостан или сообщать о нарушениях по телефону «Горячей линии» – 279-65-00.

Как нам сообщили в пресс-службе Национального банка РБ, плановые проверки кредитных организаций проходят регулярно, и отдел, который проводит эти проверки, имеет доступ к договорам, заключенным банками с физическими лицами. А согласно поправкам к закону «О банках и банковской деятельности», непременным условием выдачи кредита является письменное ознакомление заемщика с условиями договора и размером всех платежей.

Поэтому отсутствие данного документа вкупе с договором будет свидетельствовать о нарушении закона кредитной организацией, и к ней будут применяться соответствующие санкции. Получается, что с законодательной стороны созданы все условия для нас с вами как потенциальных заемщиков. Важно только не торопиться и не подписывать «не глядя» любые документы по выдаваемому вам кредиту.

В жизни случается всякое, и непонимание или недостаточное изучение дополнительных условий кредитного договора может сыграть с вами в дальнейшем очень неприятную шутку.