Круглый стол собрал банкиров и страховщиков

Вчера, 20 февраля, в ресторане «Рафинад» сайт Ufa1.ru собрал банкиров и страховщиков за круглым столом. Предложенная тема обсуждения «Клиент. Банк. Страховая компания. Сотрудничество для взаимной выгоды» вызвала интерес и привлекла не только представителей банковского и страхового сообщества, но и надзорные и регулирующие органы республики.

В конце 2007 года в прессе прошло несколько сообщений о претензиях Федеральной антимонопольной службы к ряду банков и страховых компаний, которые закрепили свое сотрудничество юридическими договорами. Именно в тексте этих договоров надзорный орган и усмотрел признаки сговора. В результате сторонам пришлось в срочном порядке расторгать договоры. Однако разъяснений для широкого круга читателей не последовало и создалось негативное впечатление, что сотрудничество банков и страховых компаний выходит порой за рамки закона и наносит вред клиентам и рынку потребительского кредитования в целом.

Наш сайт решил вернуться к этому вопросу и разъяснить нашим читателям позиции сторон. Итогом круглого стола должно было стать публичное выяснение сегодняшнего состояния дел: как складывается сотрудничество банков и страховых компаний, чем оно закрепляется, выгодно ли оно для граждан – потребителей услуг и носит ли оно обязательный характер.

Одним из актуальных поводов для дискуссии стало решение коллегии Арбитражного суда РФ, признавшей страхование жизни клиента при ипотечном кредитовании необязательным условием заключаемого им договора с банком.

Участие в круглом столе сайта Ufa1.ru приняли: Искандер Гусманов, начальник отдела экономического управления Национального банка РБ, Николай Борисов, начальник отдела естественных монополий УФАС РФ по РБ, Рим Ахмадуллин, вице-президент Адвокатской палаты РБ. От банковского сообщества присутствовали: банк «Уралсиб», «Социнвестбанк», «ИнвестКапиталБанк», «Городской Ипотечный Банк», «КМБ банк». Страховые компании были представлены сотрудниками: «Росгосстрах – Аккорд», страховая группа «Уралсиб», «Альфа – Страхование», «Первая страховая компания», «Северо-Западная страховая компания», «Московская страховая компания».

О принципах сотрудничества банков и страховщиков рассказал начальник управления организации продаж розничных продуктов банка «Уралсиб» Марат Мансуров: «Позиция нашего банка на рынке финансовых услуг, думаю, известна всем. При предложении своих кредитных программ мы обязательно стараемся взаимодействовать со страховыми группами. Банк проводит аккредитацию, мониторинг финансового состояния этих групп, чтобы страховки, принимаемые в банк под обеспечение кредитов, были застрахованы в наиболее устойчивых организациях. И при наступлении страхового случая проблем бы не возникло».

Причины заинтересованности банка в сотрудничестве со страховой компанией он объяснил так: «По статистике банка «Уралсиб», 60% машин, приобретенных по автокредитам, которые мы выдаем, попадают в ДТП или с ними происходят другие случаи. Мы стараемся, чтобы наши заемщики могли быть спокойны, поскольку они защищены финансово. Основной наш партнер – страховая группа «Уралсиб» – возмещает такие затраты, направляет деньги частично на погашение кредитов и на ремонт автомашин. В этой связи сотрудничество банка и страховых компаний, на наш взгляд, очень важно. Современные машины стоят достаточно дорого и без страхования мы были бы вынуждены, наверное, поднимать ставки по кредитам, поскольку наши риски сильно увеличились бы. Но тогда наши предложения на рынке были бы менее конкурентоспособны».

Точку зрения страховых компаний на сотрудничество с банками высказал заместитель генерального директора по страхованию «Росгосстрах – Аккорд» Владимир Вавилов: «В Гражданском кодексе закреплено обязательное страхование залогов, кроме того, у банков возникает много других рисков, поэтому, чтобы не увеличивать размер процентной ставки, лучше всего обратиться к профессионалам. Каждый должен заниматься своим делом. Выигрывают от этого все».

Особо Владимир Вавилов подчеркнул такой момент: «Мне крайне неприятна точка зрения, когда даже многие банкиры воспринимают страхование, как обременение кредита дополнительными расходами. Все хорошо до определенного момента. А если наступает страховой случай? Вот сейчас есть решение Высшего Арбитражного суда по поводу отмены необходимости страхования жизни заемщика кредита. Что происходит при страховом случае? Какое обременение ляжет на родственников заемщика, какое обременение будет, когда у заемщика изымается предмет залога? Какое обременение возникает у банка по всем этим хлопотам? Поэтому такие термины, как «обременение страхованием» применять нельзя».

Многие клиенты сами понимают необходимость страхования при использовании банковских продуктов. Пример этого привела руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» Ольга Садыкова: «Осенью прошлого года мы запускали новое предложение для клиентов в форме пилотного проекта. Мы занимаемся только ипотечными кредитами, поэтому мы и предложили клиентам не страховать свою жизнь при оформлении ипотечного кредита, а ограничиться только страхованием залога. Предложение вызвало заинтересованность и у клиентов, и у ипотечных брокеров, однако две трети клиентов решили не пользоваться этой возможностью, поскольку не захотели рисковать. Если человек ответственно относится к своей семье, то он не хочет, чтобы в крайнем случае потери трудоспособности или летального исхода, семья не осталась и без кормильца, и без жилья».

Как должно правильно строиться сотрудничество банка и страховых компаний в соответствии с законодательством, рассказал начальник отдела естественных монополий УФАС РФ по РБ Николай Борисов: «Все достаточно просто. Закон безусловно позволяет банкам и страховым компаниям заключать соглашения и договоры. Только Федеральная антимонопольная служба не очень просто смотрит на то, что банки выступают агентами страховых компаний по конкретным договорам с физическими лицами. Но с позиции закона нельзя сказать, что так делать нельзя – просто сегодняшняя практика такова.

В идеале мы бы хотели видеть эти соглашения, как координацию стандартов деятельности, общих принципов работы. Кроме того, на субъектов рынка, заключающих соглашения, налагается обязанность уведомлять антимонопольный орган об этом. А он уже, исходя из своих полномочий, анализирует содержание этих договоров и принимает их к сведению или выдает предписание об исправлении. Недопустимыми условиями соглашения антимонопольная служба считает появление таких пунктов, как обязанность заемщика страховать пассажира транспортного средства, или обязанность добровольно застраховать свою машину не менее чем на какую-то сумму».

Обсуждались на круглом столе также и конкретные примеры страховых случаев, и предоставление клиенту альтернативы в выборе страховой компании при заключении договора с банком. Примеры судебной практики от имени недовольных клиентов озвучил вице-президент Адвокатской палаты РБ Рим Ахмадуллин. Обсуждению подверглась проблема невыплат страховыми компаниями страховых премий. Споров было много, но и представители банков, и представители страховщиков признали, что действуют они все в интересах клиентов. И именно жизненные потребности граждан рождают спрос на их услуги. И для клиента наиболее выгодно получать эти услуги в комплексе.

Представители надзорных органов признали необходимость такого сотрудничества и выразили мнение, что при создании на рынке этих услуг здоровой конкуренции стоимость для клиента будет уменьшаться, а качество самих услуг – возрастать.