Рустэм Марданов, председатель Национального банка Республики Башкортостан: «Предпринимать какие-то резкие шаги в условиях кризиса противопоказано»

Как финансовый кризис отразился на банковской системе, каким образом законодательные поправки призваны улучшить ситуацию, куда обращаться клиенту банка в случае возникновения проблем? На эти вопросы сайту 102banka.ru ответил председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов.

– Рустэм Хабибович, как финансовый кризис отразился на местных банках?

– В целом надо сказать, что больше всего пострадали в сложившейся ситуации российские банки, которые имеют в активах корпоративные акции и обязательства перед западными кредиторами. У местных банков вложений в корпоративные ценные бумаги практически нет. Они имеют в активах государственные облигации, которые выступают в качестве обеспечения при получении кредитов в Центральном банке.

В цене они не теряют. Также у местных банков нет обязательств в иностранной валюте. Известно, что для получения западных кредитов нужен был международный рейтинг, а из местных банков ни один соответствующий рейтинг не имеет. Единственное, что сейчас нас беспокоит, это некоторые волнения на рынке банковских вкладов. Реагируя на это, банки сократили объемы активных операций, подготовив средства для того, чтобы своевременно отвечать по обязательствам. Чуть ранее на банках отразилось изменение условий рефинансирования ипотечных кредитов Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Ряд местных банков под рефинансирование АИЖК предоставляли ипотечные кредиты. Когда условия изменились, эти банки практически перестали предоставлять ипотечные кредиты. Единственный местный банк, который предоставляет ипотеку, и сейчас это – Инвесткапиталбанк. Рефинансирование кредитов при этом осуществляется банком «Дельта Кредит». Обобщая, можно сказать, что сократились объемы активных операций, ужесточились условия по предоставлению кредитов, но по-прежнему местные банки остаются финансово устойчивыми.

– А что с Социнвестбанком? О нем тоже ходят разного толка слухи...

– Это такой же местный банк, поэтому вышесказанное относится и к нему.

– Принимаемые правительством РФ меры по поддержанию финансового рынка не вызовут ли новый всплеск инфляции?

– Мы надеемся, что не вызовут. Почему? Потому что принимаемые меры носят временный характер, а средства предоставляются в виде кредитов. В том числе и снижение от отчислений в фонд обязательных резервов тоже носит временный характер, с 1 февраля объемы резервов должны быть восстановлены. Но в то же время, если кризис на мировых рынках затянется, то можно ожидать, что принимаемые меры могут в большей степени сказаться на темпах инфляции. В целом, я думаю, что до конца года уровень инфляции сложится на уровне не выше 13-14%.

– Хотя больше половины россиян (57%), опрошенных Национальным агентством финансовых исследований, комментируя меры правительства РФ по повышению ликвидности отечественных банков, способные привести к росту инфляции, заявили: сейчас важнее сдерживание роста цен.

– Это, видимо, не вкладчики. Я не думаю, что вкладчики согласятся с тем, что лучше пусть вложенные средства не вернутся, чем будет более высокая инфляция. Или, может быть, так считают те вкладчики, вклады которых застрахованы.

– В пятницу Госдума приняла законопроект «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ». Российским кредитным организациям решено предоставить 950 млрд рублей. Президент подписал закон. Насколько, на ваш взгляд улучшат текущую ситуацию предпринимаемые попытки?

– Да, закон уже принят и подписан. Часть этих мер направлена на восстановление кредитования. Самое неприятное в нынешних условиях это то, что банки, готовясь к оттоку вкладчиков, уменьшают объемы кредитования. Но дополнительные меры еще понадобятся. В частности, на прошлой неделе мы встречались с Ассоциацией кредитных организаций Республики Башкортостан. Банкиры озабоченно высказывались о том, что принятые меры не влияют на восстановление ипотечного кредитования. Чтобы восстановить объемы ипотеки, нужно рефинансировать ипотеку. Для этого нужен серьезный источник средств.

Среди други действенных мер можно выделить увеличение размера полного страхового возмещения по банковским вкладам граждан с 400 до 700 тысяч рублей. Уверен, что все предпринимаемые меры повлияют стабилизирующе.

– Но, скорее всего, вклады до 700 тысяч не носят массовый характер. Может быть, эта мера направлена больше на успокоение народа?

– Да, конечно, самое большое число вкладчиков имеют депозиты до 100 тысяч рублей. Тем не менее вклады до 700 тысяч составляют почти 99% всех вкладов. Принятые поправки направлены, конечно, на успокаивание вкладчиков. Никто в всерьез не рассчитывает, что в ближайшее время произойдут массовые банкротства банков. Надо понимать, что государство дает сигнал, что в этой неспокойной ситуации единственный надежный способ сохранения средств – это банковский депозит. Для этого он страхуется государством. Чем отличаются сбережения от инвестиций? Инвестиции – предполагают риски. Сбережения же – это способ сохранения средств для любых граждан, в том числе финансово неискушенных. Государство считает важным обеспечить их спокойствие.

– Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков выразил удовлетворение тем, что «долгожданная поправка о беззалоговых кредитах для банков наконец-то принята», и отметил, что «она будет способствовать стабилизации финансовой системы России». Беззалоговые кредиты – это серьезный шаг?

– В кризисной ситуации это, видимо, необходимый шаг. По закону Банк России не имел права выдавать кредиты без залога, сейчас он такое право получил. И особенно это актуально в тех критических случаях, когда вдруг оказывается, например, что залоги сильно обесценились... Беззалоговые кредиты – это дополнительная возможность получить необходимые ликвидные средства.

– Центробанк России планирует сократить время, требуемое для слияния или поглощения банков. Не означает ли это еще один шаг по укрупнению банковской системы?

– Предпринимаемые шаги направлены прежде всего на повышение устойчивости банковской системы. В частности, готовится принятие решения об увеличении капитала банка. Для чего это нужно? Для того чтобы все-таки капитал был достаточен в таких нестабильных ситуациях, как сейчас. Капитал предназначен прежде всего для того, чтобы компенсировать риски, с которыми сталкивается банк. Если активы обесцениваются, потери компенсируются за счет капитала. Да и к тому же банки с серьезным капиталом имеют доступ к источникам рефинансирования, международным рейтингам и заимствованиям за рубежом.

– До недавнего времени всех волновал вопрос с «Кит-Финансом» и «Связь-Банком». Не может ли подобное произойти с местными банками?

– У «Кит-Финанса» и «Связь-банка» были крупные портфели ценных бумаг. У наших банков их нет.

– Многие банки на начало текущего месяца подняли ставки по кредитам. Можно ли ожидать, что объемы выданных кредитов сократятся в связи с ужесточением требований к кредитозаемщикам?

– Согласно официальной отчетности на 1 октября, в сентябре отмечен рост – объем выданных кредитов вырос на 3,5%. Думаю, что, начиная с октября, объемы предоставляемых кредитов сократятся.

– Портфель владельцев акций ВТБ и Сбербанка с началом финансового кризиса заметно «поистрепался»: ценные бумаги подешевели в разы. Несмотря на масштабное падение котировок, эксперты с оптимизмом смотрят на эти бумаги и рекомендуют их для долгосрочных инвестиций. Стоит ли верить?

– В долгосрочном плане стоит надеяться. Смотрите сами: и ВТБ, и Сбербанк продолжают работать. У них не происходит списание плохих долгов, как у крупнейших западных банков. При приобретении акций не в спекулятивных целях нужно учитывать, что могут быть такие перепады в стоимости. Если компания серьезная, то через какое-то время все придет в норму. Стоимость акций будет определяться фундаментальными факторами.

– Банк «Союз» в поисках финресурсов готов продать весь портфель розничных кредитов на 20 млрд рублей. Испытывают ли местные банки недостаток финансовых ресурсов?

– Так, как банк «Союз», – не испытывают. Все местные банки по своим обязательствам отвечают своевременно. Но если бы они располагали дополнительными объемами ресурсов, то они могли бы больше кредитовать. Основная ресурсная база местных банков – это вклады населения. А когда они подвержены угрозам снятия, то понятно, что кредитовать тяжело.

– А как обстоит дело с межбанковским кредитованием?

– Сейчас межбанковский рынок практически не работает. Но с другой стороны межбанковские кредиты они всегда «короткие», там нет «длинных» денег, за счет которых можно выдавать кредиты.

– Создавать операционный офис теперь можно без обязательного наличия банковского филиала в этом же федеральном округе. Придут ли новые банки в наш регион или все же не стоит ожидать подобного явления в связи с текущей ситуацией?

– Процесс открытия подразделений новых банков не остановился. Мы ожидаем до конца года прихода еще как минимум двух банков. Не все же банки испытывают сложности. Банки, не зависящие от рынка ценных бумаг, и у которых есть в наличии пассивы в виде депозитов предприятий, которые не используются, по-прежнему продолжают развиваться.

– Госдума приняла в первом чтении законопроект «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Однако принятие вышеуказанного законопроекта предполагает узаконение наиболее распространенной агентской схемы приема платежей владельцами терминалов. В случае принятия закона потери банков будут существенными?

– Этот закон вводит агентскую схему платежей в более адекватное законодательное поле. При этом, правда, увеличиваются издержки организаций, которые будут проводить платежи по агентской схеме. Они должны будут иметь кассовый аппарат, должны будут выдавать кассовый чек со всеми необходимыми реквизитами. Они должны теперь сообщать о сомнительных операциях в органы финансовой разведки. То есть этот закон не снижает ответственности операторов, а ставит их в равные условия с банками. С точки зрения потери банков, вопрос спорный, поскольку возрастут комиссии по платежам, проводимым по агентской схеме. В этих условиях людям, как мне кажется, будет удобнее платить через банки, чем через такие терминалы.

– Но ведь кто лоббировал закон, предполагал, что произойдет отток клиентов к небанковским терминалам...

– Однако законодатели исходили и из других оснований. Не секрет, что в этой сфере концентрируется значительный объем наличных денег. Эти деньги нередко использовались в теневом обороте. Это первое. Второе. К сожалению, уже известны случаи, когда некоторые операторы собирали платежи у населения, но фактически их не проводили. Но в то же время понятно, что терминалы позволяют предоставлять весьма удобные услуги населению. Поэтому изменения в закон имели целью не уменьшить удобство, но снизить риски в этой сфере.

– Одной из причин американского ипотечного кризиса называют деривативы – производные ценные бумаги. Ипотечный кризис – у нас и у них? Многие банки сворачивают программы, приостанавливая выдачу кредитов.

– Ужесточение кредитных программ уже есть, как и ужесточение требований к заемщикам. А кнопкой пуска ипотечного кризиса в Америке была так называемая ипотека «sub prime». При этом кредиты выдавались человеку без имущества, без доходов и без работы. В расчете на что? В расчете на хорошее обеспечение (дом, имущество). Но до тех пор, пока цены на недвижимость растут, эти активы хороши: если человек не вносит платежи, то имущество изымается и продается. Но если цена на недвижимость падает как минимум на 30-40%, как сейчас, эти кредиты становятся плохими. Банку приходится списывать убытки.

У нас кредитов такого качества не было вообще. В крайнем случае кредиты могли быть без первоначального взноса, но все равно доходы человека анализировались и требовался поручитель. Именно поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам в Республике Башкортостан, например, не выше 0,5%.

– Могут ли банки поднимать ставки по уже выданным кредитам, в частности по ипотеке?

– На самом деле банки не могут поднять ставки в одностороннем порядке. Из сообщений прессы мы знаем о единственном случае. «Росевробанк» в Москве предложил своим заемщикам повысить размер обеспечения либо внести дополнительный взнос. Причем это было лишь предложением с их стороны. Если у заемщика нет такой возможности, никто его не может заставить. Мы знаем практику судов в этой области. У нас в республике ни один банк не предложил такого изменения условий по ипотеке.

– Куда обращаться человеку с волнующими его вопросами по какому-либо банку?

– Если есть факты неполного исполнения банком своих обязательств, то в Национальном банке действует телефон горячей линии: 279-65-00.

– Субъекты малого предпринимательства всегда жалуются на недостаток кредитных ресурсов? Насколько они доступны сейчас?

– К сожалению, условия ухудшились. Выдача кредитов не прекратилась, но увеличился срок рассмотрения заявок и требуется больше обеспечения. Сейчас приоритет для банков, конечно, не кредитование. Предприниматели должны с пониманием к этому отнестись. Острая ситуация должна быть снята в ближайшее время. По крайней мере до конца октября. Тогда возобновится кредитование.

– Кредитные ставки вернутся к своему значению?

– Наверное, ставки не снизятся. Был период, когда процентные ставки действительно были дешевыми, хотя и тогда казались высокими. Можно позавидовать тем, кто успел прокредитоваться по старым условиям.

– Хотя говорили, что ипотека не была дешевой…

– Что считать дешевым? С точки зрения стоимости денег они считаются дешевыми, если процентная ставка ниже темпа инфляции. Ипотека выдавалась по ставкам 10,5%-12%. Сейчас инфляция – 13-14%. Если кредит дешевле инфляции, то получается вам даже доплачивают. По-видимому, таких дешевых денег больше не будет, и кредиты будут дороже инфляции. С уровнем процентных ставок за рубежом нам сравниваться нельзя – там другой уровень инфляции.

– Какова тенденция по уфимским заемщикам?

– До недавнего времени мы наблюдали кредитный бум. Все пользовалось популярностью – и потребительские кредиты, и автокредиты, и кредиты на жилье. В последние 5-6 лет темпы роста кредитов в разы превышали темпы роста экономики. После преодоления кризисных явлений рост кредитов, конечно, продолжится, хотя, возможно, и не такими темпами.

– Стоит ли населению переживать по всякого рода слухам, например, по поводу повторения дефолта 1998 года?

– Что такое дефолт? В 1998 году государство отказалось погашать обязательства по ГКО. Сегодняшний объем резервов государства и незначительный по всем меркам объем задолженности однозначно позволяет сделать вывод об отсутствии риска дефолта.