Где взять миллион для бизнеса?

Сегодня на рынке кредитования малого и среднего бизнеса сложилась очень интересная ситуация. С одной стороны, и бизнес и банки знают о проблемах, которые мешают первым получать кредиты, а вторым – увеличивать объем кредитного портфеля. С другой – время идет, а жалобы сторон не прекращаются. Именно поэтому мы вновь решили поднять тему финансирования малого и среднего бизнеса.

По данным Национального банка РБ, за 2011 год общий объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства Башкирии, вырос на 31,4% по сравнению с 2010 годом и составил 80,6 миллиарда рублей. Таким образом, вроде и объемы кредитования растут, однако вопрос недоступности заемных средств – один из первых в списке наиболее актуальных проблем для руководителей малого и среднего бизнеса.

Что же не дает предпринимателям занимать у банков деньги? «Очень часто этому мешает отсутствие точной информации о кредитах и элементарные предрассудки, – говорит руководитель Приволжской региональной дирекции банка «Уралсиб» Айрат Исхаков. – Было такое время, когда банки довольно осторожно относились к кредитованию бизнеса, но это уже в прошлом. Сегодня банки заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с предпринимателями. В «Уралсибе», например, каждая кредитная программа создается с учетом потребностей бизнеса. Кроме того, мы работаем над тем, чтобы условия выдачи были оптимальными и весь процесс работы с банком строился как партнерские отношения».

Также Айрат Исхаков отмечает, что банк всегда ориентируется на клиентов с четкими планами. «Ведь мы оцениваем кредитоспособность предприятия: насколько устойчив бизнес, каковы планы собственника, какие перспективы, какова цель кредита», – говорит он.

Заместитель начальника департамента корпоративного бизнеса банка «Кольцо Урала» Алексей Черников считает, что основные камни преткновения во взаимоотношениях банков и предпринимателей за последние годы особо не изменились. «К сожалению, говорить о кардинальных переменах в этом вопросе, не приходится, – говорит Алексей Черников. – Длинных денег у банков не добавилось: вклады физических лиц, которыми кредитуют банки, традиционно привлекаются на срок не более одного года. Залоговые проблемы были, есть и, наверное, останутся. Что касается непрозрачности бизнеса заемщиков – с учетом действующего законодательства банки не будут кредитовать клиентов, не разобравшись в их экономике».

Цена вопроса, то есть ставка по кредитам МСБ, – это отдельная тема. И, несмотря на то, что в России заемные средства традиционно всегда были более дорогими по сравнению с Европой и США, их стоимость может в дальнейшем вырасти. «В условиях нынешней экономической ситуации, давать какие-либо прогнозы про изменению ставок проблематично, – говорит Алексей Черников. – Однако в условиях возможного ухудшения ситуации на мировых рынках вследствие нарастающих проблем в Европе, и как следствие – закрытие рынков заимствований, можно прогнозировать, что заемные деньги станут дороже, а значит ставки могут быть повышены».

Но даже сегодня кредит в одном банке может стоить 10%, в другом – более 20%. Айрат Исхаков полагает, что такой разброс показывает заинтересованность конкретного банка в привлечении клиентов из сектора бизнеса.

10 самых выгодных предложений по кредитам для бизнеса

Данные с сайта Banki.ru

Есть также свои особенности, которые зависят от размера банка. Так, с одной стороны, крупные федеральные банки имеют более широкие возможности по кредитованию малого и среднего бизнеса, с другой – местные кредитные организации лучше знают потребности своего клиента и реагируют на его запросы куда оперативнее и лояльнее.

«Каждый банк независимо от объемов своего бизнеса, самостоятельно определяет кредитную политику, – считает Алексей Черников. - Это касается подходов, методики анализа финансового состояния заемщиков и так далее. Но, несмотря на это, общее правило идентично для всех кредитных учреждений – тщательная проверка заемщика для минимизации рисков».

«Если у предпринимателя бизнес стандартный (купля-продажа, простые услуги, производство чего-либо) и ему нужен стандартный продукт – имеет смысл обратиться в крупные федеральные банки, – считает директор ООО «Уральский финансовый центр» Ренат Хилажев. – Связано это с тем, что федеральному банку такой клиент понятен, для него подробно расписан как сам продукт, так и процедура его выдачи. Преимущество федерального банка – в его ставках, недостаток – в сложных процедурах рассмотрения клиента. Поэтому надо быть готовым к большой бумажной волоките».

Еще одна проблема крупных банков, по мнению Рената Хилажева, связана с низкой квалификацией банковских сотрудников-исполнителей. «Рынок банковского кредитования в Уфе представлен достаточно широко – 88 банков, а банковских сотрудников, которые умеют и хотят кредитовать бизнес – очень мало и они все уже давно сидят на хороших местах с хорошей зарплатой, – считает Ренат Хилажев. – Более того, из-за кризиса 2008 года в банках появилось новое поколение сотрудников, которые, с одной стороны, имеют крайне малый опыт кредитования бизнеса, а с другой – считают, что стаж работы в несколько лет сделал из них высококвалифицированных специалистов и порой отказываются принимать во внимание очевидные вещи – что также негативно сказывается на сроках рассмотрения заявок на получение финансирования». Таким образом, по мнению эксперта, даже в условиях того, что у федеральных банков есть деньги и хорошие продукты, даже блиц-кредиты для бизнеса, по которым решение должно приниматься в течение одной недели, затягивается на срок до нескольких месяцев.

Что же касается региональных банков, ситуация по ним следующая. Несмотря на то, что региональные банки обладают более дорогими финансовыми ресурсами, их программы на порядок более гибкие и лояльные чем программы федеральных банков. «Это является следствием того, что они лучше знают местную специфику бизнеса, могут осуществлять более качественную проверку деловой репутации, обладают сложившимся высокопрофессиональным коллективом, не боятся тратить ресурсы на воспитание нового поколения специалистов, – говорит Ренат Хилажев. – Все это дает таким кредитным организациям исключительные преимущества по сравнению с федеральными банками в гибкости принимаемых решений, а их клиенты действительно могут рассчитывать и не только рассчитывать, но и получать финансирование на поистине уникальных условиях».

«Если предприниматель хочет получить кредит под себя в максимально сжатые сроки и при этом готов переплатить несколько процентов – его выбор региональные банки, если цель наиболее дешевые ресурсы из возможных – федеральные, но он должен помнить, что за это он поплатиться временем и нервами. А если предприниматель хочет, чтобы в любом случае кредит привлекался на его условиях, то решением для него будет обращение к опытным кредитным брокерам в области бизнес кредитования», – резюмирует Ренат Хилажев.

В тройке основных параметров, по которым предприниматели выбирают банк для получения кредитов, – условия по кредиту, надежность кредитной организации и длительный опыт работы на рынке. Причем по мере увеличения размеров бизнеса, фактор надежности банка становится более важным. Еще один критерий выбора – оперативность принятия решения о выдаче кредита.

Еще один момент, в котором бизнесмены и банкиры никак не могут придти к компромиссу, – критерии оценки кредитоспособности. У некоторых предпринимателей, получивших не один отказ в выдаче кредита, даже складывается впечатление, что идеальный заемщик для банка – это бизнесмен, который успешно стоит на ногах и, по сути, в дополнительных средствах не нуждается. Каков на самом деле идеальный заемщик?

Алексей Черников считает, что идеальным заемщиком для банка может быть как торговая организация, так и производственное предприятие, имеющие стабильные денежные потоки, залоги, положительную кредитную историю.

«Это грамотный образованный бизнесмен, который не испытывает напускного недоверия к кредитным продуктам, – говорит Айрат Исхаков. – Он может объяснить, на что необходимы средства и какие условия предоставления займа его интересуют. Такой заемщик понимает все расчеты и условия кредитования и эффективно использует банковские продукты».

В целом, тема кредитования малого и среднего бизнеса настолько актуальна и широка, что всесторонне раскрыть ее в рамках одной статьи просто невозможно. Помимо стоимости кредита, необходимо учитывать целый ряд вопросов, которые могут как поспособствовать, так и сослужить не очень хорошую службу. Поэтому в следующих материалах мы более подробно поговорим о том, что нужно знать и учитывать при необходимости получить заемные средства для развития собственного бизнеса.