Рустэм Марданов, председатель Национального банка Республики Башкортостан: «Уходящий 2010 год не был простым. Приходилось преодолевать последствия кризиса»

Вот так незаметно подкрался новый финансовый год. Традиционно итоги работы банковского сектора мы попросили озвучить главного банкира республики, председателя Национального банка РБ Рустэма Марданова.

– Рустэм Хабибович, как вы оцениваете предварительные итоги работы банков в уходящем 2010 году?

– Уходящий 2010 год был годом восстановления после кризиса. И основные показатели деятельности банковского сектора свидетельствуют о том, что в нашем регионе он восстанавливался более высокими темпами, чем в среднем по Российской Федерации. В этом году удалось не только превзойти предкризисный уровень обеспеченности банковскими услугами, но и повысить его. Была обеспечена устойчивость деятельности банков. Мы не потеряли ни один банк в 2010 году. Стабильно функционировала система платежей, и основные банковские услуги предоставлялись по всей территории республики с возрастающими объемами.

– Но если коснуться основных показателей…

– Как я уже сказал, банковская система в республике восстанавливалась темпами более высокими, чем в Российской Федерации. Было это обусловлено тем, что объем долгов перед банками и у юридических, и у физических лиц у нас был более низким. И это создавало хорошие условия для того, чтобы раньше начать выходить из кризисной ситуации и увеличивать объемы предоставления банковских услуг более высокими темпами.

Для сравнения несколько цифр.

По состоянию на 1 ноября 2010 года (эти данные можно сопоставить с общероссийскими), если банковские активы по Российской Федерации в целом выросли на 8,5%, то по республике – на 15,2%. Этот обобщающий показатель уже свидетельствует о более высоких темпах. Более отчетливо это видно на объеме кредитов, предоставленных и предприятиям, и населению. По России этот показатель вырос на 8,7%, по республике – на 27,2%. Вклады населения также растут более высокими темпами. По Российской Федерации они выросли на 21,3%, по республике – на 25,3%. Если в целом по всем банковским учреждениям РФ объем капитала банков сократился за год на 0,2%, по республике, наоборот, происходил рост объема капитала на 9,3%. Вы видите, по всем основным показателям имела место положительная динамика. Это, конечно, сказалось и на финансовых результатах деятельности банковского сектора. По итогам 11 месяцев, мы имеем прибыль в сумме около 2 млрд рублей, в то время как в прошлом году был получен совокупный убыток в размере 6 млрд рублей.

– Каковы итоги деятельности банковского сектора в реализации наиболее важных приоритетных социально значимых видов банковских услуг?

– Несмотря на неблагоприятный год для агропромышленного комплекса, объемы предоставляемых кредитов предприятиям АПК в рамках действующей программы развития увеличивались. За 11 месяцев уже выдано 6,7 млрд рублей кредитов. Это выше, чем за весь 2009 год – 6,6 млрд рублей. И мы надеемся, что эта цифра вырастет.

При этом надо отметить, что финансовое состояние предприятий АПК в текущем году ухудшалось. Это сказалось на заметном росте просроченной задолженности по кредитам более чем в два раза.

Восстанавливается также активность банковского сектора в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Минимальные объемы кредитов этому сектору в кризис составляли на 1 января 2009 года 45,4 млрд рублей. Самый минимум был отмечен на 1 января 2010 года – 38 млрд рублей. В течение 2010 года банки увеличивали объемы кредитования, и в настоящий момент этот объем составляет 48 млрд рублей.

Важное значение имели с точки зрения увеличения кредитования малого бизнеса реализуемые программы поддержки. И это, в частности, программа Российского банка развития, в которой участвуют 14 кредитных организаций. Лимит, который в начале года составлял 920 млрд рублей, был в течение года постепенно увеличен до 1 млрд 200 тысяч рублей, он в полном объеме освоен и сейчас увеличен до 1 млрд 900 тысяч рублей. Положительное влияние сыграли и формы поддержки малого бизнеса, которые осуществлялись в рамках федеральной и республиканской программ, прежде всего, в форме предоставления поручительств, гарантий для получения кредитов субъектами малого и среднего бизнеса.

– Недавно приезжали представители РосБР и говорили, что с кредитованием бизнеса в Башкирии не все так хорошо.

– Объемы кредитования малого и среднего бизнеса выросли, но сказать, что это достаточные объемы, мы, к сожалению, не можем.

Во-первых, те малые и средние предприниматели, которые уже имеют кредиты, к сожалению, в значительной степени не могут своевременно отвечать по своим обязательствам в силу возникших финансовых сложностей. Для подтверждения я приведу цифру просроченной задолженности по кредитам малым и средним предпринимателям, а также индивидуальным предпринимателям. Она составляет около 13%. В среднем по РФ эта цифра по аналогичным кредитам составляет 9%. Это своевременно не оплаченные кредиты. Если же брать реструктурированные кредиты, которые также имеются, то объем таких не очень качественных ссуд большой.

Во-вторых, к сожалению, малые предприниматели практикуют не очень прозрачные схемы ведения деятельности. Финансовое состояние предпринимателей во многом недоступно, непонятно кредитным организациям. Они не могут полноценно оценить кредитоспособность этих предприятий и индивидуальных предпринимателей. В результате, это выливается в объем просроченной задолженности.

Но, с другой стороны, есть предприниматели, у которых еще нет кредитов. Казалось бы, им вполне возможно их брать. Но опять же из-за того, что предприниматели отказываются раскрывать свое действительное финансовое состояние, они не могут претендовать на получение банковских кредитов.

В то же время мы знаем, что эти же малые предприниматели, не обращаясь за кредитами в банки, обращаются в ломбарды, к частным предприятиям за получением средств в частном порядке. Причем по ставкам намного выше, чем у банков: выше 30-35% годовых. Казалось бы, парадокс. В банке можно было бы взять кредиты по ставкам 16-18%, причем есть кредиты на сроки до 10 лет с упрощенной процедурой рассмотрения, но причина одна и та же. Малым предпринимателям проще обратиться к такому кредитору, который готов дать деньги, не анализируя финансовое состояние.

– Как обстоят дела с кредитованием в жилищной сфере?

– Объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов значительно увеличился. Мы ожидаем, что по итогам года он превысит прошлогодний объем примерно в 2,5 раза. Но, конечно, это пока еще меньше, чем в предкризисный период. И, конечно, это меньше того спроса, который необходим для удовлетворения потребностей населения в улучшении жилищных условий. Но тому есть ряд оснований. В республике довольно высок удельный вес просроченной задолженности у строительных предприятий, они имеют большой объем долгов перед банками и другими кредиторами, что сказалось на увеличении числа не введенных в срок домов и обманутых дольщиков. Несмотря на это, банки, тем не менее, находили возможность увеличивать объемы кредитования строительных предприятий, и объем кредитов, предоставляемых этой отрасли, вырос.

– Банки стали привлекать кредиты за рубежом. Как это сказывается на экономике? Не повторится ли ситуация с 2008 годом? Как реагирует на это ЦБ РФ?

– В 2010 году заметно улучшились условия заимствования для банковских учреждений за рубежом. Почему банки обращаются за этими заимствованиями? Потому что процентные ставки за рубежом существенно ниже, чем те ставки, которые присутствуют на российском рынке. И хотя существуют валютные риски, в настоящий момент банки оценивают свои риски уже лучше, чем перед кризисом. Во многих случаях с большим запасом берутся такие кредиты, чтобы не пострадать в условиях кризисной ситуации. Почему банки идут на кредиты? Есть спрос со стороны клиентов банков на кредиты в валюте. У кого есть такой спрос? У того, кто экспортирует товары и получает свою выручку в основном в валюте. Для правильного финансового управления, для того чтобы верно хеджировать свои риски для таких предприятий, важно, чтобы и объем выручки, и объем долгов был выражен в одной валюте. Тогда они хеджированы от таких рисков. А выдать валютные кредиты на основе источников средств в рублях по такой же процентной ставке не получается, потому что рублевые ресурсы на российском рынке достаточно дорогие. И дешевые рублевые средства доступны в настоящий момент только банкам с госучастием, а частным банкам, конечно, приходится заимствовать на рынках.

Мы осуществляем надзор только за теми банками, которые зарегистрированы в республике. Это 11 банков. Республиканские банки не заимствуют средства в иностранной валюте. Максимум, что у них есть в валюте, – это вклады, но их объем существенно ниже, чем в предкризисный период, тем более, в кризисный период. Здесь тревожных явлений нет.

– Президент считает, что сегодня республике нужен крепкий региональный банк, который поддерживал бы социально значимые проекты. Можно ли создать такой региональный банк?

– С одной стороны, мы говорим, что долговая нагрузка на экономику относительно более низкая, чем в среднем по РФ, но оборотной стороной этого явления является то, что мы имеем меньший объем услуг по сравнению с РФ и субъектами Приволжского федерального округа. Исходя из этой ситуации, президент и сформулировал цели для будущей стратегии развития банковского сектора, которая в настоящий момент разрабатывается по его поручению, и она предусматривает увеличение уровня обеспеченности экономики банковскими услугами. Она разрабатывается в двух вариантах. По наиболее продвинутому варианту мы должны превзойти среднероссийский уровень за пять лет и дойти до уровня регионов-лидеров.

Предполагается существенно увеличить инвестиционное кредитование, объемы строительства и ввода в действие жилья. Также не снимаются задачи по увеличению объемов кредитования АПК и в ряде других направлений. Масштаб этих задач предполагает, что партнером республики должен стать не один банк, а несколько, которые имеют соответствующие возможности и лидирующие позиции на российском рынке в реализации проектов. Можно ли сказать, что сейчас такого партнерства нет совсем? Я бы так не сказал.

Для того чтобы создать по-настоящему крупный банк, который мог бы занять лидирующее положение на рынке банковских услуг республики, требуется вложение средств, превышающее один или даже несколько миллиардов. В нынешней финансовой ситуации правительство республики не сможет вложить существенный объем средств в капитал частного банка. Конечно, хорошо было бы, если бы республиканские банки усилились в ближайшее время. Такая линия также намечена в стратегии 2015 года. Мы хотели бы, чтобы местные банки играли более значительную роль на республиканском рынке. Для этого им понадобится увеличивать капитал за счет привлечения частных инвестиций, не рассчитывая только на средства бюджета. Для того чтобы привлечь частные инвестиции, нужно иметь высокорентабельный бизнес, который позволит платить дивиденды на соответствующий капитал по ставкам выше, чем ставки по депозитам. Иначе какому инвестору выгодно держать средства в капитале.

– Назовите основные проблемы банковского сектора в 2010 году.

– Я должен сказать, что год не был простым. Приходилось по-прежнему преодолевать последствия кризиса, и, прежде всего, это касалось решения проблем с просроченной задолженностью. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам банков в истекшем году сократился, но он пока выше, чем среднероссийский показатель. И для решения этой проблемы понадобится определенное время, потому что объем таких плохих долгов превышает 20 млрд рублей.

– Какие важные события уходящего года можете отметить?

– Очень было важно, что с учетом опыта республики на федеральном уровне был принят закон об организации предоставления государственных и муниципальных услуг, в котором целый раздел посвящен универсальной электронной карте на базе опыта «Социальной карты Республики Башкортостан». То, что опыт республики на федеральном уровне реализуется, – это большое достижение.

Кроме того, в истекшем 2010 году Банком России введена в полномасштабную эксплуатацию система банковских электронных срочных платежей, которая значительно ускоряет осуществление платежей – практически в режиме реального времени. В августе текущего года к этой системе были подключены все банки, работающие на территории республики. Формирование БЭСП – это революция в технологиях осуществления банковских платежей. Такая технология существует во многих развитых странах мира, и вот теперь есть и у нас в стране, что значительно повышает эффективность и быстродействие платежной системы.

– Главный совет читателям на 2011 год.

– Хотелось бы, чтобы жители республики сделали выводы из того кризиса, который, будем считать, проходит. Не очень правильно безрассудно вести потребительский образ жизни и занимать средства в банках даже для того, чтобы профинансировать текущие затраты, влезать в долги и потом испытывать большие сложности с возвращением этих средств. Более разумным является такое взвешенное поведение, когда ты сначала для длительных покупок накапливаешь средства и затем, когда тебе какой-то части денег не хватает, обращаешься к банкам и получаешь эти средства. Поэтому мое главное пожелание людям – быть более бережливыми в 2011 году, не роскошествовать безосновательно, не тратить деньги попусту, и тогда 2011 год, безусловно, принесет большее благосостояние.