Как известно, в исламе есть строгий запрет на ростовщичество. Мусульманин не имеет права брать проценты за деньги, отданные на хранение или в долг. Брать чужие деньги под проценты тоже нельзя. Уфа стала стартовой площадкой для выпуска первой в России мусульманской банковской карты.
О перспективах развития и инструментах исламского банкинга мы поговорили с руководителем проекта «Мусульманская карта» Алмазом Абдуллиным.
– Как пришли в банке к этой идее – выпустить мусульманскую банковскую карту?
– Ислам – самая быстрорастущая из мировых религий. Численность людей, исповедующих ислам в мире, составляет более 1,6 млрд человек. В Башкортостане, где значительная часть населения мусульмане, довольно часто возникали вопросы о допустимости пользования банковскими продуктами мусульманами. Для практикующего мусульманина альтернативой исламской банковской модели являлся лишь отказ от большинства инструментов традиционной банковской системы. Многие клиенты, приобретая традиционную банковскую карту, тут же писали заявление об отказе от процентов, начисляемых на их счета. Для удовлетворения спроса этой категории клиентов банка было принято решение о выпуске мусульманских карт.
– На каком опыте вы основывались, выпуская нестандартный банковский продукт?
– На самом деле мусульманская карта – это уже вполне стандартный международный банковский продукт. Аналогичные продукты предоставляют «традиционные» и «мусульманские» банки в Европе, Азии и Америке. При разработке нашего продукта мы использовали опыт банков этих регионов.
– Как долго шла разработка концепции мусульманской банковской карты?
– Процесс осуществили в короткие сроки. Идею создания мусульманской карты предложило Духовное управление мусульман Республики Башкортостан. Задача банка заключалась в подготовке нормативной базы, разработке Положения о мусульманской карте, правильном соотнесении мусульманских принципов ведения финансов и действующего российского банковского законодательства, организации бухгалтерского учета.
– Как банкир в чем вы видите сегодня преимущества исламской банковской системы?
– Исламская банковская система более устойчива и справедлива и способствует укреплению экономической безопасности страны, так как исключает участие в ненадежных и спекулятивных проектах и сделках, дает возможность сформировать устойчивую и предсказуемую финансовую систему и обеспечить социальную справедливость.
– Какие инструменты исламского банкинга вы считаете наиболее интересными?
– Исламский банкинг включает в себя множество интересных инструментов и продуктов, которые охватывают различные сферы бизнеса, даже те, которые еще не используются в современном банкинге и финансировании. Например, мудараба – участие в прибылях и убытках. По сути, это трастовое финансирование. Человек, имеющий свободные деньги, которые он хотел бы инвестировать, доверяет их лицу, обладающему возможностями и определенным предпринимательским опытом для их эффективного использования.
В краткосрочных торговых операциях часто используется мурабаха – перепродажа с торговой наценкой. В этом случае заключается договор купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупает товар (сырье, комплектующие части, саму технику) от имени клиента и впоследствии перепродает ему же, но по завышенной стоимости. При этом разница, или маржа банка, заранее оговаривается сторонами. Следовательно, клиент заранее проинформирован о себестоимости и наценке. Далее клиент выплачивает требуемую сумму, как правило, в виде частичных платежей.
– Алмаз, не считаете ли вы, что методы соучастия в исламских финансовых операциях (мудараба, мурабаха, мушарака и т.д.) используют замаскированные способы получения процентных доходов?
– Я считаю, что данное мнение ошибочно. Исламская и традиционная экономические системы различаются в подходе к ведению бизнеса. Некоторые продукты исламской экономической модели можно ошибочно принять за традиционные кредитные продукты «в новой упаковке», однако стоит обратить внимание на принцип, лежащий в основе продукта. В частности сделка продажи в рассрочку (мурабаха) сопоставима с потребительским кредитованием, однако эти продукты базируются на разных принципах. Так, например, неприменение ссудного процента при структурировании сложных финансовых продуктов позволяет добиться значительной устойчивости системы.
– Как вы оцениваете перспективы появления первого исламского банка в нашей стране, в каком формате он должен работать – с корпоративными клиентами или физическими лицами?
– До внесения соответствующих изменений в российское банковское и гражданское законодательство говорить о появлении исламских банков невозможно. Услуги исламского банка, на мой взгляд, будут востребованы юридическими и физическими лицами.
– Должен ли он располагаться в нашем регионе, где наблюдается спрос на подобные банковские услуги?
– Такой банк может располагаться в любом регионе России, так как услуги исламского банка могут быть интересны всем: как мусульманам, так и представителям других конфессий. Естественно, большим спросом услуги будут пользоваться в регионах, где значительная часть населения последователи религии ислам.
– Исламские финансовые продукты в период кризиса росли или были убыточны?
– Некоторые аспекты и нормы исламских финансов позволяют им успешно противостоять обстоятельствам, которые привели «западную» финансовую систему к кризису. На мой взгляд, действуя в условиях глобальной взаимосвязи мировой экономики, исламские банки не могли не подвергнуться влиянию глобального финансового кризиса. Однако степень этого влияния оказалась существенно ниже, прежде всего по причине того, что исламские банки не использовали в своих портфелях «токсичные активы» (ипотечные облигации и различного рода производные ценные бумаги), так как эти виды активов не соответствуют нормам исламского права.
– Какие еще исламские финансовые продукты могли бы быть введены в банке?
– В настоящий момент мы рассматриваем возможность предоставлять услуги по расчетно-кассовому обслуживанию для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по канонам ислама.
– Насколько сегодня востребован банковский продукт мусульманская карта?
– Данный продукт востребован, в банк обращаются желающие открыть карту в Уфе, в офисе банка в Москве. Много звонков из соседних регионов. Информация о карте распространяется среди верующих в нашем и соседних регионах, мы ожидаем увеличение спроса на наш продукт.
