Медицинская страховка – добровольный фактор

Сегодня медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Полис ОМС гарантирует стандартный минимум медицинских услуг. В добровольном медицинском страховании (ДМС) условия страхования, программа, тарифы определяются страховыми компаниями. В отличие от ОМС, в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг всегда индивидуальны.

Добровольную страховку можно получить двумя способами:

• от работодателя, если он предоставляет такую услугу;

• при самостоятельном обращении в страховую компанию.

ДМС в России с самого начала развивалось как корпоративное. Еще несколько лет назад оно было привилегией крупных холдингов – тысячи своих сотрудников они страховали «оптом». Со временем покупать медицинские полисы стали средние и даже небольшие компании. Страховщики шли навстречу: чем больше коллектив, чем шире набор услуг – тем выше скидки. Полис для корпоративного клиента в итоге стоил как минимум вдвое дешевле, чем для клиента-индивидуала. Работодателям это позволяло за сравнительно небольшие деньги повышать лояльность сотрудников. Так и развивался рынок ДМС – рос ежегодно на 20-25% за счет корпоративных клиентов и полисов с, в общем-то, посредственным покрытием. И сегодня по словам экспертов, 90% объемов рынка ДМС обеспечивают юридические лица – предприятия и организации, включающие в социальный пакет своих сотрудников соответствующий полис.

Существуют различные варианты страховых программ. Помимо стандартных пакетов, страховые компании предлагают и такие виды медицинского страхования, как: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматология, стационарное лечение, лечение детей, неотложная помощь, помощь на дому, ведение беременности, помощь при родах, санаторно-курортное лечение.

«Конкретный объем медицинской помощи (услуги врача общей практики – терапевта, консультации врачей-специалистов (невролога, офтальмолога и хирурга), лабораторная диагностика (анализ крови, мочи) и инструментальные исследования (ЭКГ, УЗИ, рентген) и прочее) устанавливается в договоре ДМС. Соответственно, будет меняться стоимость полиса. Особое внимание при заключении договора следует обратить на количество и состав ЛПУ, с которыми сотрудничает страховая компания, так как медицинские услуги, в конечном счете, оказывает лечебное учреждение, а страховщик контролирует качество и количество услуг и обеспечивает их оплату», – говорит начальник отдела поддержки бизнеса управления ДМС филиала ООО «Росгосстрах» в Республике Башкортостан Наталья Антошенко.

Основным моментом в выборе полиса добровольного медицинского страхования является отнюдь не выбор страховой компании, а медицинского учреждения, где будут оказывать медицинскую помощь. Важно, чтобы клиника была оснащена современным оборудованием и чтобы в ней работали квалифицированные специалисты, заслуживающие доверия. При выборе определенного страхового полиса нужно уточнить: стоимость страховки, объем предложенных медицинских услуг, обязанности и права сторон, исключения из страхового контракта. Стоимость страховки во многом определяется особенностями страхуемого лица (его возраст, состояния здоровья). Например, при страховании ребенка стоимость страховки возрастает в полтора-два раза по сравнению со стоимостью полиса для практически здорового человека, а цена страховки пожилого человека может превышать стоимость полиса для здорового человека в несколько раз.

В конечном итоге, по словам руководителя департамента организации личного и медицинского страхования ОСАО «Россия» Анастасии Буевской, стоимость страховой программы будет зависеть от выбранных видов медицинской помощи, а также от уровня лечебных учреждений, включенных в программу добровольного страхования.

«Перечень медицинских услуг в рамках страховой программы также может быть различным и будет влиять на стоимость программы. К примеру, в страховку могут быть включены только первичные и повторные приемы основных специалистов и простейшие диагностические инструментальные и лабораторные исследования. В этом случае стоимость программы будет значительно ниже, чем, например, если в программу страхования будут включены все современные дорогостоящие методы диагностики и лечения, физиотерапевтическое лечение, массаж, мануальная терапия и тому подобное. Стоматологическое лечение может быть включено в программу в разном объеме – от варианта, при котором может быть ограничено количество зубов, которые могут быть вылечены в течение срока страхования, до варианта, предусматривающего хирургическое лечение тканей парадонта и зубопротезирования в результате травмы. Страхователем также может быть выбрана программа с госпитализацией только по экстренным показаниям (показания к ней определяются только врачами скорой медицинской помощи). Более дорогим вариантом будет программа ДМС, предусматривающая как экстренную, так и плановую госпитализацию, показания к которой определяет лечащий врач поликлиники», – рассказывает Анастасия Андреевна.

Несомненно, одним из основных факторов, влияющих на стоимость страхования, является количество человек, подлежащих страхованию. Кроме того, страховщиком чаще всего принимается в расчет и половозрастной состав коллектива в случае, когда страховку оформляет работодатель. «Дешевле всего «обойдется» страхование молодых мужчин. Преимущественно женские коллективы для страховщиков обычно менее «привлекательны»», – констатирует Анастасия Буевская.

«Комплектация программ зависит от желания и возможностей работодателя, который по своему усмотрению может выбрать наиболее актуальные опции или сэкономить, исключив из перечня дорогие клиники. При этом при выборе страховщика важно помнить, что единственным действительно эффективным инструментом в конкурентной борьбе может быть только высокое качество предоставляемого сервиса. В ДМС это наличие эффективной инфраструктуры и использование передовых технологий по управлению здоровьем персонала корпоративных клиентов, а также планирование и оптимизация их бюджетов на персонал. А демпинг, тем более с учетом роста цен на услуги ЛПУ, может указывать только на будущие проблемы страховой компании», – говорит руководитель уфимского филиала «Группы Ренессанс страхование» Гульнара Гумарова.

Для минимизации же расходов по ДМС, по мнению Анастасии Буевской, стоит выбрать не самую широкую программу ДМС, включающую приемы основных специалистов, а также инструментальные и лабораторные методы диагностики, исключая дорогостоящие методы диагностики и лечения. В целом, по признанию эксперта, чем подробнее прописана программа ДМС, тем более вы защищены от возможного недопонимания и от действий недобросовестных страховщиков.

Однако сегодня работодатели сокращают расходы на медицинское страхование сотрудников, а клиники повышают расценки. В частности, в этом году компания «Эрго Русь», входящая в тридцатку крупнейших страховщиков на рынке добровольного медицинского страхования, объявила, что сворачивает массовые программы ДМС. Правда, «Эрго Русь» полностью из «медицины» не уйдет, а будет развивать более прибыльные VIP-программы.

«Данный сегмент рынка действительно из года в год теряет свою привлекательность. За последние пять лет среднее повышение цен в прейскурантах ведущих ЛПУ составило не менее 25% (а анализ счетов, выставляемых медицинскими учреждениями страховщикам в течение двух последних лет, показывает рост счета на одного застрахованного на 30% и выше). В то же время страховые компании не могли повысить стоимость программ ДМС более чем на 15% из-за высокой конкуренции на рынке. По этим причинам бизнес ДМС с каждым годом становится все менее и менее рентабельным. Кроме того, в 2009 году мы наблюдали резкое падение спроса на социальные программы, в том числе и на программы ДМС, ставшее следствием кризисных явлений в экономике. В среднем по рынку, падение объемов рынка ДМС относительно 2008 года составило 16%. В наибольшей степени это падение было характерно для Поволжья и Центральной России. По самым оптимистичным прогнозам, падение сборов премий по ДМС остановится к концу года, и в 2011 году страховщики начнут возвращаться на свои прежние позиции», – полагает представитель ОСАО «Россия».

В прошлом году эксперты отмечали три фактора, значительно повлиявших на рентабельность в этом сегменте. «Во-первых, рост числа обращений застрахованных по ДМС. Люди, не уверенные в завтрашнем дне, стали чаще обращаться к врачам. Во-вторых, финансовые проблемы некоторых ЛПУ привели к гипердиагностике и нерациональному подходу в лечении, также многие учреждения серьезно подняли цены. В результате выплаты по личным видам страхования возросли в прошлом году примерно на 10%, а сборы снизились примерно на 6%. Нивелировать негативные последствия такой динамики нам позволяет медико-экономическая экспертиза – контроль за соответствием назначенного лечения поставленному диагнозу. Также мы контролируем убыточность за счет наличия собственной медицинской компании «Медкорп», развитой системы офисных врачей и использования технологии управляемой медицинской помощи (healthmanagement)», – отмечает Гульнара Гумарова.

Согласно недавнему опросу, проведенному «Группой Ренессанс страхование» совместно с компанией HeadHunter, 65% от имеющих соцпакет работодателей заявили о наличии в нем ДМС для сотрудников. Но теперь основной фактор, который обуславливает спрос – эффективность программы с точки зрения управления здоровьем персонала, то есть сервис и медицинский результат, признает эксперт. В начале прошлого года вступили в силу законодательные поправки, позволяющие увеличить расходы работодателя на ДМС с 3% до 6% от фонда заработной платы. Они, по мнению Гульнары Гумаровой, должны были придать существенный стимул для развития рынка, но кризис внес свои коррективы.

Очевиден и другой факт – кризис способствовал перераспределению клиентов на рынке медицинского страхования. «Мы можем отметить, что с наступлением кризиса, когда главным фактором выбора страховщика стал не самый низкий тариф, а надежность, стабильность, гарантии, в Росгосстрах пришли новые корпоративные клиенты, то есть многие договоры из компаний мельче перетекли к нам. Поэтому сокращение объемов ДМС из собственной практики мы подтвердить не можем», – отметила Наталья Антошенко.

Некоторые страховые компании решаются на самые затратные шаги – создают собственные медицинские центры. Их логика понятна – установить современные стандарты качества, обеспечить хороший сервис и, главное – контролировать себестоимость лечебного процесса. Свои медцентры уже есть у некоторых крупных компаний. Другой инвестор в частную медицину – «АльфаСтрахование» – анонсировал проект строительства собственных медцентров еще в 2007 году. «Несмотря на кризис, мы продолжаем активно развивать проект. В этом году планируем открыть поликлиники еще в 6-8 городах: Самаре, Саратове, Нижнем Новгороде, Ростове, Екатеринбурге, Уфе, Тюмени и Ярославле», – рассказал заместитель генерального директора «АльфаСтрахования» Андрей Рыжаков.

В целом, в прошлом году на рынке ДМС наблюдалось две тенденции. «Во-первых, стремление клиентов к экономии, во-вторых, ускорились процессы консолидации в результате того, что клиенты стали более ответственно подходить к выбору партнера. Эта тенденция сохранится и в дальнейшем, в то же время клиенты вслед за стабилизацией экономики начнут возвращаться к прежним страховым программам, расширяя покрытие», – считает Гульнара Гумарова. Это положительно отразится и на динамике рынка. Даже несмотря на кризис, у клиентов сохраняется высокий интерес к этому продукту, а учитывая проблемы системы обязательного медицинского страхования, ДМС – единственная гарантия предоставления качественной медицинской помощи.