Банковские вклады: какой выбрать

По сообщению Национального Банка Республики Башкортостан, в прошлом году вклады населения в банках Республики достигли почти 75 миллиардов рублей, показав рост на 35,7 % по сравнению с 2006 годом.

По мнению аналитиков, рост банковских вкладов объясняется, прежде всего, нестабильностью на фондовых рынках. Российские банки лишились возможности привлекать дешевые ресурсы из-за рубежа, частные банки не могут рассчитывать на поддержку государства. Остаются вкладчики. Однако инфляция в России растет гораздо быстрее, чем ставки банков. И как ни пересчитывай, средние ставки в России все равно оказываются намного меньше инфляции. В 2007 году цены в Республике выросли на 12,2 процента, а за семь месяцев 2008-го – на девять процентов. Каким же банковским вкладам необходимо уделить внимание, чтобы не остаться в «минусе» от инфляции? Попробуем разобраться во всех видах банковских вкладов.

В зависимости от срока размещения банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время. Такую возможность предоставляют вклады «до востребования». Однако вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны (процентные ставки колеблются от 0,1 до 3% годовых).

Срочные банковские вклады – это депозиты под более высокий процент. Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада. Чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег. Процентная ставка по ним находится в пределах 7-13% годовых (по вкладам в рублях). Срок размещения: от нескольких дней до нескольких лет.

Основные категории срочных депозитов представлены ниже:

Сберегательный

Очень распространенный традиционный вклад с минимальным набором возможностей, в ряде случаев возможна капитализация процентов.

(Капитализация – это такой способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде).

Поясним на примере: имеем банковский вклад в размере, допустим, 10 тысяч рублей с условием ежегодной капитализации и процентной ставкой 9% годовых. По истечении первого года будут начислены проценты в размере 900 рублей. По окончании второго года хранения денег в банке проценты уже начисляются на сумму 10900 рублей и составят 981 рубль. По прошествии пяти лет общая сумма начисленных по банковскому вкладу процентов достигнет 5386 рублей 24 копейки.

Если бы капитализация не производилась, проценты начислялись бы только на сумму 10 тысяч рублей и по прошествии пяти лет составили бы 4500 рублей. Очевидно, что капитализация выгодна. Более того, с увеличением срока хранения денег капитализация приносит просто огромную прибыль. Те же 9% годовых, при ежегодной капитализации через 100 лет увеличат капитал до суммы более 50 000 000 рублей. Тогда как без капитализации сумма банковского вклада за тот же период достигла бы лишь 100 000 рублей. Но когда речь идет о таких сроках, то понятно, что воспользоваться банковским вкладом через 100 лет смогут лишь ваши дети или внуки, но сама идея капитализации весьма заманчива.

Накопительный

Данный вклад является пополняемым. Основная его задача – накопление определенной суммы денег, чаще всего для крупной покупки. Например, на приобретение квартиры или автомобиля.

Расчетный

Вклад пополняемый. По этому вкладу обычно предлагается периодическая (например, ежемесячная) выплата процентов и возможность свободно использовать имеющиеся средства вклада. Но только с условием, что на счете всегда должна оставаться сумма в размере минимального остатка, который оговаривается при открытии вклада.

Специальный

Специализированные вклады предназначены для отдельных категорий клиентов – пенсионеров, работников той или иной отрасли, предприятия и т.д. Но банки не ограничиваются стандартными срочными вкладами. Пример тому – смешанный или комбинированный вклад. Это срочный вклад, проценты по которому начисляются ежедневно, процентная ставка не снижается при досрочном расторжении договора вклада.

При выборе вклада необходимо задуматься, в какой валюте разместить свои денежные средства. Наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты. Это вызвано тем, что по валютным вкладам процентная ставка, как правило, ниже, чем по рублевым, что обуславливает их меньшую доходность. Для сравнения: процентная ставка по вкладам в рублях сейчас составляет 7-15% годовых, в евро и в долларах – 4-9 %. Разница в ставках объясняется тем, что банкам приходится конвертировать полученную валюту для последующего инвестирования, а соответственно терять проценты. Такие издержки могут забирать до 20% от конвертируемой суммы.

Впрочем, у желающих открыть вклад в иностранной валюте выбор небогат. Все банки предлагают депозиты в традиционных долларах и евро, а вот вклады в фунтах или иенах пока большая редкость. Занимаются этим только крупные банки, например: «ВТБ 24», «Промсвязьбанк», «Транскредитбанк», Банк Москвы, Уральский банк реконструкции и развития, да и то – не в Уфе.

Но существуют еще и мультивалютные банковские вклады. Эффект минимизации валютных рисков достигается путем одновременного открытия в банке нескольких счетов в различных валютах – по одному на каждую из валют. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира (в частности такую программу предлагает и «Юниаструмбанк»).

Процентная ставка по депозиту может быть как фиксированной, так и плавающей. Фиксированная процентная ставка устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег. Плавающая ставка меняется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов – учетной ставки, биржевых индексов и др.

Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.

Таким образом, если Вы желаете получать стабильный и высокий доход и при этом не собираетесь закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. При выборе срока размещения следует помнить, что чем больше срок банковского вклада – тем лучше.

Если вы любите риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. Если вы не гонитесь за большими прибылями, при этом хотите иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хотите хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования».

И немного статистики от Национального банка Республики Башкортостан. Вклады физических лиц в кредитных организациях республики выросли за полгода на 9,1 процента и составили 82 млрд рублей. Объем долгосрочных вкладов (свыше года) стабильно превышает объем краткосрочных (до года) – 50,4 млрд рублей против 17,1 млрд рублей, соответственно. В общем объеме доля вкладов со сроком свыше трех лет на 01.07.08 составила 7,1 процента (5,8 млрд рублей).

Вклады до востребования составили 14,4 млрд рублей, их объем уменьшился с начала года на 15 процентов. Продолжается некоторое увеличение объемов вкладов населения в иностранной валюте – в рублевом выражении они составили 4,7 млрд рублей (прирост к началу 2008 года на 14,6 процента).

Напоследок. сайт 102banka.ru выяснил, какие банки в Уфе сегодня предлагают наиболее высокие ставки по вкладам – от 13% годовых и выше (учитывая прогнозные значения аналитиков). Речь не идет о каких-то эксклюзивных предложениях – по этим ставкам можно разместить суммы в пределах 100 тыс. рублей. В общем, смотрите таблицу. Так как если банковские вклады и менее доходны, но на данном этапе менее рискованны, а самое главное – более стабильны...

Таблица 1. Предложения в Уфе по вкладам (рубли)