Шолом Кац, исполнительный директор НПФ «Городской»: «Сейчас отправить людей на пенсию – равносильно отправлению их в нищету»

– В какой мере можно надеяться на государственную пенсию?

– Давайте сравним такие цифры: по данным статистики, в Башкортостане в 1 квартале 2008 года среднемесячная зарплата была 12 тыс. 51 рубль, а средняя пенсия – 3 тыс. 752 рубля. Это около 30% от средней зарплаты, а по мировым стандартам считается, что пенсия должна составлять около 75% от зарплаты, и это считается нормальным. То есть, уходя на пенсию, человек может себя содержать.

– А сейчас основная масса пенсионеров получает только государственную пенсию и ее уровень очень мал?

– Да, и главная проблема состоит в том, что сейчас отправить людей на пенсию – это равносильно отправлению их в нищету. Эта проблема сильно влияет и на ротацию кадров, поскольку люди сильно держатся за работу и не хотят уходить на пенсию, а это порождает отсутствие рабочих мест для молодых. Это все очень взаимосвязано, и поэтому пенсионные проблемы – это проблемы и производительности труда в том числе. Именно поэтому на круглом столе в Федерации профсоюзов я говорил, что руководитель, который не обращает внимания на этот вопрос, сам подкладывает мину замедленного действия под свое предприятие.

– Что может человек сделать сейчас, чтобы помочь самому себе?

– Прежде всего давайте определимся, о какой пенсии мы с вами говорим. Государство обеспечивает каждого гражданина трудовой пенсией в соответствии с результатами его труда. Кроме того, каждый гражданин может самостоятельно увеличить свое пенсионное обеспечение за счет получения дополнительной пенсии. Именно этим и занимаются Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Из чего же может складываться эта дополнительная пенсия? Есть такие пенсионные схемы, где источником дополнительного пенсионного обеспечения могут быть добровольные взносы самого человека, либо взносы делает предприятие, на котором он работает, либо взносы делают совместно предприятие и работник. Итак, первая возможность для каждого человека состоит в том, что он сам может накапливать себе дополнительную пенсию в НПФ.

– Насколько реально увеличить свое пенсионное обеспечение самому?

– Это вполне реально, но чтобы это было не очень напряженно для человека, начинать копить надо как можно раньше. Одно дело, если вам осталось 5 лет до пенсии, и вам говорят: откладывайте по 1500 рублей ежемесячно. Но, извините, если человек получает зарплату 10 тысяч, то откладывать 10 процентов для него – довольно накладно. А если ему скажут: откладывай 150 рублей в месяц, то это будет вполне нормально. Давайте посмотрим наши расчеты (Таблица 1). В первом столбце указано количество лет накопления, а во втором – ежемесячная сумма взноса.

– А почему вы взяли здесь для расчета размеры взносов, достаточные для формирования пенсионной выплаты 732 рубля в течение 5 лет?

– Мы взяли тот минимум, который гарантирует закон, согласно закона, мы (негосударственный пенсионный фонд) не имеем права выплачивать дополнительную пенсию менее чем 5 лет. А минимальный дополнительной размер пенсии, должен составлять половину минимальной государственной пенсии. Сегодня минимальная пенсия составляет 1,5 тыс. рублей. То есть 732 рубля в течение 5 лет – это тот минимум, который мы должны обеспечить. Чтобы сформировать такую пенсию, человек должен сделать такие взносы: если он хочет накопить эту сумму за год, он должен откладывать в месяц по 3 тыс. 450 рублей, если за 3 года – по 1127 рублей. Если он будет копить 5 лет, то в месяц получится 663 рубля, соответственно, 10 лет нужно откладывать по 315 рублей, а 20 лет – всего по 142 рубля. Причем в расчеты мы заложили доходность – всего 2% годовых, а на самом деле у нас она гораздо выше.

– Если человек хочет иметь пенсию больше – тысячу или полторы в месяц?

– Пожалуйста, здесь у нас есть такие расчеты. Но что я хочу сказать: откладывать по 315 рублей 10 лет – это вполне реально при нынешнем уровне средней зарплаты в 13 тыс. рублей. Поэтому мы и говорим, что весь этот разговор о дополнительной пенсии – это не для пожилых людей, потому что для них «поезд уже ушел». Это разговор для молодых и людей среднего возраста. Это я хотел бы особо подчеркнуть.

– Как предприятие может помочь своему работнику с созданием дополнительной пенсии?

– Пример, который я здесь всегда привожу, в том числе и на круглом столе в Федерации профсоюзов, это когда предприятие вне зависимости от государства по собственной инициативе помогает своим работникам накопить деньги в НПФ на дополнительную негосударственную пенсию, которая является добровольной.

И тут я всегда привожу в пример предприятие «Уфаводоканал». Это 500 работников, которые добровольно формируют с помощью своего предприятия дополнительную негосударственную пенсию. «Уфаводоканал» добавляет сейчас по три рубля на каждый рубль, отложенный его работником в счет будущей пенсии. Это добровольные отчисления в будущую пенсию. Причем руководство предприятия в данном случае само стимулирует людей к таким накоплениям.

– Какова вторая возможность?

– Вторая возможность для человека в том, что он может перевести свою накопительную часть трудовой пенсии из государственного фонда в негосударственный (НПФ). Смысл этого перевода заключается в том, что доходность в НПФ выше, чем в государственных фондах, где эти деньги находятся по умолчанию владельца. Для сравнения могу сказать, что наш государственный Пенсионный фонд в течение 2005–2007 годов приносил доходность около 5-6 %.

В это же время НПФ начисляли в среднем около 15 процентов. Разница довольно существенная. В конце прошлого года и начале нынешнего рынок стал нестабилен, и пока трудно сказать, какие проценты будут в этом году, но, по крайней мере, они будут выше, чем в государственном фонде. Причина тут совершенно ясна – Государственный Пенсионный Фонд вкладывает все наши деньги (накопительные части будущих пенсий) в государственный ценные бумаги, доходность по которым невысокая. А негосударственный фонды частично вкладывают в государственные бумаги, а частично – в более доходные ценные бумаги, за счет чего поднимается общая доходность (акции крупнейших компаний).

– Могут ли эти накопления пропасть при «развале» данного НПФ?

– Ни в коем случае. Тут надо особо подчеркнуть, что человек ничем не рискует. Если накопительную часть пенсии берет в управление НПФ, то эта пенсия страхуется государством. Эта накопительная часть уже никуда не пропадет. Человек здесь рискует только доходностью своих накоплений, то есть он зависит только от «рыночных рисков» – от колебания доходности. Она может быть чуть выше или чуть ниже, но деньги никуда не пропадут.

– Получается, что НПФ работает как управляющая компания, у которой средства самого Фонда отделены от средств компании? Доступа к самим деньгам УК ведь не имеет?

– Абсолютно правильно. И НПФ подчиняется тем же законам, что и УК. Бухгалтерия НПФ отделена от средств фонда, и, чтобы ни случилось с самим НПФ, самое худшее, что может произойти – весь накопленный в фонде капитал передадут в управление другому НПФ. Средства людей никуда не денутся, даже если данный НПФ обанкротится или прекратит свое существование. Мы (НПФ) не имеем права брать ни одного рубля из этих денег, чтобы их тратить на себя. Бухгалтерия ведется раздельно. Мы только управляем этими деньгами, вкладывая их, чтобы они имели хорошую доходность.

– И в этом отличие НПФ от кооперативов и банков, которые непосредственно распоряжаются деньгами граждан?

– Совершенно верно. Но если вклады в банках охраняются Агентством по страхованию вкладов, которое сможет возместить вам хотя бы 400 тысяч из ваших сбережений, то взносы в кооперативах чаще всего не защищены ничем.

– Что дает человеку новый закон о софинансировании пенсионных накоплений государством?

– А это как раз есть третья возможность для человека – возможность, которую дает новый Федеральный закон №56-ФЗ от 12 апреля 2008 года. Его называют еще «путинским» законом, поскольку Путин его «пробивал» и добился того, что закон был принят. Речь в нем идет о том, что если человек будет откладывать одну тысячу рублей в месяц на будущую пенсию, то государство будет доплачивать ему еще тысячу рублей. Механизм будет тот же самый, что и накопительная часть государственной пенсии. То есть человек вносит эти деньги в государственный пенсионный фонд, там ему добавляют «тысячу на тысячу» при соблюдении ряда условий. Участие в этой программе уже не зависит от возраста. И по желанию человека эти деньги могут оставаться в государственном фонде или он их сможет также перевести в НПФ. Закон начнет действовать с января 2009 года.

(Продолжение следует)