Как отличить кредитные кооперативы от финансовых пирамид? (Часть 2)

На наши вопросы отвечает председатель совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков. (Первую часть интервью читайте на нашем сайте).

– Какие средства люди обычно приносят в кредитные кооперативы?

– Обычно люди вкладывают деньги, не отложенные «на черный день», а либо приготовленные под покупку чего-то, либо свободные деньги – наследство от родственников, от продажи квартиры и т. д. Прежде чем куда-то эти деньги вложить, люди анализируют, выбирают. Чаще всего они объезжают несколько кооперативов, а только потом принимают решение: все подсчитывают, вычисляют свою выгоду.

В кредитном кооперативе всегда есть две категории людей. Одни – заемщики, которые очень редко вкладывают сбережения. Проще говоря: одни постоянно берут займы, другие – только вносят. Те, кто берут – всю жизнь живут взаймы: взял – вернул. А «сберегатели» имеют деньги и постоянно живут «с запасом». Человек, который научился сбережения накапливать, обычно уже не занимает.

– Можно ли застраховать деятельность кредитного кооператива?

– Любая страховая компания должна обосновывать свои риски. Без таких актуарных расчетов она не вправе предоставлять свою услугу. А оценить сегодня риски кредитных кооперативов официально невозможно, поскольку нет законодательно закрепленных нормативов их деятельности. А без расчетов невозможно получить разрешение на этот вид страхования.

Поэтому если страховая компания страхует членов кооператива, то использует какой-то другой вид страхования – страхование жизни или используется ограничение ответственности. Допустим, страхуется невозврат денег, но не более, скажем, пяти тысяч рублей. Очень важно внимательно вникнуть, что же скрывается за красивыми словами: «вложения застрахованы». Чаще всего данная фраза призвана лишь усыпить бдительность населения и антимонопольной службы.

В мировой практике страхованием деятельности кооперативов занимается ОВС – общество взаимного страхования. В России практика пошла по этому же пути, уже существует ряд ОВС, страхующих деятельность кредитных кооперативов. И законодательство также пошло по этому пути, в поправках к закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан» предусмотрено страхование невозвратов сбережений в ОВС. Раньше ОВС работали без лицензии, сейчас вышел закон и требуется получение лицензии.

– Как правильно организовать работу кооператива, чтобы он не прогорел?

– У кооперативов, как и у банков, могут быть и невозвраты займов. Можно ведь и просто деньги «проесть». И, в конце концов, действительно, оказаться пирамидой, которой изначально быть и не планировалось. Чтобы этого избежать, путь один – создавать систему финансовой защиты, аналогичную банковской. Как это делают кооперативы во всех странах мира, даже на постсоветском пространстве. Россия сегодня единственная страна, у которой нет такой системы, закрепленной законодательно.

До принятия такого закона кооперативы должны самостоятельно, еще лучше объединившись, создавать такую систему. И в большинстве регионов такие системы стали уже создаваться, в том числе и в Башкортостане. Летом 2007 года было создано Башкирское Республиканское объединение кредитных кооперативов, как система второго уровня, входящая, в свою очередь, в Федеральное объединение – Национальный Союз организаций финансовой взаимопомощи.

Конечно, у кооперативов риски и особенно расходы ниже, чем в банках, но все же они достаточно велики, для того, чтобы их не учитывать. Например, кооператив с активами 50 млн рублей, тратит только на банковское обслуживание (ведение счета) до 2 млн рублей в год.

– КПК «Уфа-Кредит» начинал свою деятельность 5 лет назад с развития малых производств, но прогорел – как это могло случиться?

– У меня есть обоснованные подозрения, что это был не финансовый крах, а хорошо спланированная акция по разорению кооператива с целью присвоения его активов. Я лично знаком с его директором Полухиным и знаю, как он вел дела все эти годы. Они кредитовали малые предприятия и создавали производства.

Любая финансово-кредитная структура, будь то банк или КПК, работающая по принципу приема сбережений граждан и выдачи кредитов, основана прежде всего на доверии и очень уязвима. Почему банки боятся негативного пиара, хотя они более защищены, чем кооперативы? Буквально нескольких публикаций о неустойчивости банка достаточно, чтобы создать ему большие проблемы или даже привести к краху. Люди верят слухам и бросаются забирать вложенные средства, что и создает проблему или кризис.

– В чем состоят риски кооперативов?

– Кооператив кредитует предпринимателей из средств своих пайщиков. И кооператив, и предприниматель кровно в друг друге заинтересованы. Для кооперативов это одно из долгосрочных направлений, имеющее большой потенциал для развития. В то же время, пока и кооперативы не могут работать в этом направлении активно, поскольку не могут позволить себе отвлекать значительные средства на выдачу займов начинающим предпринимателям, ведь в большинстве своем – это займы под низкие проценты, а население отдает свои деньги только под высокие. Вторая проблема в том, что предпринимателю на развитие нужны «длинные» деньги», в то время как люди предпочитают вкладывать свои сбережения на короткий срок. А средние сроки по займам не могут превышать средние сроки по сбережениям – это экономический закон. Иначе кооператив превращается в пирамиду.

Например, люди дали деньги на 3 месяца, а кооператив выдал кредит предпринимателю под проценты на год. Беда начинается, если пройдет слух, что такая финансовая организация скоро развалится. Надо срочно успокоить вкладчиков и вернуть им деньги. Скорее всего, они убедятся в стабильности кооператива и сразу вложат свои деньги обратно, но забрать их у предпринимателя, которому деньги дали на год, невозможно, так как порой это может означать – разорить предпринимателя.

А потеря денег предпринимателем – это потеря денег и кооперативом. Если у кооператива есть «подушка безопасности» – система резервов в виде средств, которые можно привлечь на такой случай, то ему достаточно продержаться пару недель, пока слухи не закончатся. Если такой «системы резервов» у него нет – он будет скатываться к пирамиде, привлекая все новых и новых участников, чтобы раздать деньги старым.

Директор «Уфа-Кредит» Полухин уже начал создавать такую систему резервов, поднимая вопрос о создании двухуровневой системы, но не успел – осенью был запущен слух о неустойчивости кооператива и начался обвал. Уже были слишком большие активы, и слишком большие обязательства, которые надо было выполнять.

– Сколько КК сейчас в Башкортостане и все ли они входят в БРОКК?

– По официальной статистике, сегодня в республике действует 109 кооперативов. На сегодня существует Республиканская ассоциация – Союз организаций кредитной кооперации РБ и БРОКК – профессиональное объединение второго уровня. В СОКК сегодня входит около 30 кооперативов. В систему БРОКК пока входит 14. Основной состав – это участники СОКК, и очень отрадно, что стали приходить кооперативы-одиночки. Кооперативы объединяются на профессиональной основе, так как тогда гораздо легче создавать резервные фонды. Кооперативу, чтобы застраховаться от случайностей и спать спокойно, надо создать резервы размером 25-35% от активов. Сегодня ни для одного кооператива это нереально. Что подтвердил плачевный опыт «Уфа-Кредит». А если 10 кооперативов создадут такой фонд – они сложатся уже только по 3%. А сто кооперативов могут сложиться по 1% активов – и у них будет стопроцентный запас прочности.

В этом и выгода объединения и взаимного страхования. Сейчас кооперативы начинают уже это понимать. Поэтому последние полгода состав БРОКК стал активно пополняться новыми участниками. Все кооперативы России, входящие сегодня в объединения второго уровня, вошли туда добровольно именно в первую очередь для обеспечения своей финансовой устойчивости и повышения профессионального уровня.

– Как простому гражданину отличить настоящий КК от пирамиды?

– Отличить пирамиду от кооператива несложно. Если какая-либо организация предлагает выгодные условия, явно выходящие за здравый экономический смысл, и она возникла «вдруг из ниоткуда», ведет активную рекламу, туманно рассказывая об источниках столь высокой доходности без подтверждения данных доводов документально – это и есть пирамида. Другое дело – как отличить качественного инвестора от работающего на «грани фола» и на «авось». То же самое можно сказать и о кооперативах. Мы не раз обращались к кооперативам, работающим на «авось», с просьбой дать пояснения – каким образом они обеспечивают такую доходность.

Надо ведь понимать, что доходность должна обеспечивать не только тот доход, который декларируется, но и маржу, обеспечивающую содержание самого кооператива, формирование резервов и т. д. Увеличьте декларируемый доход в полтора-два раза и получится, что сегодня большинство кооперативов Уфы, которые обещают от 40 до 60% годовых, должны иметь доходность минимум на уровне 80-90 процентов! Это какими же талантами финансового аналитика надо обладать, чтобы обеспечить такую доходность? Причем не сиюминутную, а именно долгосрочную, так как средства собираются на два, три и более лет.

Причем в отличие от ПИФов, которые никогда не оговаривают заранее процент доходности, кооператив обязан отдать именно те проценты, которые он вписал в договор. Мой опыт, в прошлом банковского работника и человека, уже более 8 лет занимающегося вопросами кредитной кооперации, подсказывает, что дело не в качественной аналитике, а в неиссякаемом русском оптимизме: «авось пронесет». Взял на три года и спи спокойно. А дальше – как у Ходжи Насреддина: «Или шах умрет или ишак сдохнет».

Однако существует еще один очень важный момент. В настоящее время не без помощи «заинтересованных» в направлении гнева именно на кооперативы ажиотаж развивается именно вокруг кооперативов, хотя чаще «пирамиды» имеют другие формы: ОАО, ООО, Фонды и т. д., как это было и с МММ, так и новоявленными «РуБин», «Ладога» и еще рядом пока здравствующих пирамид. Не защищая лже-кооперативы, хочу обратить внимание, что и сегодня активно действуют потенциальные пирамиды, в т. ч. и у нас в республике в других формах. Поэтому внимание людей нужно обращать не на форму и вид организации, а на суть ее деятельности.

– Реально ли это вообще – остановить финансовые пирамиды?

– Возможно, это прозвучит кощунственно, и я навлеку на свою голову проклятье пострадавших от пирамид, но я бы привлекал к ответственности всех участников этих пирамид наравне с их организаторами. Ведь они – такие же активные участки этой пирамиды, и все пришли туда с надеждой заработать, отлично понимая, что смысл схемы получения их дохода – за счет потери денег другими участниками. Разница лишь в том, что малая часть остается «с наваром», а остальные – «с носом». Понятно, что «возмущаются» только те, кого «кинули». Никто не возмущается и не пишет в прокуратуру и МВД, пока сам не попадает в категорию обманутых.

Наоборот, активно рекламируют и призывают всех друзей и знакомых включаться в эту систему, в мыслях же надеясь на то, что за счет денег вновь входящих они сумеют вытащить свои деньги с процентами. Если участников первых пирамид можно было еще как-то оправдать: из-за отсутствия финансовой грамотности, опыта у населения в таких делах, «совкового» доверия к СМИ и т. д., и т. п., то сегодня, когда по всей стране развалились десятки пирамид, и только младенцы не знают, что такое «МММ», попытка изображать из себя «жертву финансовой безграмотности», и проливать «крокодильи слезы» о потере «последних копеек на хлеб и кров», вызывает у большинства населения только ухмылку.

– Что служит почвой для пирамид – человеческая неосведомленность, жадность или русский «авось»?

– Приведу яркий пример по поводу недавнего скандала вокруг Нефтекамского кооператива «Восход». Сам присутствовал при разговоре директора другого кооператива с пайщиком, который пришел забирать свои сбережения, чтобы вложить их в кооператив «Восход». Мы попытались вместе с директором убедить, что этого делать нельзя, поскольку это очередная пирамида. Но только и убеждать не потребовалось – человек сам сознался, что все это отлично понимает, но надеется оказаться «в первых рядах» и успеть вернуть деньги с процентами, поэтому просил побыстрее отдать его сбережения.

И со слов директора кооператива, таких «сознательных халявщиков» к ним пришло забирать деньги немало. Сегодня он и другие «возжелавшие нажиться» наверняка одни из активнейших пикетчиков – «куда смотрит государство, верните наши деньги». А кто их заставлял забирать деньги из нормально действующего кооператива, входящего в систему страхования сбережений, резервных фондов, мониторинга и надзора, и нести его в явно лже-кооператив?

Меня лично в нашей беседе с Николаем Койковым поразила одна мысль – человек, который научился накапливать сбережения, уже не занимает. Не в этом ли суть наших сегодняшних проблем? Большинство наших граждан в советские времена имело одинаково нищенское существование. И занять денег можно было либо у родственников, либо в кассе взаимопомощи. Сейчас все кардинально изменилось. – на любом углу реклама кричит: «Бери кредиты!» Эта ситуация развращает – люди порой даже начинают тратить больше, чем могут заработать. Мы потеряли культуру сбережений и жизни «по средствам», нам все время хочется большего, в народе гуляет зависть.

А кредитные кооперативы (в нормальном их варианте) представляют собой модель идеального общества – где большинство сберегает свои средства, а небольшая часть берет кредит, но с целью опять же преумножить. И только в случае крайней нужды, когда без этого нельзя расширить свое дело. Вот если бы мы снова научились реалистичнее смотреть на свои потребности и уметь их вовремя обуздывать, многие проблемы решились бы сами собой. Непомерное потребление не подстегивало бы рост инфляции. И кредиты мы брали бы только в случае крайней нужды. Вспомните, из-за чего начался кризис в Америке – из-за огромного и необеспеченного уровня кредитования.

Так что, возможно, стоит взглянуть на кооперативы с этой стороны? Сможем мы снова научиться больше сберегать и меньше тратить?