Кто гарантирует сохранность вкладов?

Сегодня россияне хранят во вкладах 5,132 триллиона рублей. За прошедший год в 138 банках прошли процедуры банкротства и принудительной ликвидации, в 48 из них они завершены и банки ликвидированы. Против банкиров было заведено 10 уголовных дел. Почему же мы не видим на улицах демонстраций обманутых вкладчиков, и кто отвечает за сохранность наших денег на счетах в банках?

Все банки, и не только российские, по самой своей природе крайне рискованные предприятия. Они подвержены индивидуальным и системным рискам, в результате чего неплатежеспособными могут оказаться сразу многие банки. К банкротству могут привести, например, ошибки менеджмента в управлении банком.

Приняв в 2003 году закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство положило конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков и многократно повысило доверие населения к банковской системе в целом. Если раньше практически единственным способом сбережения своих накоплений россияне считали доллары, хранимые под подушкой, то теперь безопасным стало и хранение средств в банках.

В январе 2004 года была создана госкорпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, начала функционировать система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках. В настоящее время участниками ССВ являются 934 банка (по данным на 20 декабря 2007 года).

Теперь вкладчику не нужно самостоятельно заключать отдельный договор страхования своего вклада: страхование осуществляется согласно закону. Эти функции берет на себя Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику сумму его накоплений за банк, а само занимает его место в очереди кредиторов и сама урегулирует с банком вопрос по возврату задолженности.

Система страхования вкладов работает так. Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (т. е. наступает страховой случай), то вкладчику в короткие сроки выплачивается возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Сейчас установлен следующий порог возмещения вкладов: вкладчику выплачивается 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, и 90 процентов суммы его вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но в совокупности не более 400 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

При этом надо учесть, что сколько бы у вас ни было счетов в данном банке, общая компенсация не может превышать 400 тысяч рублей в одном банке, поэтому лучше размещать свои средства в нескольких банках. Размер возмещения менялся несколько раз за последние годы, поэтому, и если страховой случай наступил до 9 августа 2006 года, то максимальная сумма страхового возмещения составит всего 100 тысяч рублей, если страховой случай наступил с 9 августа 2006 год по 25 марта 2007 год – вы получите не более 190 тысяч рублей. После марта 2007 года установлен размер компенсации – до 400 тысяч рублей.

Для получения возмещения вкладчик представляет в АСВ в лице его уполномоченного банка-агента заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно со дня наступления страхового случая до завершения процедуры ликвидации банка, которая может длиться до 2 лет.

Выплата производится в течение трех дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. За это время АСВ должно получить от банка информацию о вкладах. Возмещения выплачиваются как наличными деньгами, так перечислением денежных средств на счет вкладчика.

Откуда же агентство берет деньги для выплаты возмещения вкладчикам? Для этого существует Фонд обязательного страхования вкладов. АСВ контролирует его формирование, пополняет, в том числе и за счет обязательных взносов банков, управляет средствами фонда, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов и выплачивает возмещения. По данным отчета АСВ за 2007 год, к началу 2008 года Фонд страхования вкладов достиг размера 68 млрд рублей.

Деньги эти не лежат мертвым грузом на счетах агентства, а вкладываются в акции высоконадежных компаний и в гособлигации. Несмотря на достаточно консервативную стратегию инвестирования, доходность размещения временно свободных средств фонда в прошлом году составила 7,2 процента, что, по мнению экспертов, является неплохим результатом. При этом доля инвестиций в госбумаги сократилась с 70 до 47 процентов, а вложения в корпоративные облигации и акции выросли с 24 до 48 процентов. Капитализация прибыли дала возможность увеличить фонд страхования вкладов на сумму около 2,7 млрд рублей.

Банки платят страховые взносы ежеквартально. Размеры взносов едины для всех банков, а ставка устанавливается советом директоров АСВ. Она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. Начиная с третьего квартала 2007 года, совет директоров снизил ставку до 0,13 процента от средней величины вкладов за квартал, что говорит о том, что ситуация в банковской сфере стабильна, и размер фонда обеспечивает достаточный уровень защиты вкладов населения. Тут надо принять во внимание, что агентство настолько уверено в страховых возможностях фонда, что в течение одного прошлого года повысило уровень возмещения со 190 до 400 тысяч рублей и снизило взносы банков в этот «общий котел».

Согласно отчету АСВ, за прошлый год произошло 15 страховых случаев. Общий объем выплат составил 350 млн рублей. Из 48 ликвидированных банков, благодаря работе агентства, в 24 из них кредиторы полностью вернули свои средства. В досудебном порядке к началу 2008 года должники погасили свыше 840 млн рублей. В конце прошлого года по искам Агентства вынесены около 300 судебных решений, из них почти 90% – в пользу ликвидируемых банков. Объем отсуженных средств – более 750 млн рублей, около 105 млн рублей уже взысканы. В 2007 году против руководителей, членов совета директоров и собственников разорившихся банков по инициативе Агентства возбуждены 10 уголовных дел, по которым четыре иска на 1,8 млрд рублей уже удовлетворены.

Увеличение максимального размера страхового возмещения до 400 тысяч рублей повлекло и увеличение размера страховой ответственности АСВ, т. е. обязательств по выплате страховых возмещений (размеров вкладов, которые подпадают под новый уровень страхового возмещения). Сейчас размер страховой ответственности АСВ составляет 65,2% страхуемых вкладов. Однако, как отмечено в годовом отчете агентства, наблюдается интересная тенденция: еще в середине года этот показатель был на уровне 67,5%. Это говорит о постепенном росте крупных вкладов размером более 400 тысяч рублей.

Это подтвердил и генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов: «В прошлом году клиенты стали чаще открывать в банках вклады на крупные суммы – от 400 до 500 тысяч рублей, а также свыше 700 тысяч рублей. Интересно, что население предпочитает федеральным банкам региональные. Это связано с тем, что обычно они предлагают более высокие процентные ставки. За год общий объем депозитов вырос, однако рост обеспечили 3-5% состоятельных вкладчиков».

Действительно, по данным АСВ, почти 99,6% всех вкладов и счетов населения имеют размер до 400 тысяч рублей (причем около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 рублей). И тем не менее, вклады населения в банках выросли за год на рекордную величину – 35,6 процента. То есть в надежность банковской системы верит не только Агентство по страхованию вкладов, но и вкладчики. Причем большинство крупных вкладчиков не дробят свои сбережения на множество вкладов размером по 400 тысяч рублей, а предпочитают увеличивать размеры вкладов сверх суммы страхового возмещения.

Сделать заключительные выводы и дать ряд практических советов мы попросили нашего эксперта. Директор по розничному бизнесу филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Вадим Юрченок подводит итоги: «В целом, система страхования вкладов оказала положительный эффект на развитие банковского сектора. И, безусловно, повышение страхового возмещения до 400 тысяч рублей привело к еще большему доверию вкладчиков, что в свою очередь повлияло на увеличение размера вкладов населения.

Помимо повышения доверия населения к вкладам, сама система страхования создала еще более острую конкурентную борьбу между банками. Сейчас, когда риски вкладчика сведены к минимуму, кроме ставок по депозитам на первый план выходит еще и уровень сервиса. Наш банк, например, уже несколько лет имеет систему стандартов качественного обслуживания клиентов, которая позволяет привлекать вкладчиков со значительными сбережениями. Кроме того, сегодня можно выделить достаточно крупный сегмент вкладчиков, которым интересны не только консервативные банковские продукты: депозиты, кредиты, а целый комплекс банковских услуг, способных удовлетворить его финансовые потребности.

Ведь современные банковские услуги представляют собой не только классические депозиты и кредиты. Это еще и счета для проведения различных операций, накопительные счета, международные пластиковые карты, кредитные карты, страховые услуги, удаленные каналы доступа, такие как интернет-банк, банк через мобильный телефон, sms-оповещение. И вполне логично, что этот спектр услуг клиенту удобнее получать в одном банке. Другими словами, благодаря системе страхования вкладов клиент может выбирать банк исходя из максимальных удобств и выгод для себя, а не ориентироваться только на надежность банка.

Важно отметить, что при наличии у клиента сбережений на суммы 700 тысяч и более, целесообразнее составлять портфель инвестиций, сочетающий консервативные инструменты сбережения и накопления, т. е. банковские депозиты и современные способы инвестирования: паевые инвестиционные фонды, доверительное управление. Серьезные банки предлагают сейчас своим клиентам сочетание разнообразных инвестиционных решений, формирование индивидуального портфеля, а также услуги персонального инвестиционного консультанта».

Часть банковского сообщества высказывается за увеличение уровня возмещения по вкладам с 400 до 700 тысяч рублей, чтобы таким образом повысить защищенность основной части крупных вкладчиков, но АСВ считает иначе. По мнению Александра Турбанова, нынешняя сумма страховки на случай банкротства банка вполне адекватна уровню развития российской экономики и темпу роста доходов населения. И дальнейшее увеличение страховых гарантий на отношение к сбережениям не повлияет.

Эксперты объясняют это ожиданием того, что крупные вкладчики будут постепенно «перетекать» в небольшие банки, предлагающие ставки выше рыночных. А среди них есть и такие, чье финансовое положение нестабильно, и АСВ не хочет брать на себя эти риски. Агентство в 2008 году ожидает увеличения своего страхового фонда с 68 до 95-97 миллиардов рублей и планирует продолжить снижение размера страховых взносов банков, так что страховая защита у вкладчиков есть, остается только выбрать для себя самый надежный банк (или несколько) и правильно распределить средства.