Автокредит: брать или не брать

Для многих россиян стоимость «железного коня» – это доход за 2-3 года. Поэтому, чтобы «сесть на колеса», приходится обращаться за финансовой помощью в банки. Так, по оценкам экспертов, более 40 процентов машин покупаются в кредит.

Сейчас банки Уфы предлагают массу автокредитов – на различный срок в любой валюте самой разнообразной стоимости, вплоть до рассрочки, на новые машины и подержанные.

Условия выдачи автокредита

1. Требования к заемщикам. При рассмотрении заявки на кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Кредиты выдают гражданам в возрасте от 18 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3–12 месяцев. Официального подтверждения доходов требуют не все банки. При этом если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные доказательства вашей платежеспособности, например, справки о владении любой крупной собственностью. При отсутствии справки о доходе кредит выдадут под повышенный процент.

2. Первоначальный взнос может составлять 0–50%. Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может затянуться и до 7-8 рабочих дней. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Ставки по кредитам – 9–15% годовых в валюте и 12–21% годовых в рублях. Процентная ставка автокредита изменяется в зависимости от вида (с первоначальным взносом, без первоначального взноса), срока (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) и валюты автокредита (доллары, рубли, евро).

У разных банков процентные ставки отличаются, притом в достаточно широких пределах. (См. таблицы 1 и 2) Другая разница – в сроке предоставления кредита, который лежит в пределах 2–5 лет. Если ваши доходы не слишком высоки, рекомендуется обращаться в те банки, где принимают во внимание общий семейный доход (и средний доход на члена семьи). Тогда зарплата супруга может оказаться неплохим подспорьем в решении вопроса.

3.Страховка. Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7–10% от стоимости машины.

4. Дополнительные расходы. Это комиссия банка за выдачу кредита ($100-200), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2–2% от суммы кредита). Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7–10 тысяч рублей как минимум. Если есть желание выехать из автосалона с государственными номерами, приготовьте еще от 100 до 250 долларов.

Таким образом, забрать машину из автосалона можно только в том случае, если вы оплатили первоначальный взнос, два страховых полиса, комиссию за оформление кредита, установку охранной системы.

Способы расчета

Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством).

Есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет. При первом способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Это приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того, чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж.

Рубль или доллар?

В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким кредитам ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю, советуют в одном из банков. (См. табл. №3.) А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Какую программу выбрать?

Следующая проблема, какую программу предпочесть. На рынке автокредитования сейчас их существует множество. Это классическое кредитование, кредитование с обратным выкупом (buy back), а также множество специальных программ, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей. У каждой из этих программ есть свои особенности.

Все более популярной становится программа trade-in – зачет старой машины при выдаче автокредита. Сумма имеющегося авто является первоначальным взносом. Эти схемы очень удобны для автолюбителей, предпочитающих менять машину раз в 2–3 года (такую программу автокредитования предлагает, в частности «Уралсиб» банк).

Пользуются спросом программы кредитования на покупку подержанных авто. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. (См. табл. №4.) Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит обладает повышенными рисками. Кредитование покупки подержанного автомобиля обойдется на 1-5 процентных пункта дороже.

Также интересной и активно набирающей обороты является схема кредитования с обратным выкупом – так называемый buy back.

Директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов рассказывает, что специальная программа «Обратный выкуп» действует в автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. «Основное ее отличие от классической программы заключается в том, что клиент имеет возможность через 1–3 года продать автосалону приобретенную в кредит машину по остаточной стоимости, закрепленной в договоре, и взять в кредит новый автомобиль», – отмечает он.

В отличие от классической программы автокредитования преимущества кредита с обратным выкупом заключаются в снижении на 20–50% ежемесячных платежей за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита. Владелец автомобиля ежемесячно вносит в банк проценты и одновременно выплачивает лишь часть основного долга, что на треть меньше, чем по классической программе автокредитования. Однако у данной программы кредитования имеются и недостатки. Заемщик должен учитывать, что машина на момент выкупа автосалоном должна быть технически исправной и находиться в хорошем состоянии. Второй минус – высокая итоговая стоимость кредита. «Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, – признаются специалисты по автоткредитованию. – Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком».

Также существует автокредит без первого взноса. Человек получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Такой кредит позволяет минимизировать первоначальные затраты. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита.

Считается, что наиболее выгодными для автозаемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты.

Сейчас уфимские банки уже предлагают кредиты на покупку автомобиля с рассрочкой платежа – 0% за кредит, но машину надо покупать определенной марки и в определенном салоне.

Сегодня процентная ставка по программе «Форд в кредит» составляет 4,9% при сорокапроцентном первоначальном взносе и 6,4% при двадцатипроцентном взносе. Бесспорно, это самые привлекательные условия. Но как и у всякой демпинговой программы, здесь есть свои минусы: первый взнос – 50% стоимости машины, что для трехлетнего кредита многовато.

В рамках программы официального дилера Peugeot и «Абсолют Банка» автомобиль Peugeot можно купить в рассрочку. Согласно условиям программы каждый, кто воспользуется этой программой в данном автосалоне, не будет платить проценты по кредиту. Все затраты заемщика на приобретение автомобиля составят 4 тысячи 500 рублей (единоразовая комиссия банка). Правда, в рамках этой акции кредит выдается сроком на 1 год. Сумма первоначального взноса составляет 40% от стоимости автомобиля. Схожие условия предлагает «КредитЕвропаБанк». Можно, например, приобрести в «Элекс–Полюсе» авто с первоначальным взносом 40% на срок до двух лет (комиссия 4 тысячи 500 рублей за год, 6 тысяч рублей – два года).

Выбирая беспроцентный кредит, нужно учитывать, что условия страхования, увы, не всегда выгодны клиентам. В отличии от классического автокредита расчет страховой премии по каско ежегодно будет производиться от первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. Кроме того, недостатком таких программ считаются большие комиссии за выдачу кредита – 150–200 долларов.

Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты) – как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

Привлекательность подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах.

Пример выплат по автокредиту

Стоимость автомобиля в комплектации 385 тысяч рублей. Берем кредит в рублях на срок четыре года. Ставка по кредиту 16% годовых. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 26% от общей стоимости автомобиля – 100 тысяч рублей.

Сумма, которую берем в кредит – 285 тысяч рублей. Комиссия банка за открытие ссудного счета – 1,9% – 5 тысяч 415 рублей единовременно, комиссия за перевод суммы кредита на счет автосалона – 500 рублей, погашение кредита – ежемесячно равными долями, обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля.

Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 7,47% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки – ежегодная.

Сумма кредита плюс проценты за весь срок – 387 тысяч 696 рублей

Сумма ежемесячного платежа – 8 тысяч 77 рублей.

Рассчитываем сумму страховки каско: 1 год – 7,47% от полной стоимости автомобиля – 28 тысяч 760 рублей, ОСАГО – 3 тысячи 346 рублей.

Итого имеем годовые выплаты 8077 рублей * 12 месяцев = 96 тысяч 924 рублей.

Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов = 138021 + 96924 * 4 = 525 717 рублей.

Итак, за четыре года мы переплатили на 108 тысяч 611 рублей (проценты и разовые комиссии) больше, чем стоил автомобиль. Зато четыре года назад мы смогли уехать на новой укомплектованной иномарке, заплатив 138 тысяч 21 рубль.

Надеюсь, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомиться с условиями предоставления автокредитов в представленных таблицах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк. Конечно, получение автокредита – весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?

Приложение

Таблица 1. Автокредиты на новые отечественные автомобили - предложения банков Уфы (рубли)
Таблица 2. Автокредиты на новые иностранные автомобили - предложения банков Уфы (рубли)
Таблица 3. Автокредиты на новые иностранные автомобили - предложения банков Уфы (доллары)
Таблица 4. Автокредиты на подержанные иномарки – предложения банков Уфы (рубли)