«Ни один банк так не делает»: с уфимца, который взял заем в 7 тысяч, требуют вернуть полмиллиона

Что делать, если попал в финансовую кабалу? По-другому и не назвать ситуацию, когда взял в долг 7 тысяч рублей, а вернуть должен почти полмиллиона. Казалось бы, подписался — плати, сам виноват. Но у юристов другое мнение.

В редакцию UFA1.RU обратился 28-летний Руслан, житель уфимского пригорода. На нем висит долг в 490 520 рублей. Около 100 тысяч у Руслана уже забрали судебные приставы. Как выбраться из этого финансового плена и не остаться без последних штанов — разбирался корреспондент редакции и адвокат Рамиль Гизатуллин.

От угроз кредитора денег у должника не прибавится

Руслан живет в деревеньке в 30 километрах от столицы Башкирии. Своей семьи нет, но есть дом, оставшийся после смерти родителей, и тетя, которая присматривает за ним, пока Руслан на работе, его вахты на Дальнем востоке длятся по два-три месяца.

Это сейчас он работает и стабильно получает зарплату, а в 2013-м его жизнь была совсем другой:

— Я попал под сокращение. Мне тогда только 21 год был, на работу никто брать не торопился. Денег не было совсем, помогать мне некому. В то время микрозаймы предлагали на каждом шагу. В общем, рискнул я тогда, зашел сразу в два офиса. Сам не ожидал, но одобрили обе заявки. По одному договору мне выдали две тысячи, а по другому — пять. И не спрашивайте меня, чем я думал, когда брал эти деньги. Я просто очень хотел есть.

Вернуть деньги в срок — до 9 марта — Руслан не смог. По договору его долг увеличивался ежедневно на 2%. Это 730% годовых. Как только истек срок, к основному долгу и процентам начали начислять штрафы — еще 2% ежедневно.

— Я один раз проценты закрыл, а потом зарплату задержали, за это время новые проценты набежали, долг опять сильно увеличился. Суммы просто бешеные. Я был не в том положении, чтобы эти кредиты закрыть, — рассказал Руслан. — Мне звонить начали, требовали возврата всей суммы целиком. Пойти навстречу и позволить закрыть займы несколькими платежами отказались, только угрожали, что начислят еще больше. Но денег-то у меня от их угроз больше не становилось.

О том, что долги уже взыскали с него через суд, Руслан узнал случайно и только в этом году, когда зарегистрировался на сайте госуслуг. А в июне судебные приставы начали удерживать по 50% с каждой зарплаты. По словам Руслана, за полгода списали уже около 100 тысяч рублей. И это только по тому договору, где заем был в 2 тысячи.

— Я решил обратиться к адвокату. Они хотят с меня получить в семьдесят раз больше, чем дали. Ни один банк так не делает, — Руслан решил, что имеет право бороться с системой, которая кому-то напомнит 90-е.

Долги продают и покупают

Приставы наложили арест на зарплатный счет Руслана на основании двух судебных приказов. Один из них вынес мировой судья в Ижевске в октябре 2015-го (о нем пойдет речь чуть позже), второй — мировой судья Уфимского района в сентябре 2017 года (копия документов этого дела имеется в распоряжении редакции).

В обоих документах взыскатели — отнюдь не уфимская микрофинансовая организация (назовем ее «Фирма»), а совершенно незнакомые люди из соседнего региона.

Исходя из материалов дела, которое рассматривал мировой судья Уфимского района Башкирии, долг Руслана перепродали не меньше трех раз.

«Фирма» предоставила Руслану заем в 5 тысяч рублей 23 февраля 2013 года, спустя четыре года, 6 июня 2017 года, «Фирма» продала его долг в числе прочих, неоплаченных другими гражданами, индивидуальному предпринимателю (назовем его условно ИП Медведев) из Ижевска по договору уступки прав требований. В общей сумме «Фирма» уступала ИП Медведеву 13 980 462 рубля за 1% от этой суммы — за 139 805 рублей.

Таким образом, заем Руслана в 5000 рублей, который вырос к июню 2017-го до 335 800 рублей, продали за 3 358 рублей.

Уже спустя неделю, 14 июня 2017 года, права требования ИП Медведев продал физлицу, тоже из Ижевска, — гражданину Ивану Иванову (имя изменено. — Прим. ред.). А он, в свою очередь, подал в суд заявление об истребовании долга. Что примечательно, Иван Иванов — инвалид второй группы, и по закону он освобождается от уплаты госпошлины при таком обращении в суд.

9 сентября 2017 года судья рассмотрел заявление Ивана Иванова и в тот же день принял решение взыскать с Руслана требуемую заявителем сумму — 335 800 рублей. А уже в октябре Иван Иванов переуступает права требований следующему физлицу. По сути, долг снова продали — третий раз. И теперь Руслан должен вернуть деньги неизвестной ему женщине Марии Петровой (имя изменено. — Прим.ред.) — она тоже из Ижевска.

Разобраться в этой сложной схеме попытался адвокат Рамиль Гизатуллин. Он же в настоящее время ожидает копию дела, которое рассматривал мировой судья в Ижевске. Исходя из его судебного приказа, Руслан должен 154 720 рублей — тоже жителю Ижевска.

Расследование адвоката

Анализируя цепочку перепродаж долга Руслана и других граждан, Рамиль Гизатуллин предположил, что схема продумана и реализована в интересах «Фирмы» с целью уклонения от уплаты налогов.

— Первое, что бросается в глаза, — однотипность всех трех договоров переуступки прав требований задолженности, они будто на одном компьютере сделаны, только стороны и подписи в них меняются, — объяснил адвокат. — Вряд ли «Фирма» с тем оборотом, какой она показала в договоре переуступки прав требований, работает по упрощенной системе налогообложения. И понятно, что платить налоги с почти 14 миллионов никто не будет, если есть возможность — это в нашем случае схема с перепродажей. По документам «Фирмы» выходит, что сделка была убыточной, то есть налогооблагаемая база в целом за период явно уменьшилась.

Еще один интересный момент: ижевский ИП Медведев — не случайный покупатель, он сам является совладельцем нескольких микрозаймовых организаций. Эта информация открытая, ее несложно проверить в интернете, зная полное имя предпринимателя.

— Теперь посмотрим на второй договор переуступки требований, когда ИП Медведев продает свои права инвалиду второй группы. Здесь цена продажи увеличивается до 70 тысяч рублей. При этом заплатить ему по упрощенной системой налогообложения придется всего лишь 4 200 рублей (то есть 6% с выручки). Я считаю, что эта сделка была необходима для придания видимости законности всей схемы, — уверен адвокат.

Напомним, что в суд обращается уже гражданское лицо, житель Ижевска Иван Иванов, инвалид второй группы.

— Иван Иванов освобожден от уплаты государственной пошлины законом. Если бы в суд пошел обычный гражданин, не имеющий таких льгот, как у инвалида, ему пришлось бы платить за несколько исков на общую сумму в 14 миллионов рублей госпошлину порядка 300 тысяч. Иван Иванов обратился в мировой суд, а при таком порядке разбирательства судья не вызывает стороны дела, у должника нет возможности защитить свою точку зрения. И по сложившейся практике почти в 100 процентах случаев судья выносит судебный приказ в пользу взыскателя, — рассказал Рамиль Гизатуллин.

Судебный приказ — это одновременно и решение суда, и исполнительный лист. С ним взыскатель идет напрямую к судебным приставам, а уже приставы взыскивают с должника указанные в документе суммы.

— Дело в том, что по этому делу Руслана срок исковой давности истек за год до того, как взыскатель пришел к судье. Я считаю, что сейчас у него есть все шансы вообще избежать погашения долга и возврата займа в 5 тысяч рублей. Но для этого нам придется добиться пересмотра дела в суде, — объяснил адвокат. — И напомню, что уже после получения судебного приказа «владелец» долга вновь сменился. Теперь это гражданка Мария Петрова. Конечно, у меня нет пока никаких очевидных доказательств, но не удивлюсь, если в конце концов получатель денег окажется человеком, близким к ИП Медведеву.

Адвокат уже добился отмены судебного приказа по договору займа в 5 тысяч рублей, который обернулся долгом в три с лишним сотни тысяч. На очереди второй — на 2 тысячи, где долг вырос до полутора сотен тысяч, из которых порядка 100 тысяч с Руслана уже списали.

— Как легко выносятся судебные приказы, так же легко они и отменяются. Для этого должнику предоставляется десять суток со дня его получения. А поскольку судебный приказ, выданный в мировом суде Уфимского района по делу Руслана, с 2017 года ему так и не направлялся, то он был отменен после принесения возражений. Мой совет — всегда запрашивайте и изучайте вынесенные в отношении вас судебные и иные решения, а также материалы дел к ним. Во-первых, может оказаться, что истец пропустил срок исковой давности. В таком случае вы вообще можете заявить в суде, что никому ничего не должны. Но даже если срок исковой давности не истек, то все равно вы имеете право оспорить пени и штрафы, которые в десятки, а порой и сотни раз превышают сумму основного долга. Законодательство меняется, и сейчас на микрофинансовые организации, даже если вы подписали кабальный договор, есть законная управа. Главное — не опускать руки и отстаивать свои интересы, — советует адвокат Рамиль Гизатуллин.

Почему Руслан попал в такую неприятную для него ситуацию, объяснили в региональном отделении Центробанка Росии:

— Действительно, раньше заемщики сталкивались с тем, что их долг банк или микрофинансовая организация могли переуступить одной компании, та — другой, третьей… и в конечном итоге взыскивать задолженность приходило уже лицо, никакого отношения не имеющее ни к финансовому рынку, ни к профессиональным коллекторским агентствам. Это могли быть «черные коллекторы» в том числе. Кроме того, даже если заем выдавал нелегальный кредитор, исполнения подписанного заемщиком договора можно было потребовать через суд, — объяснил сотрудник пресс-службы Цб РФ в Башкирии. — Теперь, если долг выдал нелегальный кредитор или долг каким-либо образом перешел к лицу, которое не является ни профессиональным кредитором, ни профессиональным коллектором, суд встанет на сторону заемщика и не вынесет решение об уплате долга нелегальному кредитору или ненадлежащему лицу. Таким образом деятельность по нелегальной выдаче потребительских займов (кредитов) становится невыгодной.

Как рассказал представитель Центробанка, по закону предельная задолженность с января 2019 года гражданина не может превышать сам долг более чем в 2,5 раза, а с июля - в 2 раза:

— То есть если человек взял заем на 10 тысяч рублей, по закону максимальная сумма, которую ему может предъявить кредитор, не может превышать 30 тысяч рублей. А с 1 января 2020 года этот предел и вовсе ограничивают до полутора размеров основного долга. Предельная ежедневная ставка тоже ограничена — не более 1% в день. Еще одна важная новация этого года — запрет переуступки долга кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, взыскателей (то есть коллекторов) или физлиц, которые специально упомянуты в договоре займа. То есть долг может быть продан только тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов. То есть все другие организации или граждане больше не имеют право требовать выплаты долга, в том числе и через суд, — добавили в пресс-службе Нацбанка по РБ.

UFA1.RU также направил запрос в республиканское управление налоговой службы, мировым судьям и судебным приставам, чтобы выяснить, как подобные сделки с передачей долгов граждан контролируются законодательством и соответствующими ведомствами. Как только редакция получит ответы, они обязательно появятся на страницах нашего сайта.

Борьба с беспределом в сфере микрофинансирования идет не первый год. В мае прошлого года в Стерлитамаке прикрыли два офиса, которые давали деньги «в долг» под залог жилья. Чуть позже в Стерлибашевском районе Башкирии обнаружили фирму, которая полгода выдавала займы, не имея на то соответствующего разрешения.

Закон, запрещающий микрофинансовым организациям давать кредиты под залог недвижимости, вступил в силу лишь в ноябре этого года.