Кредит – кредо – доверие

«Всё, что было, будет всегда, а всё,
что будет, всегда существовало».
Курт Воннегут

Вопрос о воссоздании кредитных бюро, которые занимались бы сбором информации о кредитоспособности клиентов в пределах определенного региона, поднимается в банковских кругах уже давно. Есть необходимость дополнить инфраструктуру банковского сектора еще одним элементом, который доказал свою эффективность в прошлом. В поисках аналогов чаще обращаются к опыту западных стран, однако и у нас есть свой интересный опыт работы в сфере по оказанию подобных услуг.

Созданное первоначально как государственное предприятие и подчинявшееся Нарковнуторгу впоследствии кредит-бюро было преобразовано в акционерное общество (устав был утвержден СТО 21 октября 1924 года). Учредителями общества являлись Нарковнуторг СССР, Промбанк и Мосгорбанк. Акционерами помимо учредителей являлись Совет съездов биржевой торговли, Московская товарная биржа, Электробанк, Среднеазиатский банк, Всекобанк.

Деятельность общества заключалась в трех основных операциях:

1. Выдача справок о кредитоспособности;

2. Производство взысканий по судебным приказам, исполнительным листам, опротестованным векселям и другим документам;

3. Проверка транспортных документов в целях выявления законности получения органами транспорта провозной платы и предъявления к ним претензии в случае перебора, просрочки и ущерба.

В соответствии с основными целями общества формировалась и структура его отделений: отдел справок, отдел взысканий и отдел железнодорожных претензий. Кроме изложенных функций кредит-бюро выполняли задания по изучению емкости рынка, установлению лимитов, составлению финансовых обзоров потребкооперации. Предлагалось всемерно учитывать, изучать и внедрять в работу местных органов вопросы конъюнктурного характера. В последующие годы в их обязанности вменялось принимать от ликвидационных комиссий поручения по производству различного рода ликвидационных операций: реквизиция имущества, производство взысканий, распределение ликвидационных остатков и тому подобное.

В отчетах правления АО «Кредит-бюро» содержатся данные по филиалам, в том числе по Урало-Башкирскому филиалу, чья деятельность распространялась не только на территорию Уральской области, но и выходила за ее пределы. Есть возможность сопоставить кредитную активность в различных регионах страны исходя из объемов обработанных запросов, рассмотреть долю частной клиентуры в общем составе клиентов, проанализировать реакцию участников кредитных отношений на мероприятия властей, направленных, в частности, на свертывание частного сектора хозяйства. Урало-Башкирский филиал занимал в 1926–1927 годах шестое место по размерам оборота (88 886,42 рубля) и пятое место по численности персонала (32 человека). В 1926–1927 годах был открыт Башкирский филиал (4974,98 рубля оборота при пяти сотрудниках), который должен был сузить территориальные рамки деятельности Урало-Башкирского филиала.

В эти годы увеличилось количество архивных запросов, которые должны были раскрыть кредитную историю клиентов. Причиной этого, по мнению авторов отчета, послужило ухудшение в положении частного рынка, что заставляло чаще проверять состояние частных фирм. Политика государства подрывала доверие к частнику как надежному заемщику, увеличила риски его кредитования. Доля частника в Урало-Башкирской конторе была минимальной – 9%. Это был самый низкий показатель для 1925–1926 годов в целом по всем филиалам. В 1926–1927 годах доля частника выросла, но по-прежнему оставалась незначительной, на прежнем уровне был представлен частник только лишь в Башкирском агентстве. Таким образом, одной из региональных особенностей Уральского региона являлось слабое развитие частного предпринимательства.

Количество справок по отдельным филиалам с учетом формы собственности объекта

Работа Урало-Башкирской конторы в общем и целом признавалась удовлетворительной. Особенно резкий спад в выдаче справок наблюдался в Урало-Башкирской конторе в 1926–1927 годы, было выдано на 33% меньше. Под сокращение попали практически все крупные торговые и промышленные центры. О башкирской конторе говорилось особо. На ее работе отразились отрицательно поручения Синдшвейпрома, Сельмаша и Сельпромторга. Многочисленные дела этих клиентов, сильно увеличившие число претензий портфеля конторы, – дела мелкие, спорные, бездоказательные и убыточные, которые являются серьезным тормозом в работе филиала. Перед сотрудниками кредит-бюро ставилась цель в полной мере удовлетворить претензии, прежде всего государственных органов в части, уплаты задолженности перед казной (реальной и мнимой) и по минимуму возвратить средства частным лицам.

Однако и в этот период находились бизнесмены, которые были склонны к открытому деловому партнерству с кредиторами. Так называемых «красных купцов» – уфимцев Сергея Слободского, владельца кондитерского магазина Самуила Арона, долгожителя малого бизнеса Павла Артемьевича Петросяна; владельца хлебозаготовительных пунктов в Давлеканово и Раевке Городецкого Константина, владельца бакалейного магазина в Бирске Якова Лысцова, белебеевца Федора Раззоренова – отличали не только умение вписаться в новую экономику, но и безупречные кредитные истории.

Создание кредит-бюро в 1920-е годы, как и обсуждение этого вопроса в современных условиях, вызвано одними и теми же причинами – потребностью развития кредитно-финансовых отношений и управлением кредитными рисками в условиях рынка.