Страхование вкладов: кому не хватит денег?

Массовый отзыв лицензий у банков в минувшем году довольно ощутимо ударил по фонду страхового возмещения по вкладам – его объем сократился на 40%. В этом году такая тенденция продолжается. Будет ли хватать в дальнейшем фонду средств на выплату вкладчикам банков-банкротов, что будет с крупными клиентами, сумма вкладов которых превышает страховой объем, как АСВ борется с мошенническими схемами и каковы перспективы законопроекта о повышении суммы страхового возмещения до миллиона рублей, – об этом рассказал заместитель генерального директора Агентства по страхования вкладов (АСВ) Андрей Мельников во время своего визита в Уфу.

Как рассказал Андрей Мельников, сумма страхового возмещения по вкладам в банках, у которых были отозваны лицензии, в 2013 году превысила 100 миллиардов рублей. Из-за интенсивных выплат объем фонда страхового возмещения снизился почти на 40%. Только за два месяца этого года произошло семь страховых случаев, и сумма, возвращенная вкладчикам этих банков составила почти 20 миллиардов рублей.

Сейчас фонд страхования вкладов составляет 136 миллиардов рублей. До конца года прогнозируется его увеличение до 230 миллиардов рублей за счет взносов банков. «По нашим оценкам, выплаты не превысят эту сумму, а даже если превысят, ничего страшного, поскольку в апреле вступает в силу поправка, которая позволяет системе страхования вкладов опираться на плечо Центробанка и финансировать риски за счет кредитов ЦБ», – отметил Андрей Мельников. Поэтому, по его словам, в любом случае АСВ исполнит свои обязательства перед вкладчиками.

По словам представителя агентства, сегодня средний срок начала расчетов с вкладчиками составляет 12 дней. «Мы выдерживаем сроки начала страховых выплат и стремимся начинать выплаты хотя бы на день раньше, чтобы вкладчик любого российского банка понимал: если у банка отозвана лицензия, в очень короткий срок он свои 700 тысяч рублей в любом случае получит», – подчеркнул он.

В минувшем году АСВ столкнулся с еще одним поворотом. Только за осень количество клиентов банков-банкротов, у которых сумма вкладов превышала 700 тысяч рублей, составило 75 тысяч человек с объемом непокрытой страховки по вкладам на 46 миллиардов рублей. «Эти люди очень активно интересуются ходом конкурсного производства и причинами банкротства банков, – говорит Андрей Мельников. – Для многих это деньги, которые откладывались на важные жизненные расходы – покупка дома, квартиры. Мы понимаем, что с этой категорией вкладчиков нужно активно работать». В связи с этим АСВ приняло решение образовать совет по работе с такими вкладчиками с целью максимально вовлечь их в процедуру конкурсного производства, чтобы она была для них прозрачной.

По словам эксперта, с момента начала работы агентства в качестве конкурсного управляющего в банках-банкротах средний размер погашения требований кредиторов в рамках конкурсного производства был порядка 5%, сейчас он составляет 17,5%. По статистике требования вкладчиков первой очереди в среднем погашаются на 50%. «Это средняя цифра по больнице, – уточняет он. – Есть случаи, когда погашаем полностью, а есть, когда не набираем и одного процента в отношении вкладчиков первой очереди. Очевидно, у нас единственный путь – мы идем по пути уголовного преследования и привлечения лиц, которые объявили банк банкротом, к субсидиарной ответственности». При этом, как отметил Андрей Мельников, бывают случаи, когда реальная стоимость активов банка составляет лишь 10% от указанной в отчетности. «Мы хотим получить в руки инструментарий, который связан с уголовным преследованием лиц за искажение и фальсификацию банковской отчетности. Сейчас эти поправки готовятся ко второму чтению в Госдуме. Мы надеемся, что они вступят в силу и будут касаться не только руководителей, но и иных должностных лиц».

Нечистоплотные на руку люди встречаются и среди клиентов банков-банкротов. Как рассказал эксперт, АСВ до сих пор продолжает бороться с так называемыми «дробильщиками». Это крупные вкладчики, которые в сговоре с сотрудниками банка перед отзывом лицензии переоформляют вклад, превышающий сумму страхового возмещения, на несколько подставных людей, чтобы полностью получить возврат из фонда страхования вклада. Чтобы исключить такие действия, АСВ выступает с инициативой на законодательном уровне определить группу вкладчиков, страховое возмещение которым агентство не вправе выплачивать.

Кроме того, уже в ближайшее время за агентством может быть законодательно закреплено право приостанавливать выплаты страхового возмещения в случае, если имеются подозрения в криминальном характере образования остатков на счетах, например в результате попыток обналичивания материнского капитала. По словам Андрея Мельникова, такие случаи в последнее время были выявлены в нескольких банках.

Что касается повышение суммы страхового возмещения до миллиона рублей, по мнению эксперта, такой шаг в текущем моменте нерационален. «Повышение суммы страхового возмещения в моменте, когда мы производим достаточно большие выплаты, – это увеличение расходов системы страхования вкладов примерно на 8% и повышение вероятности ухода в дефицит, – считает Андрей Мельников. – Два года назад, когда мы говорили о повышении суммы страхового возмещения, ситуация была принципиально другая. В фонде была определенная подушка безопасности. Сейчас ее нет, и делать такого рода жесты было бы финансово неосмотрительно». При этом, видимо, не стоит ждать повышения этого порога и в ближайшее время. По словам эксперта, фонду страхования нужно будет несколько лет, чтобы восстановиться.

Как рассказал Андрей Мельников, система страхования вкладов распространилась сегодня не только на банки, но и на другие сектора финанасового рынка. В частности, агентство по страхованию вкладов стало оператором фонда, призванного компенсировать взносы, внесенные в НПФ в рамках обязательного пенсионного страхования. «Сейчас мы приступили к формированию фонда, первые взносы участников начнут поступать в следующем году», – рассказал он, добавив, что фонд будет сформирован к 2020 году. Именно к тому моменту начнется интенсивный выход на пенсию застрахованных лиц.