Заемщиков защитят от комиссий, коллекторов и... банкротства

Тема потребительского кредитования красной нитью проходит в ряде законодательных инициатив. При этом наиболее спорными моментами по-прежнему остаются комиссии, коллекторы и банкротство.

В целом, законов, касающихся сектора потребкредитования, активно обсуждающихся депутатами, несколько. Первый – сам закон о потребительском кредите. «Законопроект подготовлен, он сейчас находится в правительстве, – рассказал на ежегодной конференции «Российский банковский сектор: риски роста», организованной Альфа-Банком, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. – Мы его доработаем вместе с Минфином и правительством ко второму чтению, и он будет отвечать интересам и заемщика, и кредитных организаций, то есть сбалансирует их интересы. При этом важно очень грамотно прописать формулировки, связанные с комиссиями». Эксперт напомнил, что комиссии по замыслу законопроекта должны иметь экономический смысл и могут взиматься только за те операции, которые банки осуществляют, имея реальные затраты.

Еще одна тема, требующая внимательного подхода, касается коллекторской деятельности. Напомним, деятельность коллекторов сегодня регулируется Конституцией, Уголовным и Гражданским кодексами. При этом, если по словам генерального директора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина принятие специального закона о коллекторах вряд ли является предельно необходимым, то по мнению Анатолия Аксакова этот проект должен быть принят как можно быстрее. «Тема коллекторов сейчас прописана мазками в законе о потребительском кредитовании, – говорит Анатолий Аксаков. – Но надо принимать специальный закон, где будут определены полномочия этих коллекторских агентств, требования к ним, чтобы не было нецивилизационных форм взыскания задолженности. Такой законопроект подготовили коллекторы, естественно такие документы вряд ли поддержит Госдума , поскольку на другой стороне заемщик, которого тоже нужно определенным образом защитить».

Третий проект, который сейчас находится на рассмотрении у депутатов, – о банкротстве физического лица. Напомним, проект содержит ряд мер по защите должников и был внесен в Госдуму этим летом. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве и тот, при наличии у гражданина регулярного источника доходов, сможет дать ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет. Кроме того, гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тысяч рублей, а просрочка выплаты составляет полгода, может быть объявлен банкротом.

По словам юриста «Инвесткафе» Олега Малкина, законопроект позволит решить проблему с просроченной задолженностью: должники будут либо добровольно погашать задолженность, либо признаваться банкротами, что избавит банки от «мертвых» долгов, а заемщиков – от пожизненной кабалы. «На Западе процедура банкротства граждан применяется уже давно: при достижении определенных условий (суммы задолженности и срока просрочки) человека проверяют на платежеспособность и после этого признают банкротом, – говорит Олег Малкин. – В результате у него возникают ограничения на ведение бизнеса и получение кредитов. Поэтому сама процедура, возможно, станет проще, и ее можно будет довести до логического завершения, однако вряд ли новый закон поможет банкам вернуть свои деньги».

С другой стороны, принятие закона о банкротстве может привести к росту просроченной задолженности по кредитам, опасаются эксперты. «Нужно понимать, что стать банкротом даже по проекту, которое подготовило правительство, очень сложно. Опасаюсь того, что наши граждане не вчитываются в принятые законы и зачастую, услышав, что можно обанкротиться, начнут в массовом порядке не платить по кредиту, считая, что это позволит им стать банкротами и не выполнять свои обязательства, – отмечает Анатолий Аксаков. – Но банкротом стать очень тяжело – это решение суда, и на суде еще надо доказать, что ты действительно стал неплатежеспособным, не можешь выполнять свои обязательства в виду потери работы, снижения заработной платы или еще каких-то причин. И надо это объяснять, чтобы не было повального бегства к банкротству. Насколько я знаю, на Украине, к сожалению, такой процесс произошел, и кредитные организации столкнулись с этой проблемой».

О других законодательных инициативах, касающихся банковской деятельности, читайте в рубрике «Комментарий дня».