Государство поддержит потребкредиты

Взаимоотношения между заемщиками и кредиторами возможно будут урегулированы на законодательном уровне. Законопроект «О потребительском кредитовании» в пятницу был опубликован на сайте Минфина РФ. Как этот документ скажется на участниках процесса и станет ли рынок потребительского кредитования более цивилизованным?

Напомним, дискуссия вокруг необходимости принятия закона ведется уже не первый год. Кризис в очередной раз усилил проблему качества потребительского кредитования, что вызвало отложенный законопроект к жизни. Последний раз этот вопрос обсуждался на конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество», проходившей в марте в Уфе. «Вместе с Минфином и Центробанком мы над проектом серьезно поработали, – сказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – Другое дело, в каком виде он будет принят».

В минувшую пятницу проект закона «О потребительском кредите» появился на сайте Министерства финансов РФ. Документ прописывает раскрытие банками, в том числе и в сети Интернет, достоверной и полной информации по кредиту, в частности, сроки рассмотрения заявок, сроки, суммы, лимит кредитования, процентную ставку и полную стоимость кредита, условия отказа в кредите и прочие условия. Также в нем установлены необходимые и индивидуальные условия кредитного договора, порядок его заключения и возможность его досрочного погашения без комиссий банка, оценка кредитоспособности заемщика, и порядок разрешения споров.

Из существенных пунктов законопроекта аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский отмечает, что он дает возможность для заемщика в течение пяти дней еще раз все взвесить, посоветоваться с родными, пойти в другие банки и сравнить условия с ними. «Сейчас по кредитной заявке решение должно быть принято в течение одного дня, – уточняет эксперт. – Также отмечу дополнительные права на досрочный возврат кредита в течение 10 дней с даты его получения, без предварительного уведомления кредитора. Хотя необходимо четко прописать механизм возврата кредитных средств, чтобы банк точно знал, что поступившие на счет клиента средства – это досрочный возврат кредита».

В проекте закона также содержится положение, запрещающее рассылку кредитных карт без письменного согласия заемщика. «Предложение Минфина запретить банкам рассылку кредитных карт гражданам без их письменного согласия, на мой взгляд, лишь очередной шаг защитить кредитные организации от роста проблемной задолженности, которая может значительно возрасти на балансе банков, если получатель такой карты не будет закреплен законодательно, – считает аналитик агентства Инвесткафе Екатерина Кондрашова. – Другими словами, юридически подтвердить, что кредитные средства были взяты именно владельцем карты, а не иным лицом, довольно проблематично».

Банковское сообщество в настоящее время делится на два лагеря: тех, кто считает, что необходимость принятия документа назрела уже давно, и возлагают на него большие надежды, и на тех, кто не видит в нем необходимости.

«Сфера розничного кредитования не получает достаточного импульса развития ввиду наличия противоречий правоприменительной практики, – говорит начальник департамента активных операций ООО «Промтрансбанк» Олег Зайцев. – Участники правоотношений (банки, потребители, регуляторы, суды) по-разному толкуют нормы действующего законодательства. Это приводит к негативным последствиям: потребители-заемщики массово злоупотребляют право, растет нагрузка на суды, банки несут непрогнозируемые убытки (возврат ранее уплаченных комиссий и другие). В связи с этим крайне необходим закон «О потребительском кредите», положения которого могут стать основой для разрабатываемого стандарта качества кредитного продукта».

По мнению некоторых экспертов, законопроект скорее закрепляет в законодательстве уже сложившуюся практику отношений, поэтому особой перестройки не будет.

«Такой закон по большому счету даже не нужен, – высказал свою позицию председатель совета директоров ООО КБ «Алтайэнергобанк» Сергей Востриков. – Потому что мы все требования и так выполняем».

«Принятие закона, безусловно, было бы положительным шагом для рынка, – считает руководитель приволжской региональной дирекции банка «УРАЛСИБ» Айрат Исхаков. – По сути, положения, прописанные в законопроекте, мы исполняли всегда. Нам выгодно, чтобы рынок становился все более цивилизованным, чтобы все участники рынка действовали в рамках закона. Ведь в конечном счете это повысит доверие граждан ко всем финансовым институтам».

Некоторые потребители финансовых услуг считают правильным закрепление на законодательном уровне взаимоотношений заемщиков и кредитных организаций, но при этом не все верят в переход этих отношений на более качественный уровень. «Считаю, что такой закон нужен, потому в России все, что не запрещено, то разрешено – говорит уфимец Алексей Алексеев. – Но когда устраняют одни спорные моменты, на их месте возникают другие, поэтому даже закон не повысит мое доверие к банкам. Я принципиально не брал, не беру и не собираюсь брать кредиты».

Кстати, в законопроекте уточняется, что он «применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением статьи 5 настоящего Федерального закона, применяющихся к договорам, заключенным после вступления настоящего Федерального закона в силу». Таким образом, ориентироваться на него по более ранним спорам заемщикам не получится. Напомним, только в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 257 тысяч, увеличившись за четыре года более чем в 50 раз.